▷ Top 10 meilleurs régimes d'épargne retraite en 2023 au QuébecSoumissions Conseiller Financier

14 août 2023

14 août 2023,

Au Québec, il existe une foule de régimes d’épargne retraite différents, certains plus avantageux et intéressants que d’autres.

Aspirer à prendre un jour sa retraite implique nécessairement d’investir couramment des sommes et d’épargner religieusement.

Mais quels sont les meilleurs régimes d’épargne retraite offerts aux résidents du Québec ?

De la simplicité des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) à la sécurité des régimes de retraite à prestations déterminées, en passant par les innovations dans les régimes volontaires d’épargne-retraite (RVER), cet article vise à vous offrir un meilleur portrait des différents régimes d’épargne retraite disponibles au Québec.

#1 : Régime de retraite à prestations déterminées

Le premier régime d’épargne retraite qu’il est important de présenter est certainement le régime de retraite à prestations déterminées.

Il s’agit de l’un des régimes les plus généreux et appréciés des épargnants québécois. Pourquoi ?

Parce que le régime de retraite à prestations déterminées offre les caractéristiques suivantes :

Bref, ce régime de retraite garantit un certain montant de prestation à la retraite. Vous pouvez calculer en avance combien vous recevrez.

Le montant de cotisation pour sa part va varier et va être calculé par des actuaires.

#2 : Régime de retraite à cotisations déterminées

Parlons maintenant du régime « inverse » à celui que nous venons de présenter. Il s’agit du régime de retraite à cotisations déterminées.

Avec ce type de régime, on ne peut pas connaître en avance la valeur de votre épargne retraite. Pourquoi ?

Parce que ce sont vos cotisations qui sont déterminées en avance, et votre rente va dépendre des éléments suivants :

Bref, le régime de retraite à cotisations déterminées consiste essentiellement en un régime complémentaire où vous et votre employeur cotisez des sommes, lesquelles vont produire du rendement à long terme. Selon l’évolution du marché, vous aurez un certain montant de disponible une fois à la retraite. Vous pourrez alors utiliser la valeur de votre régime de retraite pour :

Avec toutes ces façons, vous aurez alors une rente viagère qui vous sera versée. Vous ne pouvez simplement pas savoir combien en avance. Vous saurez cependant exactement combien vous cotisez chaque mois.

#3 : Régime enregistré d’épargne retraite (REER)

Il est fort possible que vous n’ayez pas accès à un régime à cotisations ou à prestations déterminées. Cependant, il existe un régime de retraite qui est offert à tous, et qui offre d’excellents avantages fiscaux.

On parle ici bien entendu du RRER. Le régime enregistré d’épargne retraite existe depuis des décennies au Québec.

Son fonctionnement est simple : vous avez le droit de cotiser jusqu’à 18% de votre revenu gagné chaque année dans votre REER, jusqu’à un certain plafond. Les cotisations que vous faites sont déductibles d’impôt et génèrent du rendement non imposable. À la retraite, vous pouvez convertir votre REER en un FERR et obtenir une rente de retraite.

Les avantages du REER sont nombreux. Voici les principaux :

Vos cotisations sont déductibles d’impôt, donc vous pouvez obtenir un retour d’impôt, ce qui réduit votre effort fiscal d’épargne.
Le rendement que vous faites sur vos placements à l’intérieur de votre REER n’est pas imposable.
Vos cotisations inutilisées s’accumulent, et vous pouvez les utiliser les années suivantes.
Vous pouvez choisir dans quel type de produit de placement vous souhaitez investir via votre REER.

Bref, le REER est l’outil d’épargne le plus avantageux pour la majorité des Québécois. La rente ou les retraits faits du REER à la retraite seront pour leur part imposables.

#4 : Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics (RREGOP)

Vous travaillez au sein du gouvernement ou dans un organisme de la fonction publique ? Vous profitez alors du Régime de retraite des employés du gouvernement et des organismes publics, mieux connu sous l’acronyme RREGOP.

Le régime de retraite RREGOP est offert en exclusivité aux employés de la fonction publique du Québec. Cela inclut notamment :

Le RREGOP est un régime de retraite à prestations déterminées. Les participants peuvent connaître en avance le montant de la rente qui leur sera versé en fonction du nombre d’années de service, ainsi que de leur salaire moyen des 5 meilleures années de service.

Les cotisations au RREGOP sont investies et administrées par la Caisse de dépôt et placement du Québec. Les montants de cotisations sont prélevés directement sur les paies des participants.

Le RREGOP est un régime de retraite généreux qui permet d’aller chercher jusqu’à 70% de son salaire à la retraite.

Si vous travaillez 25 ans dans le secteur public, vous avez droit à 50% de votre salaire habituel. Après 35 ans, vous avez droit à 70%.

Cela découle du fait que le calcul de la rente prend en compte 2% de taux d’accumulation par année de service.

Voici d’ailleurs comment est calculée la rente de retraite du RREGOP :

Années de service reconnues		35
Taux d’accumulation de la rente	×	2 %
Salaire moyen admissible des 5 années de service (où le salaire est le plus élevé)	×	65 000 $
Rente de base annuelle	=	45 500 $
Rente de base mensuelle	=	3 792 $

#5 : Régime de participation différé aux bénéfices (RPDB)

Un régime de retraite moins connu, mais fort intéressant, mérite amplement qu’on vous le présente.

Il s’agit du Régime de participation différé aux bénéfices (RPDB). Combien fonctionne ce dernier ?

Il s’agit d’une façon pour l’employeur de récompenser ses employés clés en leur versant une partie des bénéfices (ou profits) de la compagnie dans un compte désigné. Seul l’employeur peut cotiser à ce compte ou régime.

Le montant exact des cotisations versées dans le RPDB peut varier d’une année à l’autre selon la performance de l’entreprise. Le montant est entièrement à la discrétion de l’employeur.

Rendement sur les placements RPDB – Imposable ou non ?

Votre employeur verse des fonds dans votre Régime de participation différé aux bénéfices. Est-ce un avantage imposable et est-ce que le rendement obtenu sur les placements faits dans ce régime est imposable ? Vous n’aurez aucun impôt à payer sur les cotisations ou les rendements obtenus via votre RPDB, tant que vous ne retirez pas. Il faut cependant noter que les cotisations au RPDB auront une incidence sur vos droits de cotisation au REER.

#6 : Régime volontaire d’épargne retraite (RVER)

Parlons maintenant d’une option extrêmement populaire au Québec dans le secteur privé, soit le Régime volontaire d’épargne retraite (RVER).

Le RVER doit obligatoirement être proposé par toutes les entreprises au Québec comprenant 5 employés ou plus ayant au moins 1 année de service.

Le RVER fonctionne comme un REER, c’est-à-dire :

Généralement, vous avez légèrement moins de flexibilité en matière d’options de placement qu’avec un REER personnel, car vous faites affaire avec un fournisseur RVER. Vous aurez cependant des options de placement différentes.

Ce régime est donc géré par un administrateur autorisé, et doit obligatoirement être mis en place si l’employeur n’offre pas de REER collectif ou un autre type de régime de retraite.

#7 : REER collectif

Le REER collectif est un régime de retraite similaire au RVER. Il est proposé par l’employeur à tous les salariés d’une entreprise.

Le REER collectif offre exactement les mêmes caractéristiques et avantages de base qu’un REER personnel.

Vos cotisations sont donc déductibles d’impôt et le rendement sur vos placements n’est pas imposable. Cependant, le REER collectif offre certains petits avantages supplémentaires intéressants :

La cotisation se fait automatiquement par prélèvement autorisé sur la paie. C’est donc simple, rapide et efficace. Cela évite les oublis, et garde une rigueur d’épargne pour les épargnants. Vous n’avez pas à vous soucier d’épargner vous-même pour cotiser en fin d’année.
Les frais de gestion sur les REER collectifs sont plus faibles que sur les REER personnels. Vous pouvez donc économiser sur les frais de gestion à long terme.
Contrairement au REER personnel, les cotisations au REER collectif vous permettent de toucher votre crédit d’impôt immédiatement. Le crédit d’impôt instantané est la principale raison de la popularité de ce régime. Vous n’avez pas à attendre la production de votre rapport d’impôt.

Le REER collectif n’est donc pas l’invention du siècle, car il consiste essentiellement en une copie du REER, mais destiné à simplifier la démarche de cotisations pour les salariés d’une entreprise.

Il s’agit néanmoins d’une option intéressante pour accroître sa rigueur d’épargne.

#8 : Régime des rentes du Québec (RRQ)

Au Québec, le Régime des rentes du Québec (RRQ) couvre toutes les personnes ayant travaillé en sol québécois.

La rente de retraite du RRQ est offerte à tous les Québécois ayant cotisé au régime au cours de leur vie. Pour demander la rente, vous devez :

La rente du RRQ est l’une des sources de revenu de retraite de base que propose le gouvernement du Québec.

Cette rente de commence pas automatiquement à 60 ans. Vous devez en faire la demande par la poste, par téléphone ou en ligne.

Le calcul du montant de la rente se fait en tenant compte de :

Au Québec, l’âge normal de retraite est de 65 ans. Vous pouvez la prendre à 60 ans, mais l’anticipation de votre rente viendra réduire d’un certain pourcentage pour chaque mois d’anticipation. Si vous demandez votre rente après 65 ans, votre rente sera à l’inverse bonifiée de 0,7% par mois.

#9 : Programme fédéral de la sécurité de vieillesse (PSV)

Qu’en est-il de la rente de retraite du gouvernement fédéral maintenant ? Le gouvernement du Canada offre à tous les Canadiens de 65 ans et plus (ayant résidé plus de 10 ans au Canada) une pension de vieillesse pour leur retraite.

Le programme fédéral de la sécurité de vieillesse (PSV) offre une rente de retraite indexée à l’inflation. L’âge normal pour la demande de la rente est de 65 ans, mais vous pouvez la reporter jusqu’à 5 ans pour obtenir une bonification de 0,6% par mois.

La rente de PSV est imposable, et versée à vie. Si vous êtes une personne à faible revenu, vous pouvez également demander le Supplément de revenu garanti (SRG). La rente du SRG est non imposable, et consiste en une prestation d’aide sociale calculée en fonction de vos revenus personnels ainsi que de votre état civil. Cette rente est indexée 4 fois par année pour suivre l’inflation.

La rente du PSV et du SRG est la base des revenus de retraite de la majorité des épargnants québécois.

#10 : Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Pour terminer, le Compte d’épargne libre d’impôt, bien qu’il ne consiste pas en un régime de retraite à proprement parlé, peut devenir un outil puissant d’épargne pour la retraite.

Le CELI permet d’épargner de l’argent 100% à l’abri de l’impôt. Voici comment il fonctionne :

Chaque année, un droit de cotisation est fixé pour tous les Canadiens
Les montants de cotisations ne sont PAS déductibles d’impôt
Le rendement réalisé sur les placements dans le CELI est non imposable
Les retraits du CELI ne comptent pas comme des revenus imposables, donc aucun impôt n’est à payer
Vos droits de cotisations inutilisés s’accumulent

Le CELI n’affecte pas le REER. Vous pouvez donc cotiser au CELI sans impacter vos droits de cotisations REER. Les deux régimes sont complémentaires, et s’harmonisent parfaitement dans une stratégie d’épargne retraite à long terme.

Le CELI peut d’ailleurs devenir un outil extrêmement intéressant, car une fois à la retraite, il permettra de générer des revenus de retraite non imposable.

Cotisation annuelle	5 000$
Durée	25 ans
Rendement moyen	7%

Valeur du CELI dans 25 ans	316 245$
– Montant investi	125 000$
– Rendement obtenu	191 245$

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Est-ce que notre présentation des meilleurs régimes d’épargne retraite offerts au Québec vous a permis d’y voir plus clair ?

On espère que oui. Si jamais vous avez des questions, ou voulez parler avec un conseiller financier spécialisé en préparation de retraite, nous pouvons vous aider.

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