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La saine gestion de ses finances personnelles passe par la consultation de professionnels qualifiés lorsque vient le temps de prendre des décisions importantes au cours de sa vie.
Toute question d’argent et de finance peut amener son lot de questionnement, de problématiques et de défis. Beaucoup de Québécois et Québécoises peinent à améliorer leur situation financière, bien souvent parce qu’ils ne prennent pas le temps de consulter un expert en la matière.
Les planificateurs financiers sont les experts les mieux formés sur le marché en matière de gestion des finances personnelles.
Sur cette page, vous trouverez les réponses à toutes vos questions concernant les services de planificateur financier, et découvrirez notre outil gratuit qui vous permet de trouver un planificateur partenaire dans votre secteur.
Un planificateur financier est un spécialiste des finances personnelles, qui agit à titre de « médecin généraliste » de votre situation financière.
Il détient une formation poussée sur différentes sphères du monde financier, et peut vous aider à améliorer votre situation lorsque vous vivez des problèmes financiers. Il peut encore mieux vous aider lorsque vos finances se portent bien et que vous désirez accélérer la croissance de votre patrimoine.
Il s’agit donc du plus haut gradé des finances personnelles au Québec, dont le titre (Pl. Fin.) est protégé. En consultant ce professionnel, vous êtes sûr de trouver la réponse à votre question, et si votre dossier est très complexe, le planificateur saura faire équipe avec un spécialiste connexe pour vous aider avec le maximum d’efficacité.
Le mandat de tout planificateur financier est d’épauler ses clients à travers les différentes étapes de leur vie financière.
En analysant la situation de chaque client, le planificateur financier est en mesure de l’accompagner et le guider à travers :
Le rôle du planificateur est donc d’optimiser votre situation financière tout au long de votre vie.
Les planificateurs financiers sont habiletés à travailler sur différents aspects des finances de leurs clients. L’IQPF stipule 7 champs d’expertise sur lesquels un planificateur peut opérer et donner des conseils :
Ces 7 champs combinés touchent pratiquement tous les besoins possibles d’un client en matière de finances personnelles.
Puisqu’un planificateur financier est habileté à travailler sur de nombreuses facettes de votre vie financière, il peut jouer un rôle majeur dans l’amélioration de vos finances.
Comment un tel professionnel peut-il concrètement vous aider à améliorer votre valeur nette et votre santé financière ?
Voici quelques exemples d’actions concrètes :
Un planificateur peut vous présenter les différentes options de placements qui s’offrent à vous.
Il peut optimiser fiscalement certains de vos projets, comme l’achat d’une maison, les études des enfants, etc.
En cas de problèmes financiers, il peut trouver des solutions qui vous feront retrouver le droit chemin.
Grâce à ses conseils et ses connaissances, vous pourrez économiser de l’impôt chaque année.
Le planificateur connait des astuces et stratégies pour optimiser vos finances et votre patrimoine.
Grâce aux bonnes assurances vies, invalidité et maladies graves, votre famille sera bien protégée.
Le planificateur financier ne travaille pas seul. Il est entouré de plusieurs autres types de professionnels opérant sur des aspects précis dans le monde des services financiers.
Parmi les autres conseillers et experts que vous pourriez rencontrer au cours de votre vie, on retrouve :
Ce ne sont bien sûr que quelques exemples, et il en existe encore bien d’autres. Un bon planificateur a déjà un réseau bien monté, et pourra vous recommander un expert complémentaire au besoin.
Les planificateurs financiers offrent surtout des conseils à leurs clients, mais peuvent également à un certain moment faire de la vente de produits, tels que de l’assurance de personnes et des placements. Pour se faire, ils doivent également détenir leurs permis de Conseiller en sécurité financière, et de Représentant en épargne collective.
Mais combien est-ce que ça peut coûter une rencontre avec un planificateur financier au Québec ?
En général, le tarif horaire moyen tourne autour de 125-150$ de l’heure. Le tableau qui suit résume les principaux tarifs et modes de rémunérations selon le niveau d’expérience du planificateur.
Un planificateur financier détient une expertise et une forte spécialisation en planification de retraite.
En effet, pour préparer votre plan de décaissement de vos placements, votre revenu nécessaire à la retraite et plus encore, c’est vers un planificateur financier qu’il faut vous tourner.
Mais combien est-ce que ça coûte de faire planifier sa retraite par un planificateur financier professionnel ?
Le prix tourne autour de 2 000-3 000$ selon la complexité du dossier, soit environ une dizaine d’heures de travail pour le planificateur.
Bien que ce prix semble cher, rappelez-vous que ce n’est pas une dépense courante, mais bien une dépense qui arrive que quelques fois dans une vie. Il s’agit d’un investissement qui vaut son pesant d’or et qui vous garantira la paix d’esprit pour votre retraite.
Quel salaire gagne un planificateur financier chaque année ? C’est en fait pratiquement impossible à dire, car la profession de planificateur financier est basée sur le nombre de clients qu’un professionnel rencontre chaque année.
Les disparités salariales dans le domaine sont très importantes. Un planificateur financier commençant dans une banque comme salarié peut gagner entre 55 000-75 000$ au départ.
Cependant, un planificateur financier indépendant peut gagner rapidement au-dessus de 100 000$ par année s’il performe et se bâtit une clientèle. Le tableau qui suit présente des exemples de salaire de différents planificateurs financiers.
Planificateur | Expérience | Salaire annuel |
Planificateur à Québec | 10 ans | 90 000$ |
Planificateur à Montréal | 18 ans | 255 000$ |
Planificateur à Granby | 3 ans | 57 000$ |
Planificateur à Gatineau | 7 ans | 75 000$ |
Planificateur à Saguenay | 15 ans | 174 000$ |
Planificateur à Lévis | 1 an | 45 000$ |
*Données à titre indicatif seulement.
Un planificateur financier peut obtenir une rémunération sous différentes formes. En effet, il existe plusieurs modes de rémunération, qui peuvent se chevaucher et se complémenter.
Voici les 4 principaux modes de rémunération au Québec :
Un planificateur peut charger des honoraires à l’heure à ses clients pour une consultation (ex : 150$/heure).
Un planificateur pouvant vendre des produits financiers peut toucher des commissions (ex : assurance vie, invalidité…).
Un planificateur financier pouvant faire la vente de fonds de placement peut toucher un frais de gestion annuel sur la valeur de son portefeuille.
Un planificateur financier peut travailler directement pour une banque et recevoir un salaire périodique stable.
Quelles sont les raisons qui pourraient vous pousser à consulter un planificateur financier ? Est-ce que seulement les personnes dont la situation financière va mal devraient consulter un planificateur ?
Bien sûr que non. Au contraire, autant les gens en bonne posture financière que les personnes aux prises avec des troubles financiers devraient consulter régulièrement un tel expert.
Parmi les raisons qui pourraient vous inciter à consulter un planificateur, on retrouve :
Les planificateurs sont des généralistes qui peuvent répondre à la très grande majorité de vos questions. Au besoin, et s’ils n’ont pas l’expertise nécessaire pour vous aider, ils auront un contact pour trouver la réponse.
On retrouve sur le marché 2 grands types de planificateurs, soit les planificateurs indépendants, et les planificateurs bancaires.
Quelle est la différence entre ces deux professionnels ? Ils ont le même titre, mais leur approche varie sensiblement.
Ce professionnel travaille directement pour une institution financière, et est souvent un service complémentaire au département de placements d’une banque. Avec lui, vous avez accès aux produits d’une seule banque.
Ce professionnel n’est pas rattaché à une institution financière, et est 100% indépendant. Ses conseils objectifs et ses accès vous permettent de comparer les produits d’une multitude de banque sans pression.
Les questions entourant la retraite relèvent une importance particulière, parce qu’on passe notre vie à travailler et à épargner de l’argent pour justement en profiter à notre retraite. Pourtant, seulement 1 personne sur 3 au Québec prépare adéquatement sa retraite avec un planificateur.
Voici comment un planificateur financier peut vous aider :
Le planificateur financier évaluera votre coût de vie à la retraite, en se basant sur votre rythme de vie actuel, vos dépenses, vos projets, etc.
En actualisant votre coût de vie annuel durant toute votre retraite, le planificateur calculera un montant global que vous devrez avoir accumulé pour votre retraite.
En fonction de votre besoin de retraite, le planificateur calculera le montant d’argent que vous devez placer chaque mois pour atteindre votre objectif financier.
Finalement, le planificateur évaluera vos sources de revenus à la retraite, et créera un plan de décaissement optimal d’un point de vue fiscal pour vos placements, fonds de pension, etc.
Il y a deux seules certitudes dans la vie : l’impôt et la mort. Le planificateur financier peut vous aider à optimiser ces deux aspects à la fois. En effet, les questions entourant la succession, le décès, l’assurance vie et tout le reste sont rarement le sujet préféré des clients.
Pourtant, il s’agit de l’un des sujets les plus importants, car si vous ne planifiez pas votre succession, qui le fera ?
Vous allez laisser des problèmes de succession et possiblement des conflits familiaux à vos héritiers si vous ne vous dictez pas vous-mêmes les règles de votre succession.
Un planificateur financier peut vous aider à bien planifier toutes les questions de succession, soit votre testament, vos désignations testamentaires, les véhicules de transmission, etc.
Les planificateurs financiers peuvent également servir les entreprises et leur offrir des produits, services et conseils personnalisés qui les aideront à améliorer leur santé financière. Parmi les différents services de planificateur disponibles aux entreprises, on retrouve :
Quel cheminement permet à un particulier de devenir planificateur financier professionnel (Pl. Fin.) au Québec ?
L’obtention du titre de planificateur financier se fait en 4 étapes, commençant par une formation académique universitaire. Vous trouverez la description détaillée des étapes ici-bas.
ÉTAPE 1 : La formation académique
La première étape pour devenir planificateur financier est de compléter une formation académique reconnue par l’IQPF. La liste de toutes les formations reconnues est disponible sur leur site.
Voici néanmoins un tableau regroupant les principales formations de niveau universitaire en planification financière.
Université | Programme |
Université McGill | Certificat d’études supérieures en planification financière |
Université Laval | Baccalauréat en administration des affaires, spécialisation Planification financière |
Université du Québec à Trois-Rivières | Baccalauréat en sciences comptables avec profil Planification financière personnelle |
HEC Montréal | Certificat en planification financière et 2 autres certificats au choix |
Université du Québec à Rimouski | Baccalauréat en administration avec concentration Planification financière |
Université du Québec en Abitibi-Témiscamingue | Certificat en planification financière et deux certificats au choix parmi : administration, droit, économie ou actuariat. |
L’IQPF accepte également certaines équivalences de formation. Cependant, elle considère ces parcours comme « non traditionnels », et valide chacun d’entre eux avec le candidat en question. Voici plusieurs exemples d’équivalences reconnues par l’IQPF.
Les équivalences de formation reconnues par l’Institut québécois de planification financière (IQPF)
ÉTAPE 2 : Le cours de formation de l’IQPF
Une fois que vous aurez terminé votre formation académique, vous pourrez passer à l’étape suivante qui consiste à participer au cours de formation obligatoire de l’IQPF.
Celui-ci est d’une durée de 54 heures, réparties sur 9 semaines.
Le coût du matériel et du cours est d’environ 3 000$.
Une fois les semaines de cours complétées, vous avez un examen pratique qui sert à vous préparer à l’examen final de l’IQPF.
ÉTAPE 3 : L’examen de l’IQPF
Une fois votre formation obligatoire faite, vous pouvez réserver votre examen final de l’IQPF.
Cet examen d’une durée de 6 heures est extrêmement complet et touche les 7 champs d’expertise du planificateur financier.
La note de passage est de 60%, et chaque année près de 1 personne sur 5 ne réussit pas cet examen.
Une bonne préparation est recommandée, et l’examen comporte une section de questions à choix multiples, et une autre de questions à développement.
ÉTAPE 4 : L’obtention du permis
Finalement, le planificateur financier ayant réussi l’examen final de l’IQPF peut terminer son parcours en faisant sa demande d’obtention de permis, et en souscrivant à ses assurances professionnelles.
Le délai avant d’obtenir le résultat de l’examen de l’IQPF est de 2-3 mois. Par la suite, la demande de permis peut prendre quelques semaines.
Vous aurez ensuite le choix de travailler pour un cabinet indépendant, une institution financière, ou à votre compte.
Vous désirez obtenir les services d’un planificateur financier mais vous ne savez pas vers qui vous tourner ?
Soumissions Conseiller Financier dispose d’un vaste réseau de planificateurs financiers partenaires au Québec.
Peu importe vos besoins, nos partenaires se feront un plaisir de vous révéler leur approche, leurs tarifs et leurs stratégies dans une première consultation téléphonique gratuite et sans engagement.
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