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Vous avez probablement entendu parler des REEE, mais connaissez-vous réellement leur plus-value pour votre famille ?
En réalité, ces régimes enregistrés d’épargne-études vont bien au-delà de simples économies. Ils contribuent à préparer l’avenir scolaire de vos enfants !
En effet, les REEE représentent une solution précieuse en matière d’épargne éducative. Toutefois, leur complexité semble parfois déroutante.
Sans plus attendre, découvrez comment les REEE peuvent contribuer à réaliser les rêves éducatifs de vos enfants tout en allégeant votre charge financière !
Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un compte d’épargne spécialisé enregistré auprès du gouvernement canadien. Conçu pour aider les parents et les tuteurs, il permet d’économiser en vue des études postsecondaires de leurs enfants.
Voyez-le un peu comme une tirelire spéciale que vous pouvez utiliser pour épargner en vue des études professionnelles, collégiales ou universitaires de vos enfants !
Alors que le Cégep et l’Université sont loin d’être gratuits, ce compte d’épargne est mis en place dans le but d’aider les familles à économiser en vue des études postsecondaires de leurs enfants.
Les fonds économisés dans le REEE servent à payer les :
Le REEE est un outil fantastique pour aider les familles à épargner en vue des études postsecondaires des enfants. Mais qu’est-ce qui les différencie des autres comptes épargne ?
Voici quelques-unes de leurs caractéristiques les plus importantes :
Subventions gouvernementales
| Croissance à l’abri de l’impôt
|
Flexibilité de l’utilisation des fonds
| Contributions maximales
|
Ouvrir un REEE pour un enfant, c’est un peu comme planter une graine pour l’avenir. C’est une façon de prendre des mesures concrètes dès maintenant pour aider votre enfant à étudier dans le domaine qui l’attire, et ce, dans n’importe quelle ville.
Oui, évidemment, on ne peut pas dire que le Québec est l’endroit où les études sont les plus dispendieuses.
Par contre, comment savez-vous que votre enfant ne voudra pas étudier pendant de nombreuses années ou encore aller étudier dans une autre ville, une autre province ou un autre pays ?
N’oubliez pas que cette épargne ne se limite pas à payer les frais scolaires, mais également les dépenses connexes.
Pourquoi ouvrir un REEE ?
Inutile d’attendre à la dernière minute pour finalement devoir décaisser des milliers de dollars. Le REEE vous permet d’épargner très tôt.
En ouvrant un REEE, vous montrez à votre enfant que vous croyez en son avenir et que vous êtes prêt à investir dans son éducation.
En économisant dès maintenant dans un REEE, vous pouvez contribuer à réduire le fardeau financier que votre enfant.
Même si vous n’êtes pas en mesure aujourd’hui de déterminer combien il coûtera pour les études de vos enfants, investir au REEE est un geste de soutien. Celui-ci aura un impact positif et durable, non seulement pour votre enfant, mais également pour vous.
Envisagez-vous d’investir au REEE aujourd’hui pour ne pas avoir à vous soucier des coûts exorbitants des études postsecondaires demain ?
Voici comment ça fonctionne :
Étape 1 – Ouvrir un REEE
| Étape 2 – Effectuer des cotisations
|
Étape 3 – Recevoir des subventions
| Étape 4 – Investir pour la croissance
|
Étape 5 – Utiliser les fonds pour les études
| Étape 6 – Payer moins d’impôts
|
Vous décidez d’investir dans un régime enregistré d’épargne-études. Vous savez que vous devez ouvrir un compte, mais que devez-vous faire par la suite ?
Afin de maximiser le rendement du compte, il est indispensable d’accorder toute votre attention au choix des placements. Exactement, vous devrez choisir où investir vos cotisations.
Vous demandez-vous quels placements vous pouvez détenir dans un REEE ? Voici les principaux :
Avant de faire un choix, assurez-vous de consulter un conseiller, d’analyser les frais associés au REEE, le fonctionnement des dépôts et des retraits ainsi que les choix de placements proposés.
Vous devez savoir que ce ne sont pas tous les fournisseurs qui offrent les mêmes produits de placement. Votre mission est donc de trouver le plus avantageux !
Si vous désirez ouvrir un compte REEE, vous devez savoir qu’il existe un régime individuel ainsi qu’un régime familial.
| Qu’est-ce que le REEE individuel ? | Qu’est-ce que le REEE familial ? |
|---|---|
| Ce compte d’épargne-études est mis en place pour un bénéficiaire, donc un seul enfant. Les cotisations et les subventions investies sont destinées à une seule personne. | Ce compte d’épargne-études permet d’accueillir plusieurs frères et sœurs. Les cotisations et les subventions investies peuvent être transférées entre les enfants. |
Quels sont les avantages du REEE individuel et du REEE familial ?
Lequel choisir ?
Si vous êtes hésitant, sachez qu’il est possible d’ouvrir un compte familial pour un seul enfant, puis d’en ajouter d’autres au besoin.
Pour ouvrir un régime enregistré d’épargnes-étude pour vos enfants, il suffit de suivre les étapes suivantes :
#1. Remplir le formulaire de Soumissions Conseiller Financier pour entrer gratuitement en contact avec un professionnel de confiance.
#2. Choisir un fournisseur de REEE parmi différentes institutions financières.
#3. Remplir le formulaire d’ouverture de compte REEE à l’aide de vos informations personnelles et celles de vos enfants. Sachez qu’il est nécessaire de fournir leurs numéros d’assurance sociale.
#4. Désigner les bénéficiaires (frères et sœurs) du plan familial.
#5. Sélectionner des placements et commencer à cotiser.
#6. Recevoir les subventions gouvernementales.
Commencer dès maintenant à épargner pour les études de vos enfants !
Connaissez-vous le bon vieux proverbe : « le plus tôt sera le mieux » ? Eh bien, il s’applique parfaitement à cette situation !
En effet, le meilleur moment pour ouvrir un REEE est dès que possible, idéalement dès la naissance de votre enfant. En ouvrant un REEE tôt, vous bénéficiez de plusieurs avantages :
Bien sûr, il n’est jamais trop tard pour ouvrir un REEE ! Même si votre enfant est déjà plus âgé, chaque année d’épargne compte et contribue à réduire le fardeau financier des études supérieures.
En fin de compte, peu importe l’âge de votre enfant, l’important est de commencer à épargner dès que possible pour lui offrir un avenir éducatif prometteur.
Dès que mon enfant est né, j'ai ouvert un REEE. Je pense que c'était 1 mois plus tard maximum. Je voulais aller chercher le plus de subventions possibles, afin de booster la valeur du REEE de mon enfant. Si vous attendez quelques années, vous laissez de l'argent sur la table. Donc j'ai décidé de le faire le plus tôt possible. - Thomas
Saviez-vous que l’ouverture d’un compte REEE n’est pas limitée aux parents ?
En effet, toute personne qui souhaite épargner pour les études supérieures d’un ou de plusieurs enfants membres de sa famille peut devenir souscripteur.
Voici quelques exemples :
Il est important de noter que même si vous n’êtes pas le parent de l’enfant, vous devez obtenir le consentement des parents ou tuteurs légaux pour ouvrir un REEE pour l’enfant. Vous aurez notamment besoin du numéro d’assurance sociale (NAS) de l’enfant pour procéder à l’ouverture du compte.
De plus, sachez que plusieurs personnes peuvent contribuer au même REEE familial.
Oui ! Avec le consentement des parents ou tuteurs légaux, des amis proches de la famille peuvent également ouvrir un REEE pour un enfant.
Oui, un enfant peut être nommé de plusieurs comptes REEE. Chanceux n’est-ce pas ? Contrairement à ce que l’on pourrait penser, il n’y a pas limite de comptes qui peuvent être ouverts au nom d’un seul enfant.
Cependant, si votre enfant est bénéficiaire de plusieurs comptes REEE, il y a certains éléments clés à prendre en compte :
Pour désigner le bénéficiaire d’un compte REEE familial, le souscripteur doit remplir un formulaire de désignation de bénéficiaire fourni par l’institution financière qui gère le REEE.
Ce formulaire inclut généralement les informations personnelles du bénéficiaire désigné, telles que son nom, sa date de naissance et son numéro d’assurance sociale (NAS). Une fois le formulaire rempli, le souscripteur doit le soumettre à l’institution financière pour qu’il soit traité.
Pour changer le bénéficiaire d’un compte REEE familial, le souscripteur doit également remplir un formulaire de changement de bénéficiaire, en spécifiant le nouveau bénéficiaire désigné.
Ce formulaire doit être soumis à l’institution financière pour que le changement soit pris en compte.
Il est important de noter que les changements de bénéficiaire peuvent avoir des conséquences fiscales et qu’il est recommandé de consulter un conseiller financier avant de procéder à un tel changement.
Au Québec, plusieurs institutions financières offrent la possibilité d’ouvrir un compte REEE en vue d’épargner pour les études de vos enfants.
Parmi les plus populaires, on retrouve notamment :
REEE Desjardins | REEE Industrielle Alliance | REEE RBC |
REEE Tangerine | REEE Banque Nationale | REEE TD |
REEE BMO | REEE Kaleido (anciennement Universitas) | REEE Banque Scotia |
Afin de trouver la solution la plus profitable, il est recommandé de comparer les offres de plusieurs institutions. Vous serez par la suite en meilleure posture pour choisir où il est préférable d’ouvrir un compte enregistré.
La cotisation maximale à vie pour un Régime enregistré d’épargne-études par enfant est de 50 000 $. Cela signifie que, pendant toute la durée de vie du REEE de l’enfant, les cotisations totales ne doivent jamais dépasser ce montant.
Il est donc essentiel de bien planifier les cotisations au REEE de votre enfant afin de respecter cette limite.
Il n’y a pas de limite de cotisation annuelle ! La limite importante à respecter est celle du total à vie de 50 000 $. Cependant, si vous souhaitez maximiser les subventions gouvernementales, assurez-vous de consulter un conseiller financier pour connaître le montant optimal des cotisations que vous devriez investir annuellement.
C’est facile à retenir, les cotisations au REEE sont permises tout au long de l’année civile. C’est-à-dire que pour chaque année en cours, vous avez jusqu’au 31 décembre pour y investir. En réalité, on peut dire qu’il n’y a pas réellement de date limite !
Pour ce qui est de l’âge limite, voici les limites importantes à savoir pour maximiser l’épargne :
Le REEE offre une flexibilité intéressante pour épargner en vue des études postsecondaires. Cependant, il est important de bien comprendre ses règles et ses limites pour en tirer le meilleur parti.
Quels âges ont vos enfants ? 3 mois, 5 ans, 8 ans ? Quels qu’ils soient, il est tout à fait normal de ne pas connaître le montant exact de leurs futurs frais de scolarité.
Cependant, grâce à l’utilisation d’un calculateur REEE, il est possible d’estimer le montant annuel optimal à cotiser. Pour vous aider à y arriver, que diriez-vous d’obtenir un coup de pouce ?
Simplifiez-vous la vie en utilisant une calculatrice en ligne disponible sur les sites web respectifs de plusieurs institutions financières. Pour réaliser votre calcul, vous devez fournir certaines informations sur votre enfant et votre épargne :
Si vous souhaitez simplifier ce processus et obtenir des conseils personnalisés, un conseiller financier peut vous aider à établir un plan d’épargne adapté à votre situation financière.
En effet, faire appel à un expert permet de déterminer le montant optimal à cotiser chaque année pour atteindre vos objectifs d’épargne pour les études postsecondaires de votre enfant.
N’hésitez pas à communiquer avec l’un de nos partenaires pour maximiser votre épargne, c’est gratuit !
Non ! Toutes les cotisations au Régime enregistré d’épargne-études ne sont ni déductibles au fédéral ni au provincial.
Contrairement aux cotisations à un Régime enregistré d’épargne-retraite (REER), qui sont déductibles d’impôt, les cotisations au REEE sont effectuées avec du capital après impôt.
Cependant, les gains réalisés dans un REEE sont à l’abri de l’impôt jusqu’à ce qu’ils soient retirés pour les études postsecondaires du bénéficiaire.
De plus, les subventions gouvernementales sont versées directement dans le REEE et ne sont pas imposables lorsqu’elles sont utilisées pour les études du bénéficiaire.
Comment savoir s’ il y a une cotisation excédentaire ? Si à la fin d’un mois, le total de toutes les cotisations versées au REEE d’un bénéficiaire dépasse le maximum à vie, il y a excédent.
Cela veut dire que les cotisations de tous les souscripteurs dépassent la limite totale de 50 000 $.
Dans cette situation :
De plus, chaque souscripteur est obligé de déclarer les cotisations excédentaires en remplissant le formulaire gouvernemental T1E-OVP.
Pour éviter les cotisations excédentaires au REEE, surveillez attentivement les cotisations annuelles et totales pour ne pas dépasser la limite de 50 000 $ par bénéficiaire.
Effectuez un suivi des cotisations et consultez régulièrement votre relevé de compte pour éviter les pénalités et maximiser les avantages.
Spécialement conçu pour couvrir les frais d’études supérieures de vos enfants, investir au REEE peut-être avantageux si vous savez bien vous en servir !
Concernant le paiement des subventions, elles sont versées à la fin du mois suivant le mois de cotisation.
Subventions REEE | SCEE | BEC | IQEE |
Montant annuel maximum | 500 $ | 100$ | 250 $ |
Montant total maximum | 7 200 $ | 2 000 $ | 3 600 $ |
Calcul | 20% du montant des cotisations | Revenu modeste | 10 % du montant des cotisations |
Pour profiter au maximum du REEE et des aides financières gouvernementales associées, il est conseillé de suivre certaines recommandations.
Pensez-y, ça vaut la peine, c’est littéralement un don de plus de 10 000 $ que vous fait le gouvernement. Vous ne pouvez pas passer à côté !
Comment maximiser les contributions du gouvernement ?
Contribution maximale : essayez de cotiser le montant maximum admissible chaque année pour bénéficier pleinement des subventions. La cotisation annuelle maximale est de 2 500 $ par enfant.
Vérifiez si vous êtes admissible au BEC : votre famille est peut-être admissible à recevoir un montant additionnel de 100$.
Utilisez les prélèvements automatiques : épargner automatiquement et régulièrement est la meilleure méthode pour atteindre votre objectif annuel.
Invitez les membres de votre famille à cotiser : transformez les cadeaux de fête et les cadeaux de Noël en cotisations d’épargne-études.
Avez-vous intérêt à investir dans un REEE pour vos enfants ? Pour vous aider à décider si c’est une bonne option pour votre famille, voici un aperçu des avantages et des inconvénients :
C’est définitif, investir dans un REEE est un moyen judicieux d’épargner pour les études de vos enfants. Et que dire des avantages financiers, ils ne peuvent être ignorés !
Cependant, il est important de tenir compte des inconvénients potentiels et de consulter un conseiller financier si vous désirez avoir l’avis d’un professionnel.
Avec un bon accompagnement et les bonnes étapes, vous arriverez à faire du régime d’épargne-études, un compte enregistré des plus avantageux.
Comment procéder ?
Faire preuve de diligence, c’est avantageux !
Ça y est, votre enfant est inscrit à un programme d’étude postsecondaire ! C’est à partir de ce moment qu’il est autorisé de retirer les fonds épargnés.
Pour ce faire, l’enfant doit être inscrit dans un établissement d’enseignement postsecondaire admissible, que ce soit à temps plein, à temps partiel, en présentiel ou à distance.
À cette étape, il est important de connaître le processus de retrait des fonds REEE.
La première étape est de vérifier l’admissibilité de l’établissement ainsi que les conditions de retrait auprès de votre institution financière. Ensuite, la deuxième étape consiste à remplir le formulaire de retrait de l’institution financière au nom du bénéficiaire.
Et le plus important : pour procéder au retrait, il est essentiel de fournir une preuve d’inscription scolaire.
En ce qui concerne les retraits REEE, il est important de savoir qu’il en existe deux types :
| Retrait pour les études postsecondaires (EPS) | Paiement d’aide aux études (PAE) |
|---|---|
| Ces fonds représentent la partie regroupant les cotisations versées par le ou les souscripteurs. | Ces fonds représentent la partie regroupant les subventions gouvernementales. |
Concernant les retraits de cotisation, il n’existe aucune limite ! Les fonds peuvent donc être retirés en une seule ou en plusieurs transactions.
Pour ce qui des retraits des aides financières, le premier retrait couvrant les 13 premières semaines d’études est limité à 4 000 $ pour les étudiants à temps partiel et à 8 000 $ pour les étudiants à temps plein. Après ce délai, il n’y a plus aucune limite de retrait.
Il est préférable de retirer la partie PAE en premier, car si les fonds ne sont pas utilisés en entier et qu’il reste des EPS vous pourrez les conserver. À l’inverse, s’il reste des fonds PAE dans le compte, les subventions devront être remboursées au gouvernement.
Alors que vous avez épargné pendant des années pour la scolarité de votre enfant, que se passe-t-il s’il ne fait pas d’études supérieures ? N’ayez crainte, si vous n’utilisez pas le REEE pour les études, l’argent n’est pas perdu.
En réalité, 4 options s’offrent à vous :
Option #1 : Conserver le REEE pour des études futures.
Option #2 : Remplacer le bénéficiaire.
Option #3 : Transférer l’épargne vers un autre régime enregistré, par exemple le REER.
Option #4 : Fermer le REEE : rembourser les subventions au gouvernement, rembourser au souscripteur les cotisations versées sans impact fiscal et retirer les gains et les intérêts imposables.
Pour plus de détails sur ce type de retrait et sur les impacts de chaque option, il est fortement suggéré de discuter avec un spécialiste de la finance.
Au moment du retrait, il est primordial de ne pas négliger l’aspect fiscal ! Êtes-vous prêt à démêler le tout ?
Puisque les étudiants ont accès à plusieurs crédits d’impôt et gagnent généralement un faible revenu, ils ont dans la majorité des cas, peu ou aucun impôt à payer.
Cependant, il sera important de produire un rapport d’impôt et d’inclure les sommes imposables retirées afin de connaître le montant d’impôt à payer, s’il y a lieu.
Pour plus de précisions sur l’impact fiscal d’un retrait REEE, référez-vous aux conseils professionnels d’un comptable ou d’un fiscaliste.
Ouvrir un compte REEE au Québec est une excellente décision pour épargner en vue des études de vos enfants.
En planifiant vos versements et en profitant de l’aide financière offerte par le gouvernement, vous misez sur un montant d’épargne qui promet !
Cependant, pour tirer le meilleur parti de votre REEE et pour obtenir des conseils adaptés, n’oubliez pas de consulter un conseiller financier.
Avez-vous des questions sur la façon d’ouvrir un compte REEE ou sur la maximisation des cotisations et des subventions?
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