Les placements enregistrés vs non enregistrés pour épargner en vue de la retraite : que doit-on privilégier ?

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21 août 2019
21 août 2019,
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Devez-vous choisir des placements enregistrés ou non enregistrés pour la retraite ?

Épargner pour la retraite est l’une des plus grandes préoccupations des Québécois.

  • Combien dois-je épargner par année pour avoir suffisant d’argent à la retraite ?
  • Dans quel type de compte dois-je placer mon argent pour optimiser mon rendement ?
  • Dois-je prioriser le CELI, le REER ou un autre type de compte ?

En fait, la majorité de la population ne comprend pas grand-chose au monde de l’épargne, et écoute bien souvent aveuglément les conseils de leur planificateur financier.

Cependant, tout le monde aurait avantage de comprendre les différentes options qui s’offrent à eux, que ce soit le REER, le CELI, le CRI, mais aussi les comptes non enregistrés.

En effet, si vous comprenez les différences entre ces différents types de comptes et comment il vous est possible d’en retirer le maximum de bénéfices, vous serez à même de comprendre votre planificateur financier et de discuter plus en profondeur avec lui ?

Vous aurez ainsi de meilleures chances d’optimiser vos comptes épargnes, et de maximiser votre rendement.

Certains d’entre vous connaissent sans doute le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ainsi que le compte d’épargne libre d’impôt, mais qu’en est-il des comptes non enregistrés ?

Peuvent-ils être intéressants ?

 Ne devriez-vous pas privilégier les comptes enregistrés ?

Démêlons tout ça afin de voir ce que vous devriez privilégier.

 

 

Un compte enregistré vs non enregistré, c’est quoi la différence ?


Beaucoup doivent se demander quelle est la différence entre un compte enregistré et un compte non enregistré. Beaucoup doivent tout simplement se demander quels sont ces deux types de comptes.

Voici donc la définition de chacun :

 

Régimes enregistrés :

On appelle plus couramment ce type de compte un « régime enregistré ».

Un régime enregistré, comme son nom l’indique, est un régime enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada dans lequel vous pouvez placer des produits financiers et où vous bénéficiez d’avantages fiscaux.

Dans une optique de long terme, ces régimes sont une excellente façon de faire croître son capital.

Par exemple, le REER est un régime enregistré qui vous permet de reporter l’impôt payé sur vos cotisations et qui vous permet de faire croître vos placements à l’abri de l’impôt jusqu’à votre retraite.

Le CELI, pour sa part, vous donne la possibilité de prendre votre argent déjà imposé pour le mettre dans un compte libre d’impôt, c’est-à-dire où le capital et les intérêts générés ne seront pas imposables.

Il existe plusieurs autres régimes enregistrés, mais le principe est que ces régimes vous permettent de cotiser des montants dans des comptes où vous avez divers avantages fiscaux.

Il y a cependant des montants limites de cotisations et vous ne pouvez pas dépasser ces montants sous peine de pénalité.

 

Comptes non enregistrés :

Ce type de compte n’a aucune limite de cotisation et vous permet de faire des placements avec l’argent supplémentaire qu’il vous reste suite à vos cotisations à des régimes enregistrés.

Les revenus que vous retirez d’un compte non enregistré sont ajoutés à votre revenu imposable et seulement 50% du gain en capital est imposable.

Ce type de compte peut notamment être intéressant pour les personnes qui désirent épargner pour des projets de court ou moyen terme.

 

La différence entre les deux comptes réside donc dans l’existence d’un avantage fiscal, sur la possibilité d’un retrait et sur la limite de cotisation comme l’illustre le tableau ci-dessous.

 

LES PRINCIPALES DIFFÉRENCES ENTRE UN RÉGIME ENREGISTRÉ ET UN COMPTE NON ENREGISTRÉ
Différence Régime enregistré Compte non enregistré
Avantage fiscal Ils bénéficient d’avantages fiscaux, que ce soit le report d’impôt ou autre. Aucun avantage fiscal.
Limite de cotisation Chaque régime a une limite de cotisation, que ce soit le REER, le CELI, le REEE, etc. Il n’y a aucune limite d’épargne ou de cotisation.
Retraits Les retraits d’un régime enregistré sont soumis à des règles qui varient d’un régime à l’autre. Vous pouvez retirer vos fonds en tout temps.
Horizon de placement Les régimes sont souvent choisis dans une perspective de long terme. Les comptes non enregistrés sont parfaits pour les projets de court et moyen terme en raison de leur flexibilité.

 

 

Comment fonctionne l’imposition d’un compte non enregistré ?

Tous les placements détenus dans un compte non enregistré sont imposables sur une base annuelle et sont assujettis à la réglementation fiscale.

Ainsi, les revenus d’intérêts, de dividendes et tout autre revenu généré par vos placements seront ajoutés à votre revenu et imposés en conséquence.

Si vous détenez des produits financiers pouvant avoir un gain de capital, sachez que 50% du montant de gain en capital est imposable.

Une personne qui désire investir dans un compte non enregistré doit donc calculer l’impact qu’aura l’impôt en fonction du type de produit financier qu’il choisit (obligations, actions, CPG, etc.). Il existe des produits plus avantageux à mettre dans un compte non enregistré.

 

 

Stratégie d’investissement : comment optimiser son épargne ?

Voilà une question qui vaut son pesant d’or !

Quel produit financier devriez-vous choisir pour mettre dans votre compte non enregistré ?

Quel montant devriez-vous mettre ?

En fait, la situation financière de chaque personne influence la façon dont il est possible d’optimiser son portefeuille de placement. Cependant, voici les règles générales qui permettent d’établir des stratégies d’investissement optimales.

Tout d’abord, la plupart des professionnels s’entendent pour dire que vous devriez toujours commencer par cotiser à des régimes enregistrés tels le REER et le CELI avant d’investir dans un compte non enregistré.

Profitez des avantages fiscaux que vous offrent ces régimes puis investissez le surplus dans un compte non enregistré.

 

Type de compte Type de produit financier
REER Choisissez des produits financiers qui produisent des revenus, tels que :

  • ¾    Des obligations
  • ¾    Des titres à revenus fixes
  • ¾    Fonds communs de placement
  • ¾    Actions à dividendes
  • Vous cherchez ici des produits qui génèrent du revenu.
Compte non enregistré Choisissez des produits financiers qui vous offriront un gain en capital, tel que :

  • ¾    Action de croissance
  • ¾    Fonds communs de placement en actions
  • ¾    Fonds indiciels à rotation élevée
  • Vous cherchez ici des produits qui génèrent du gain en capital.

 

Ainsi, généralement, la stratégie est de mettre des produits financiers qui génèrent des revenus dans votre REER et vos régimes de retraite qui vous permettent de mettre vos revenus à l’abri de l’impôt. Cet avantage fiscal vous permet de bénéficier du pouvoir de l’intérêt composé à son maximum et votre capital croitra très vite.

Pour les comptes non enregistrés, il faut habituellement privilégier les produits financiers qui génèrent du gain en capital, puisque seulement 50% du gain en capital est imposable au lieu de 100% pour les revenus.

Donc, en distribuant et en diversifiant vos placements de cette façon, vous paierez le moins d’impôt possible.

Cependant, c’est une règle générale qu’il ne faut pas prendre au pied de la lettre puisque le revenu de l’investisseur joue un grand rôle dans l’établissement de la rentabilité d’une stratégie de placement.

 

 

Comment optimiser le rendement de son compte non enregistré ?

La façon dont vous devriez composer votre compte non enregistré dépend en grande partie de votre revenu imposable.

Dépendamment de celui-ci, vous devrez concentrer vos efforts sur un produit financier à dividendes, à intérêts ou à gain en capital.

Voici à quoi ressemble normalement le choix du produit financier à inclure dans votre compte non enregistré en fonction du revenu imposable.

Sachez cependant que ceci n’est pas un conseil à proprement parlé, et que vous devriez toujours consulter un conseiller financier avant de faire un choix de placement.

 

CHOIX DES PRODUITS FINANCIERS À METTRE DANS SON COMPTE NON ENREGISTRÉ EN FONCTION DU REVENU
Revenu imposable Choix du produit financier
Inférieur à 42 707$ Dividende
42 707$-80 199$ Gain en capital OU dividende (pareil)
Supérieur à 80 199$ Gain en capital

 

 

Combiner des régimes enregistrés et un compte non enregistré : le meilleur des deux mondes ?

La meilleure façon de faire croître votre épargne le plus efficacement possible est d’utiliser tous les outils à votre disposition.

Ne vous contentez pas de cotiser à votre REER, et n’ignorez pas non plus le compte non enregistré.

L’une des meilleures choses que vous pourriez faire est de combiner toutes vos options et de planifier judicieusement vos placements.

Par exemple, si vous n’avez pas beaucoup de revenus, vous pourriez pour commencer cotiser à un REER et utiliser vos remboursements d’impôt pour investir dans un CELI. Vous ferez ainsi d’une pierre deux coups.

Au contraire, si vous avez beaucoup de revenus et cotisez au maximum à votre REER et à votre CELI, il peut être intéressant d’investir le reste de votre épargne dans un compte non enregistré dans des titres à gain en capital.

Vous aurez alors des régimes enregistrés générant des revenus composés à l’abri de l’impôt et aurez également un compte détenant des titres dont la valeur augmente considérablement et qui sont imposés à seulement 50%.

C’est une stratégie courante et qui peut être très payante.

Si vous avez de l’épargne en trop ou si vous désirez obtenir des conseils propres à votre situation, n’hésitez surtout pas à consulter un conseiller financier ou planificateur financier.

Il saura vous guider et mettre en place la meilleure stratégie de placement pour vous !

Vous pouvez d’ailleurs remplir le formulaire sur cette page, et nous vous mettrons en contact avec un conseiller financier partenaire dans votre secteur.

Notre formulaire est sans frais, mais les services de nos partenaires peuvent être payants selon le type de service que vous désirez obtenir.

Essayez-le, notre formulaire est sans engagement !

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