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30 août 2021
30 août 2021,
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Date de mise à jour: 30 août 2021

LE MONDE DE LA FINANCE MODERNE N’EST PAS SIMPLE DU TOUT !

Il existe autant de produits que de véhicules de placements, et la gestion des finances personnelles s’est de plus en plus complexifiée au cours des dernières années. La preuve, les gens sont endettés comme jamais !

C’est pourquoi on voit apparaître de plus en plus de conseillers financiers diversifiés dans divers domaines plus spécifiques, afin de venir en aide à la population selon leur catégorie de besoin !

Saviez-vous qu’il existait 7 types de conseillers au Québec qui peuvent intervenir et vous aider dans un aspect de vos finances personnelles ?

Ça semble beaucoup, mais c’est bel et bien le cas !

Nous vous présentons ici le profil de chacun de ces professionnels, comment ils peuvent vous aider et nous vous permettons gratuitement et rapidement de trouver celui dont vous avez besoin !

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LES 7 TYPES DE CONSEILLERS AU QUÉBEC

Il existe en effet 7 types de conseillers au Québec qui peuvent jouer un rôle dans votre vie financière.

Ça porte souvent le grand public à confusion, puisqu’entre le conseiller en placement, le planificateur financier, le représentant en fonds communs de placement, etc., on peut facilement s’y perdre…

Voici les 7 types de conseillers que vous pouvez croiser au Québec :

• #1 : LE REPRÉSENTANT DU SERVICE À LA CLIENTÈLE
• #2 : CONSEILLER EN PLACEMENTS
• #3 : REPRÉSENTANT EN PLACEMENTS
• #4 : CONSEILLER EN ASSURANCE
• #5 : AGENT DE SERVICES BANCAIRES
• #6 : REPRÉSENTANT EN FONDS COMMUNS DE PLACEMENT
• #7 : PLANIFICATEUR FINANCIER

Nous prendrons le temps de vous les présenter en détail ici-bas !

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#1 : LE REPRÉSENTANT DU SERVICE À LA CLIENTÈLE

Le premier conseiller avec qui vous pouvez possiblement faire affaire est le représentant du service à la clientèle, que vous trouvez habituellement près de l’accueil de l’institution financière chez qui vous faites affaire.

Le représentant du service à la clientèle a comme rôle de vous conseiller et vous guider dans le choix de vos besoins de base, tel que le choix de votre forfait bancaire, de votre carte de crédit, etc.

Certains représentants du service à la clientèle peuvent se spécialiser pour également vous conseiller en matière de produits de crédits (marges, prêts personnels, etc.), voire même de prêts hypothécaires.

Ce représentant est également autorisé à vous donner des conseils sur des placements à court terme, tels que les CPG et les obligations d’épargne.

Son salaire est versé par l’institution financière et est inclus dans vos frais administratifs. Vous n’aurez pas de rémunération à lui fournir.

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#2 : CONSEILLER EN PLACEMENTS

Le conseiller en placement est mandaté de gérer vos placements et d’optimiser votre portefeuille. Il peut vous fournir des conseils sur tous les produits de placement et de valeurs mobilières sur le marché.

Il est généralement employé par une entreprise inscrite auprès des organismes de réglementation à titre de gestionnaire de portefeuille. Ce peut être une entreprise indépendante ou directement liée à une banque.

Les conseillers en placement peuvent également choisir leurs clients et peuvent travailler uniquement avec certains types de clients (portefeuille de 50 000$ et +, par exemple).

Ils ne sont pas uniquement habileté à vendre des valeurs mobilières, mais ils sont extrêmement compétents pour vous offrir des conseils afin que vous choisissiez les bons produits selon vos objectifs et besoins.

Un conseiller en placement touche généralement des commissions, mais peut également exiger des frais annuels sur votre portefeuille ou des frais fixes par séance de consultation.

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#3 : REPRÉSENTANT EN PLACEMENTS

Les représentants en placements sont des professionnels extrêmement populaires au Québec et sont souvent appelés « courtiers en valeurs mobilières ».

Le représentant en placements est autorisé à vendre une multitude de produits de placement, tel que des actions, des fonds communs, des obligations, des fonds négociés en bourse, des CPG, des dépôts à terme, et plus encore !

Il travaille généralement pour une maison de courtage qui est inscrite comme courtier en valeurs mobilières. Le représentant travaille pour elle et touche une commission à la vente et l’achat de produits.

Vous n’aurez donc généralement aucune rémunération à lui fournir, puisque c’est la maison de courtage pour qui il travaille qui lui verse des commissions. Il peut parfois être un peu plus insistant que les autres professionnels étant donné la base de son salaire.

Les représentants en placement sont des professionnels extrêmement populaires au Québec et sont souvent appelés « courtiers en valeurs mobilières ». Le représentant en placements est autorisé à vendre une multitude de produits de placement, tel que des actions, des fonds communs, des obligations, des fonds négociés en bourse, des CPG, des dépôts à terme, et plus encore ! Il travaille généralement pour une maison de courtage qui est inscrite comme courtier en valeurs mobilières. Le représentant travaille pour elle et touche une commission à la vente et l’achat de produits. Vous n’aurez donc généralement aucune rémunération à lui fournir, puisque c’est la maison de courtage pour qui il travaille qui lui verse des commissions. Il peut parfois être un peu plus insistant que les autres professionnels étant donné la base de son salaire.

 

 

#4 : CONSEILLER EN ASSURANCES

Le conseiller en assurance est pour sa part un professionnel spécialisé dans un type d’assurance en particulier. Certains conseillers feront ainsi de l’assurance de personnes (assurance vie, assurance invalidité, etc.) et d’autres de l’assurance de biens (assurance habitation, automobile, etc.).

Ça fait beaucoup de terme « assurance » en peu de mot, mais en fait le rôle de ce conseiller est généralement de vous donner des conseils afin que vous choisissiez les bons produits et les bonnes protections selon votre situation et vos besoins. En assurance vie, les professionnels portent le titre de Conseiller en sécurité financière.

Il est ainsi autorisé à vous faire signer des contrats d’assurance et à vous vendre des couvertures. Certains de ces conseillers peuvent également détenir un permis pour vendre des placements.

Les conseillers en assurances sont employés par une compagnie qui vend les produits. Leur salaire est souvent fixe avec des commissions à la vente. Vous n’avez pas de frais supplémentaires à payer, puisque leur rémunération est incluse dans votre prime d’assurance.

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#5 : AGENT DE SERVICES BANCAIRES

L’agent de services bancaires est un peu le conseiller qui suit le représentant au service à la clientèle. Il a normalement un peu plus d’autorité et de compétences pour vous suggérer des produits de placement de base, mais uniquement ceux de son institution bancaire.

Il a la formation nécessaire pour vous donner des conseils de base en matière de placements à court terme (CPG, dépôt à terme, voire même des fonds communs), et peut également vous conseiller sur les produits bancaires offerts par la banque.

Il peut ainsi vous donner des offres personnalisées pour vos comptes bancaires, vos cartes de crédit, vos besoins en matière de prêts, etc.

Les agents sont rémunérés par les banques et leurs frais administratifs sont déjà chargés dans vos frais mensuels. Vous pouvez donc toujours les consulter sans frais selon vos besoins.

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6 : REPRÉSENTANT EN ÉPARGNE COLLECTIVE

Le représentant en fonds communs de placement, comme son nom l’indique, est un conseiller qui est formé et autorisé à vous conseiller et à vous vendre des parts de fonds communs de placement uniquement. Il porte officiellement le titre de représentant en épargne collective.

Il ne peut pas vous vendre d’autres produits de valeurs mobilières. Il est employé par une entreprise qui est inscrite à titre de courtier en fonds communs de placement.

Le salaire du représentant provient souvent d’un salaire payé par l’entreprise qui l’embauche, mais il touche également des commissions sur toutes les parts de fonds communs qu’il vend.

Lorsque vous achetez des parts d’un fonds commun de placement, des frais vous sont généralement chargés. Les frais du représentant sont inclus dans ceux-ci. Certains représentants et certains fonds n’ont pas de frais à l’achat, mais peuvent offrir cependant un rendement moins intéressant. Informez-vous auprès du représentant en question.

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#7 : PLANIFICATEUR FINANCIER

Finalement, le planificateur financier est LE professionnel par excellence qui est formé et autorisé à toucher TOUTES les sphères de la vie financière de ses clients. Il peut agir sur les 7 sphères de la planification financière intégrée (finance, fiscalité, retraite, placements, succession, aspects légaux et assurances).

Son rôle est de vous conseiller et de vous monter un plan financier personnalisé qui vous aidera à atteindre vos objectifs et à réaliser vos projets. Il pense toujours à votre situation comme un ensemble et évaluera les conséquences de chaque modification à votre dossier financier. Le planificateur financier peut vous conseiller en matière de gestion des risques, de choix de placement, de planification budgétaire, d’optimisation fiscale, de planification de retraite et plus encore !

Les planificateurs financiers peuvent avoir des modes de rémunérations très différents. Certains chargent jusqu’à 150-200$ de l’heure par consultation, alors que d’autres fonctionnent par commission et frais. À vous de vous informer auprès du planificateur en question !

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Quel conseiller financier devez-vous consulter selon vos besoins ?

Maintenant que vous connaissez les 7 types de conseillers financiers les plus populaires au Québec, il est maintenant temps de vous aider à déterminer lequel vous devriez consulter selon vos besoins.

En effet, il y a tellement d’experts avec des spécialités différentes que ce peut être difficile de cibler vers lequel se tourner le moment venu. Nous répondons donc ici à toutes les questions que vous pouvez vous poser à propos de vos finances personnelles, et nous vous suggérons le bon conseiller financier à rencontrer.

 

À qui dois-je m’adresser pour ouvrir un compte bancaire ?

Si vous désirez simplement ouvrir un compte bancaire ou choisir un forfait bancaire dans une institution financière, vous devez communiquer directement avec la succursale la plus près de chez vous.

On vous mettra à ce moment en contact avec un représentant du service à la clientèle, qui vous conseillera sur le meilleur forfait bancaire selon vos besoins. Désirez-vous avoir des transactions à volonté ? Quel type de carte de crédit aimeriez-vous obtenir ? C’est le rôle de votre représentant de vous guider dans tout ça.

 

À quel professionnel dois-je parler pour ouvrir un REER ?

Plusieurs professionnels sont autorisés à ouvrir un REER au Québec, que ce soit les conseillers financiers bancaires, les planificateurs financiers, ou encore les représentants en épargne collective.

Si vous désirez ouvrir un REER et avoir accès au maximum d’options de placements, nous vous recommandons de consulter un représentant en épargne collective. Ouvrir un REER avec lui sera sans frais, et vous pourrez généralement comparer beaucoup d’options de placements. Sachez que vous pouvez également ouvrir un REER à votre banque via l’un de leurs conseillers maison.

 

Qui peut me conseiller sur mes choix de placements ?

Encore une fois, le représentant en épargne collective est le professionnel tout indiqué pour la tâche. Ce dernier est un expert des fonds communs de placement, des actions, des obligations et de nombreuses formes d’investissement.

Son rôle est d’analyser votre situation financière, votre profil d’investisseur et votre tolérance au risque pour vous proposer les meilleurs placements adaptés à votre profil.

 

Quel expert peut me préparer un plan de retraite solide ?

Une retraite, ça se planifie de nombreuses années à l’avance, et si on veut que notre situation financière soit optimale au moment d’y arriver, il faut consulter un planificateur financier.

En effet, le rôle principal du planificateur financier est d’accompagner monsieur et madame tout le monde dans la préparation de leur retraite. Il va évaluer quel sera votre coût de vie à la retraite, quelles seront vos sources de revenus, quel est le manque à gagner, et combien vous devez épargner chaque année pour arriver à votre objectif.

 

Quel conseiller est autorisé à me vendre de l’assurance vie au Québec ?

Ce sont les conseillers en sécurité financière qui sont autorisés à vendre de l’assurance de personnes au Québec, ce qui inclus de l’assurance vie, invalidité, maladies graves, et plus.

Le conseiller en sécurité financière va analyser votre situation financière et familiale, et va cibler les risques financiers reliés à un décès prématuré de vous ou votre conjoint. Il vous proposera alors une assurance vie avec un montant de couverture suffisant pour protéger votre famille advenant votre décès. Il existe plusieurs types d’assurance vie sur le marché, et c’est un monde assez complexe. C’est pourquoi avoir recours aux services d’un tel expert est primordial.

 

Quel conseiller financier peut m’aider avec mes produits bancaires (marge étudiante, carte de crédit…) ?

C’est directement auprès de votre banque que vous devez vous rendre pour toute question reliée à vos produits bancaires. Vous parlerez alors avec un agent de services bancaires, lequel analysera votre dossier pour voir quels sont les produits qui vous sont accessibles.

Par exemple, si vous désirez obtenir un prêt ou une marge étudiante, il pourra évaluer votre dossier et vous l’accorder. Il peut également vous proposer différentes cartes de crédit, et différents produits bancaires selon vos projets. Rendez-vous directement en succursale pour plus de détails concernant les questions de produits bancaires.

 

Quel conseiller financier peut m’ouvrir un CELI ?

Placer de l’argent dans un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est certainement l’une des meilleures façons de faire fructifier son argent. Vous désirez ouvrir un compte CELI mais vous ne savez pas vers qui vous tourner ? Deux professionnels peuvent vous aider.

Vous pouvez consulter un conseiller en placements standard travaillant soit pour une banque ou une compagnie d’assurance.

Cependant, nous vous conseillons plutôt de consulter un représentant en épargne collective. Ce dernier pourra non seulement ouvrir votre CELI, mais également vous conseiller sur les meilleurs placements à choisir selon votre profil d’investisseur et vos besoins.

 

À qui dois-je m’adresser pour obtenir un prêt hypothécaire ?

Vous planifiez l’achat d’une propriété et vous désirez obtenir un prêt hypothécaire ? Vers qui devez-vous vous tourner ?

Deux options s’offrent à vous. La première consiste à consulter un conseiller en prêt hypothécaire auprès de votre banque. Selon nous, c’est une erreur, car vous n’aurez pas accès à tous les taux du marché, mais seulement à ceux de votre banque.

À la place, nous vous suggérons de rencontrer un courtier hypothécaire, lequel peut comparer les taux de plus de 20 banques. Vous serez donc assuré de profiter du meilleur taux possible.

 

 

BONUS : 5 autres types de conseillers financiers moins connus

Après vous avoir présenté les 7 types de conseillers financiers, nous savions qu’il en existait d’autres moins connus qui pourrait être intéressants de vous présenter. On parle ici des conseillers suivants :

  • Courtier hypothécaire

Spécialiste en financement hypothécaire

  • Conseiller en gestion de patrimoine

Spécialiste en succession, héritage, processus successoraux

  • Conseiller en redressement financier

Spécialiste en problèmes d’endettement et de faillite

  • Conseiller en sécurité financière

Spécialiste en assurance de personnes (vie, invalidité, maladie)

  • Fiscaliste

Spécialiste en fiscalité, rapport d’impôt, lois fiscales

Plusieurs de ces professionnels pourraient vous être utiles à divers niveaux au cours de votre vie. Si vous n’êtes pas sûr de quel conseiller vous avez besoin, remplissez notre formulaire et nous vous aiderons à trouver le bon type de conseiller pour vous.

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