9 juin 2021

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9 juin 2021,

Avez-vous une bonne cote de crédit ? À quand remonte la dernière fois que vous avez consulté votre dossier de crédit ?

Tout le monde a son opinion à propos des bonnes pratiques à suivre pour bâtir une bonne cote de crédit.

Dans les faits, il y a de nombreuses affirmations qui circulent qui sont tout simplement fausses, et d’autres qui sont très importantes à savoir.

À partir du moment où vous commencez à utiliser du crédit, que ce soit une carte de crédit, une marge, un prêt auto ou tout autre type d’emprunt, vous bâtissez un historique de crédit.

En fonction de vos habitudes, bonnes ou mauvaises, les institutions financières vont vous attribuer une « cote », ou encore un score de crédit reflétant la qualité de votre utilisation du crédit.

Regardons ensemble 12 des plus grands mythes populaires qui circulent encore à propos de la cote de crédit, et démystifions-les une fois pour toutes.

Quelle est votre cote de crédit ?

Comment se porte votre dossier de crédit ? Connaissez-vous votre cote de crédit TransUnion ou Équifax ? Quelle est la définition d’un bon « score de crédit » ?

Tout d’abord, sachez que votre cote peut différer légèrement selon l’agence de renseignement avec qui vous communiquez. Cela étant dit, l’échelle de pointage de crédit est souvent divisée comme suit.

833-900 – Excellent

790-832 – Très bon

743-789 – Bon

693-742 – Moyen

300-692 – Faible

Pour obtenir votre cote de crédit, vous pouvez parler avec un conseiller financier partenaire ou bien consulter le site d’Équifax ou TransUnion.

12 mythes populaires sur la cote de crédit au Canada

Mythe #1 : Si je n’utilise pas ma carte de crédit souvent, ma cote sera stable et bonne.

C’est bien évidemment faux ! Pour bâtir et améliorer une cote de crédit, il faut tout d’abord utiliser du crédit. Si vous n’utilisez jamais votre carte de crédit, vous ne démontrez pas aux institutions financières que vous êtes capable de bien gérer l’endettement et le crédit. Le truc est de payer la majorité de ses achats avec une carte de crédit, et de rembourser le solde à la date d’échéance. De cette façon, vous démontrez une saine gestion du crédit à court terme.

Mythe #2 : Magasiner et comparer les taux hypothécaires fera baisser ma cote de crédit.

Aucune institution financière ne vous pénalisera parce que vous souhaitez profiter du meilleur taux possible. Ceux qui disent que de comparer les taux fait baisser votre cote se trompent royalement. Vous pouvez donc sans problème comparer les taux hypothécaires avec un courtier sans avoir peur que cela n’affecte votre pointage.

Mythe #3 : Si je ne paye pas ma carte de crédit au complet chaque mois, ma cote va baisser.

En réalité, ce n’est pas tout à fait vrai. Oui, si vous avez l’habitude de ne jamais payer votre carte de crédit en entier, votre cote pourrait baisser. Mais ce qui est le plus important, c’est de ne pas avoir trop de cartes de crédit, et de ne pas dépasser 35% du crédit disponible sur votre carte chaque mois.

Mythe #4 : Les erreurs de paiements, chèque sans provision et autres problèmes de crédit s’effacent avec les ans.

Malheureusement non ! Tous les renseignements concernant vos paiements de carte, vos chèques sans provision, vos erreurs de paiements, vos dépassements de limite de crédit, vos retards et plus encore se trouvent dans votre dossier et y demeurent pendant de nombreuses années. Bien que ces données puissent ne plus avoir d’impact direct sur votre cote, elles seront quand même affichées dans votre dossier.

Mythe #5 : Obtenir mon rapport de crédit (Equifax ou TransUnion) affecte mon score négativement.

C’est faux, et vrai parfois… En fait, dans la réalité, ça dépend. Certaines demandes peuvent en effet affecter votre score de crédit, comme par exemple l’ouverture d’une nouvelle carte (où l’on vérifiera votre cote), l’achat d’une nouvelle voiture, un changement d’appartement, etc. Par contre, si vous désirez personnellement connaître votre cote de crédit, vous pouvez (et c’est même recommandé) le faire gratuitement et sans aucun impact en ligne. Vous pourrez voir l’évolution de votre cote à travers le temps, pour voir si tout se porte bien…ou mal !

Mythe #6 : Si je ferme une marge de crédit, une carte de crédit ou un compte de crédit, ma cote va baisser.

Bien au contraire ! Fermer des comptes et sources de crédits inutilisés ou dont vous n’avez plus besoin démontre que vous êtes à votre affaire, et viendra réduire votre crédit disponible. Cela fera alors augmenter votre cote de solvabilité.

Mythe #7 : Plus un a un gros revenu et un salaire élevé, plus notre pointage de crédit sera élevé.

Voilà un mythe populaire qui n’a pas fini de courir ! C’est tout à fait faux de dire que plus un gagne un gros salaire, plus notre pointage de crédit est influencé à la hausse. Votre score de crédit est établi en fonction de votre historique et votre utilisation de divers outils de crédit, et non pas en fonction de vos revenus ni de vos actifs. Plusieurs personnes riches ont de très mauvais dossiers de crédit, et se voient refuser des prêts.

Mythe #8 : Toujours payer comptant et éviter le crédit est le meilleur moyen d’avoir un bon dossier.

Complètement ridicule ! Toutes les transactions que vous faites au comptant ne sont pas comptabilisées par les agences de crédit et n’affectent en rien votre dossier. Ne pas utiliser le crédit peut même avoir des conséquences néfastes à moyen terme sur votre cote. Penser que le fait de ne pas utiliser le crédit est une bonne chose est faux.

Mythe #9 : Rembourser une dette en totalité efface l’historique d’utilisation du crédit.

Encore une fois, ce n’est pas vrai ! Lorsque vous remboursez complètement une dette, par exemple une marge de crédit personnelle, la trace de celle-ci demeure dans votre historique et votre dossier. Dans la plupart des cas, vos informations concernant des prêts hypothécaires et personnels passés demeurent dans votre dossier pendant 6-7 ans.

Mythe #10 : Le seul élément qui importe pour avoir un bon score de crédit est de payer ses dettes à temps.

C’est faux ! Bien que ce soit un facteur très important, il y a plus d’une centaine d’autres facteurs qui viennent influencer votre score de crédit. Penser que votre pointage repose sur seulement 1-2 éléments reliés à votre utilisation du crédit est donc faux.

Mythe #11 : La cote de crédit n’a pas d’impact pour l’achat d’une maison.

Bien au contraire ! Les prêteurs hypothécaires vont absolument regarder à tout coup votre dossier de crédit lorsque viendra le temps d’évaluer votre niveau de risque. Plus votre cote est bonne, plus vos chances d’obtenir un prêt pour une maison ou un condo seront élevées. Le dossier de crédit influence donc non seulement les aspects financiers de votre vie, mais se répercute aussi en immobilier.

Mythe #12 : Le pointage de crédit n’a aucun impact sur vos polices d’assurance auto, habitation, vie, invalidité, etc.

Faux, faux et encore faux ! Votre cote de crédit peut influencer le prix que vous payez pour toutes sortes de polices d’assurance, que ce soit pour une assurance vie, auto, habitation, invalidité, maladies graves, etc. De nombreux experts ont trouvé des corrélations importantes entre les habitudes de vie des gens et leur cote de crédit. Plus votre score de crédit est bon, plus vos primes d’assurance peuvent être influencées positivement.

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