Épargner de l’argent en vue de la retraite, d’un voyage ou d’un gros projet peut être difficile. Afin de faciliter le tout pour monsieur et madame tout le monde, le Gouvernement du Canada a instauré des régimes et comptes d’épargne offrant des avantages fiscaux à la population.
Le Compte d’épargne libre d’impôt (CELI), est l’un de ces comptes ultra avantageux qui vous permet d’accumuler de l’argent 100% à l’abri de l’impôt.
Vous songez à faire des placements, mais vous hésitez entre investir via un compte normal, un REER ou un CELI ?
Le guide qui suit vous aidera à mieux comprendre comment fonctionne le CELI, les taux de rendement que vous pouvez obtenir, et plus encore.
Qu’est-ce qu’un CELI (Compte d’épargne libre d’impôts) ?
Le Compte d’épargne libre d’impôts est un régime mis en place par le Gouvernement fédéral du Canada pour favoriser l’épargne des Canadiens.
Il s’agit d’un véhicule de placement où 100% des montants investis et des rendements obtenus sont libres d’impôts. Vous n’aurez donc jamais à vous imposer sur les gains réalisés dans un CELI, contrairement au REER ou aux placements non enregistrés.
Le CELI a bien entendu des montants limites de cotisations et certaines règles à respecter, mais nous y reviendrons plus loin.
Dans quels placements pouvez-vous investir via un CELI ?
Il est important de comprendre qu’un CELI, c’est un COMPTE dans lequel vous pouvez investir dans différents types de placements. Ce n’est pas un placement en soi. Il s’agit d’un véhicule de placement vous offrant des avantages fiscaux.
Via un CELI, vous pouvez investir dans une panoplie de produits de placements, dont notamment :
- Fonds du marché monétaire
- Fonds hypothécaires
- Fonds d’obligations
- Fonds équilibrés
- Fonds à échéancier
- Fonds d’actions
- Fonds mondiaux
- Fonds spécialisés
- Fonds immobiliers
- Portefeuille autogéré en Bourse
- Et plus encore !
Les possibilités de placements CELI sont presque infinies ! Vous pouvez autant investir dans des produits stables et sans risques rapportant 2-4%, que dans des placements hyper rentables rapportant +10% par année.
Quels sont les avantages du CELI ?
Investir via un CELI a certainement de gros points positifs. D’ailleurs, les conseillers financiers au pays affirment qu’il s’agit de l’une des meilleures créations du gouvernement, et que toute personne majeure a intérêt d’en profiter.
Parmi les plus gros avantages du CELI, il y a :
- Toute personne de 18 ans et plus peut y cotiser.
- Les sommes investies et leur rendement sont non-imposables.
- Aucune date de limite de cotisation.
- Retrait possible n’importe quand sans pénalité.
- Vous pouvez recotiser vos montants de retrait l’année suivante.
- Les placements sont visibles via votre compte bancaire.
- Le CELI n’a aucun impact sur vos prestations de retraite.
- Vos placements CELI peuvent servir à toutes sortes de projets (voiture, voyage, maison, etc.)
- Vous pouvez cotiser au CELI de votre conjoint.
- + 100 fonds de placement sont disponibles en CELI
Comme vous pouvez le constater, les avantages offerts par le CELI sont nombreux. Vous seriez fou de vous en passer pour investir.
TOP 10 des Meilleurs CELI au Québec en 2025
Vous êtes à la recherche des meilleurs CELI au Québec ? Sachez qu’il y a des dizaines d’institutions financières qui vous permettent d’ouvrir un CELI et d’y intégrer leurs produits de placement.
Parmi l’immense offre que l’on retrouve sur le marché, quels sont les CELI les plus populaires ? Tout d’abord, vous devez comprendre que le rendement d’un CELI va dépendre des placements que vous choisissez d’y placer. Allons-y donc avec la popularité.
Voici les 10 meilleurs CELI les plus populaires en 2025 au Québec :
CELI Desjardins
CELI Banque Royale
CELI Fidelity
CELI Mackenzie
CELI Banque Scotia
CELI Manuvie
CELI CIBC
CELI Banque TD
CELI BMO
CELI Sun Life
Quels sont les meilleurs taux et rendements de CELI au Québec ?
Quel rendement pouvez-vous espérer obtenir via des placements dans un Compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ? En fait, le choix de votre placement va influencer directement votre rendement. Il y a des :
- Fonds CELI à taux entre 1-3%
- Fonds CELI à taux entre 3-6%
- Fonds CELI à taux entre 6-10%
- Fonds CELI à taux de + 10%
Voici 3 exemples de placements CELI avec divers taux de rendement.
Fonds de placements CELI à 5%
Fonds équilibré de durabilité mondiale et d’impact Mackenzie
Rendement depuis création : 6,6% par année
Niveau de risque : Faible à moyenne
Source : Mackenzie Investments
Fonds de placement CELI à + 10%
Fonds mondial de technologie RBC
Rendement depuis création : 13,3% par année
Niveau de risque : Moyen à élevé
Source : Gestion mondiale d’actifs RBC
Fonds de placement CELI à + 15%
Fonds Desjardins Actions américaines croissance
Rendement depuis création : 19,43%
Niveau de risque : Moyen
Source : Placements Desjardins
En quelle année fut créé le CELI, et pour quelle raison ?
Le CELI fut créé en 2009 par le Gouvernement du Canada, afin d’offrir une alternative plus flexible en matière de placements au REER.
Le REER étant un régime d’épargne fort utile pour la retraite, il offrait néanmoins peu d’avantages pour des projets à court et moyen terme.
De plus, les sommes étaient immobilisées à très long terme. Avec le CELI, les épargnants pourront alors faire des placements à l’abri de l’impôt en vue de divers projets.
Quel est le plafond du CELI ?
Depuis l’année de création du compte d’épargne libre d’impôt (CELI) en 2009, voici les plafonds de cotisation pour chaque année civile.
Année | Plafond annuel CELI |
2025 | 7 000 $ |
2024 | 7 000 $ |
2023 | 6 500 $ |
2022 | 6 000 $ |
2021 | 6 000 $ |
2020 | 6 000 $ |
2019 | 6 000 $ |
2018 | 5 500 $ |
2017 | 5 500 $ |
2016 | 5 500 $ |
2015 | 10 000 $ |
2014 | 5 500 $ |
2013 | 5 500 $ |
2012 | 5 000 $ |
2011 | 5 000 $ |
2010 | 5 000 $ |
2009 | 5 000 $ |
TOTAL | 102 000 $ |
Comment fonctionnent les retraits d’un CELI ?
Vous pouvez retirer des sommes de votre CELI à tout moment sans aucune incidence fiscale. Toutes les sommes retirées de votre CELI, autant le capital que vous avez investi que les gains réalisés, ne sont pas imposables.
De plus, les montants de retraits de votre REER peuvent être cotisés à nouveau l’année suivante.
3 exemples de retraits CELI au Québec
Le CELI est un véhicule de placement hyper flexible qui permet de faire des retraits sans trop de contraintes. En effet, plusieurs personnes s’en servent comme outil de fonds d’urgence, car il leur permet d’accumuler de l’argent à l’abri de l’impôt, tout en pouvant y accéder à tout moment.
Afin de vous montrer concrètement comment vous pouvez utilisez votre CELI lors de retraits, nous vous présentons 3 exemples de retraits CELI que certains de nos clients ont réalisés récemment :
Comment fonctionne la fiscalité d’un compte CELI ?
Plusieurs règles fiscales entourent le CELI au Canada. Voici les principaux éléments qu’il faut retenir entourant la fiscalité du CELI :
- Les gains et revenus générés par vos placements CELI ne sont pas imposables
- Vos cotisations à votre CELI ne sont pas déductibles d’impôts
- Les retraits de votre CELI ne sont jamais soumis à l’impôt
- Votre CELI n’impacte pas vos droits de prestation pour divers programmes sociaux (Assurance emploi, prestation de vieillesse, etc.)
Pour en savoir davantage, nous vous invitons à parler avec l’un de nos conseillers financiers partenaires via notre formulaire gratuit.
CELI VS REER : Quelle est la meilleure option ?
Que devriez-vous privilégier entre le célèbre REER, et le très avantageux et flexible CELI ? C’est une bonne question. En fait, il n’y a pas une seule bonne réponse. Tout dépend de votre objectif et des projets que vous désirez réaliser.
Le tableau qui suit présente divers objectifs, ainsi que le régime le plus avantageux en conséquence. Notez bien que des exceptions peuvent avoir lieu, et qu’il est nécessaire de parler avec un conseiller avant de faire un placement pour valider que c’est la bonne chose à faire.
OBJECTIF | REER OU CELI À PRIVILÉGIER ? |
Pour la retraite | REER |
Pour l’achat d’une maison | REER |
Pour un projet à court terme | CELI |
Pour les étudiants | CELI |
Pour un épargnant standard | REER |
Pour un retour aux études | REER |
Pour des placements à haute volatilité | CELI |
Pour une personne fortunée | REER + CELI |
Comment ouvrir un CELI au Québec ?
Plus vous commencez à investir dans un CELI tôt, plus celui-ci aura le temps de générer du rendement, et de voir sa valeur croître au fil des années.
Vous n’avez pas encore de CELI et vous aimeriez en ouvrir un ? C’est beaucoup plus facile que vous le pensez ! Il suffit d’un court entretien téléphonique avec un conseiller pour démarrer les démarches d’ouverture de votre CELI.
Vous êtes d’ailleurs au bon endroit pour le faire. Nous avons des conseillers financiers spécialisés qui peuvent vous aider à ouvrir un CELI.
- Remplissez notre formulaire gratuit
- Parlez avec l’un de nos conseillers partenaires
- Le conseiller procède à l’ouverture de votre CELI
Aussi simple que ça ! Si vous désirez aller de l’avant pour ouvrir un nouveau CELI, et comparer les meilleurs placements disponibles, suivez les instructions ci-dessous.
Est-ce possible de transférer des placements REER en CELI ?
Vous ne pouvez pas transférer des placements REER sans incidence fiscale. Au moment de transférer vos REER, vous devrez vous imposer sur ceux-ci, pour ensuite les placer dans votre CELI. C’est rarement avantageux.
Vous pouvez cependant transférer des placements CELI en REER sans aucun problème. Cette option vient avec aucune incidence fiscale.
Au contraire, les cotisations que vous ferez en REER via vos fonds CELI vous donneront droit à des retours d’impôts.
Peut-on faire du « day trading » dans un CELI au Québec ?
La réponse est oui, mais il y a un gros « MAIS ». Il est tout à fait possible de faire des placements et d’effectuer des transactions de « day trading » dans un CELI. Cependant, cela pourrait annuler l’exemption d’impôt. Pourquoi ?
Parce que le fisc et le gouvernement du Canada considère que le « day trading » est une activité qui peut être considérée comme un revenu d’entreprise.
Les intentions du titulaire du CELI sont prises en compte par le fisc lorsque celui-ci évalue le dossier.
Si l’objectif du titulaire du CELI est de tirer des revenus à court terme avec son CELI, le fisc va considérer qu’il génère des revenus d’entreprise. Les revenus générés seront alors imposables.
Faites donc attention lorsque vous décidez de faire des opérations de « day trading » dans votre CELI. Sur le coup, vous n’aurez pas d’impôt à payer, mais si le fisc vient cogner à votre porte, vous pourriez avoir une mauvaise surprise.
5 erreurs courantes que les gens font avec leur CELI
Avoir uniquement des liquidités dans leur CELI
Beaucoup de gens ouvrent un CELI en pensant qu’il s’agit d’un placement en soit. Ils vont donc avoir des liquidités dans leur CELI, ce qui ne produit pas de rendement. Le CELI est avantageux pour générer des revenus non imposables. N’ayez donc pas seulement pas des liquidités, mais prenez vraiment le temps d’avoir des placements avec de bons potentiels de rendement.
Dépasser la limite de cotisation permise
Chaque année, le gouvernement publie le montant de cotisation maximal au CELI. Certains investisseurs ont parfois de la difficulté à suivre le solde de leurs cotisations, et plusieurs excèdent la limite permise. Notez bien que les cotisations excédentaires au CELI sont pénalisés au taux de 1% par mois. Cela peut faire mal !
Faire des retraits pour ouvrir un nouveau CELI
Parfois, on n’est pas satisfait du rendement ou du service que l’on a avec un certain fournisseur de placement. On veut alors retirer les sommes et aller voir ailleurs. Attention, lorsque vous retirez les sommes de votre CELI, vous ne pouvez pas les cotiser à nouveau avant le 1er janvier suivant, à moins qu’il vous reste des droits de cotisations inutilisés. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez dépasser votre plafond de cotisation.
Tout simplement ne pas profiter du CELI
Beaucoup d’épargnants n’ont tout simplement PAS de CELI, et épargnent leur argent durement gagnée dan un compte d’épargne traditionnel, lequel est imposable. Cela fait en sorte que vous rendez certains de vos placements imposables sans raison. Ouvrez un CELI dès que possible, même si c’est pour de l’épargne sécuritaire.
Se contenter d’un faible taux de rendement CELI
Chaque année, on entend des épargnants dire qu’un CELI, ce n’est pas payant et que ça ne rapporte pas grand-chose. Il faut alors toujours leur rappeler que ce n’est PAS leur CELI qui produit du rendement, mais bel et bien les placements qu’ils ont choisis. Il est possible de changer les placements dans votre CELI pour augmenter le rendement de celui-ci. Ne vous contentez donc pas d’un faible taux !
Quel type de conseiller peut vous aider à faire les meilleurs placements CELI ?
Lorsque vient le temps de choisir ses placements CELI, vers quel professionnel devez-vous vous tourner ? Il y a une foule de différents types de conseillers au Québec. Le spécialiste en fonds de placement et en CELI au Québec est généralement le Représentant en épargne collective.
Ce dernier est autorisé à dresser votre profil d’investisseur, à établir votre tolérance au risque et à comparer avec vous les meilleures options de placement CELI ou même REER.
Le Représentant en épargne collective détient un permis de l’IFSE et peut vous offrir une consultation gratuite.
Les Conseillers en sécurité financière peuvent pour leur part également ouvrir un CELI pour investir dans des fonds distincts, via des compagnies d’assurance.
Placement CELI à taux garanti – Quelles sont vos options ?
Si vous ne voulez pas prendre de risque avec votre épargne CELI, sachez qu’il existe des options de placement à taux garanti.
Le potentiel de rendement n’est pas phénoménal, mais cela peut être mieux que de garder des sommes dans un compte d’épargne à intérêt élevé. En voici quelques exemples :
- Certificat de placement garanti (CPG)
- Dépôt à terme
- Bons du Trésor
- Fonds du marché monétaire
Si de tels produits peuvent vous intéresser, parlez avec l’un de nos conseillers partenaires pour plus d’informations en remplissant notre formulaire gratuit.
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Envie de découvrir plus de fonds de placements et de taux de rendement CELI pour faire fructifier votre épargne ?
Vous pouvez comparer plus de 100 fonds et taux de placement CELI en quelques clics en remplissant notre formulaire !
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10 questions populaires au sujet du Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Presque tous les types de placements peuvent être intégrés à un Compte d’épargne libre d’impôt. Vous pouvez notamment investir dans un fonds d’actions, un fonds d’obligations, un fonds équilibré, etc. Vous pouvez même ouvrir un compte de courtage et investir directement dans des actions et produits financiers.
Absolument. Il est possible d’investir une partie de son épargne CELI dans un type de placement plus risqué avec un haut potentiel de rendement, et une autre partie de son épargne dans un placement plus sécuritaire. Vous pouvez ainsi avoir différents placements à même votre CELI.
Non. Le CELI, contrairement au REER, n’offre pas cet avantage et ne permet pas de déduire sa cotisation CELI de sa déclaration de revenus. Cependant, tous les placements que vous faites et les retraits ne sont jamais imposables. C’est un avantage majeur.
Bien sûr. D’ailleurs, beaucoup d’investisseurs utilisent le CELI à cet effet. Puisque les retraits sont flexibles, vous pouvez accumuler des sommes à l’abri de l’impôt, et les retirer en cas de besoin sans aucune pénalité ou impôt à payer. C’est idéal pour les urgences.
La réponse est oui. Il est possible de cotiser au CELI d’un conjoint, ce qui permettra aux sommes de croître à l’abri de l’impôt. Cependant, cela n’amène pas d’avantage fiscal supplémentaire pour le cotisant.
Oui, c’est tout à fait possible, mais il faut faire attention. Lorsque vous retirez des sommes d’un CELI existant, cela compte comme un retrait, et les sommes retirées ne peuvent pas être remises avant le 1er janvier de l’année suivante. Cela étant dit, si vous avez des droits de cotisations inutilisés, vous pouvez potentiellement ouvrir immédiatement un nouveau CELI pour transférer vos placements.
La réponse est : ça dépend. Sur le coup, le REER peut sembler plus avantageux, car il permet d’obtenir un retour d’impôt immédiat. Cependant, mathématiquement parlant, le CELI est ÉGAL au REER si votre taux d’impôt au montant du retrait REER est le même que lors de la cotisation. Le CELI est SUPÉRIEUR si le taux d’impôt au moment du retrait est supérieur à celui au moment de la cotisation. Finalement, le CELI est INFÉRIEUR si le taux d’impôt au moment du retrait est inférieur à celui au moment de la cotisation.
La réponse est oui. Si vous dépassez le plafond de cotisation, les sommes excédentaires sont pénalisées à un taux de 1% par mois. Une pénalité peut également être appliquée aux placements interdits, comme les actions d’entreprises que vous détenez à 10% et plus.
Au Canada, l’âge minimum pour cotiser au CELI est de 18 ans. Même si vous gagnez un revenu d’emploi avant cet âge, vous ne pouvez pas cotiser à votre CELI. C’est l’âge, et non le revenu, qui détermine le moment où vous pouvez commencer à investir dans un CELI au Québec.
Le CELI a été créé en 2009 au Canada. Depuis, le gouvernement publie chaque année le montant de cotisation annuel permis pour toute la population au CELI. Ce montant varie d’une année à l’autre selon les politiques gouvernementales.
