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Investir son épargne est le meilleur moyen de faire travailler son argent pour soi, sans faire d’effort.
En effet, les marchés financiers offrent de belles opportunités pour faire croître son capital à court, moyen et long terme.
Bien entendu, ce n’est vraiment pas tout le monde qui est un expert en la matière, et la majorité d’entre nous va se tourner vers un Conseiller en placements lorsque viendra le temps de placer son argent.
Ce que beaucoup de gens ne savent pas, c’est que chaque conseiller peut charger un frais de gestion différent sur vos placements.
Ce frais de gestion influence directement le rendement net de vos placements, et donc la croissance à long terme de votre argent.
Sur cette page, vous trouverez les réponses à toutes les questions concernant les frais de gestion, et leur impact sur le rendement de vos placements au Québec.
Le frais de gestion est un frais calculé en pourcentage (%) qui vient être appliqué sur la valeur totale de votre portefeuille de placements.
Le frais de gestion est en fait le coût de votre fonds de placement, afin de rémunérer le gestionnaire de portefeuille qui a composé votre fonds, et qui travaille chaque jour à l’améliorer.
Le ratio de frais de gestion varie d’un fonds à l’autre. En effet, les fonds du marché monétaire, obligataire et indiciel ont des RFG plus bas, car ils demandent une moins grande gestion de la part du gestionnaire.
Les fonds d’actions, quant à eux, doivent être suivis de près chaque jour par le gestionnaire, et sont accompagnés d’un RFG plus élevé.
Le ratio de frais de gestion est calculé en pourcentage, et est composé de 4 différents frais qui s’additionnent ensemble.
Voici les 4 sources de frais, ainsi qu’un exemple concret tiré du site officiel de la Banque Royale du Canada (RBC).
Il s’agit du frais de gestion relié au gestionnaire de portefeuille.
Il s’agit de la commission versée au conseiller vous ayant vendu le fonds.
Il s’agit des divers frais engendrés pour garder le fonds en activité.
Il s’agit des taxes sur les divers autres frais mentionnés précédemment.
À quoi devez-vous vous attendre en matière de frais de gestion sur vos placements ? Quel pourcentage est bon ou dans la moyenne ?
Devriez-vous éviter les fonds avec de hauts frais de gestion ? Pas nécessairement, car ils peuvent rapporter de meilleurs rendements.
Bref, quel est le frais de gestion moyen au Québec et au pays ?
Selon l’Autorité des marchés financiers, les ratios de frais de gestion au pays devraient se situer généralement entre 1-3%.
Le ratio de frais de gestion (RFG) moyen au Canada pour les fonds communs de placement tourne autour de 2,35% pour les investissements de moins de 500 000$.
Dans ce RFG de 2,35%, 1,35% était consacré en moyenne à la gestion des titres, et 1% au conseiller vous ayant offert des conseils.
Il est intéressant de comprendre que le RFG varie d’un fonds à l’autre, et qu’il est donc important de toujours regarder celui-ci avant de choisir un fonds en particulier, puisqu’il va influencer le rendement net.
Afin de vous donner une idée des frais existants sur le marché, nous avons regroupé dans le tableau qui suit quelques fonds populaires et rentables en indiquant le RFG de chacun.
Comme vous pouvez le voir, ceux-ci varient sensiblement autour de 2%. Bien entendu, un courtier en placements pourrait vous aider à trouver les fonds avec le meilleur rapport « RFG/rendement net » pour minimiser l’impact des frais de gestion sur vos placements.
Les exemples qui suivent vous donnent toutefois une bonne idée des ratios de frais de gestion qui existent sur le marché au Québec.
Fournisseur | Type de fonds | Ratio de frais de gestion (RFG) |
Desjardins | Fonds d’actions américaines croissance | 2,27% |
Dynamique | Fonds Power Dynamique | 2,45% |
Banque Nationale | Portefeuille Actions | 2,49% |
Mackenzie | Fonds d’actions étrangères | 1,06% |
Franklin Templeton | Fonds de croissance mondial | 2,35% |
RBC | Fonds d’actions canadiennes | 1,87% |
Manuvie | Fonds de revenu de dividende | 2,29% |
*Données en date du 28 septembre 2021. À titre indicatif seulement.
Est-ce que le frais de gestion d’un fonds de placement a un véritable impact sur l’évolution de la valeur de votre placement à long terme ?
La réponse est oui. Pour vous le démontrer, nous avons décidé de faire des exemples concrets.
Dans cette mise en contexte, nous utilisons un scénario où un investisseur place 5 000$ par année pendant 25 ans.
On peut alors voir l’impact de 3 frais de gestion (3%, 2% et 1%) sur un rendement annuel moyen de 6% ou de 10%.
Comme les résultats le démontrent dans la colonne de droite, il peut y avoir une différence de plusieurs dizaines de milliers de dollars à long terme, seulement avec une différence de 1% de RFG.
Impact du frais de gestion sur un investissement annuel de 5 000$ pendant 25 ans | ||
Rendement | Frais de gestion | Valeur après 25 ans |
6% | 2% | 208 229,54$ |
6% | 3% | 182 296,32$ |
6% | 1% | 238 635,49$ |
10% | 2% | 365 529,70$ |
10% | 3% | 316 245,19$ |
10% | 1% | 423 504,48$ |
Au Québec, les investisseurs ayant de gros capitaux à investir sur les marchés peuvent profiter de ce qu’on appelle la gestion privée.
Il s’agit d’un service de placement haut de gamme offert aux investisseurs ayant souvent un minimum de fonds.
Pour certaines institutions, cela commence à partir de 250 000$. Pour d’autres, c’est 500 000$, et d’autres 1 million et +.
Les frais de gestion privée peuvent être plus faibles que les frais de gestion normaux, en raison des sommes importantes qui sont investies.
Plus un investisseur amène un gros portefeuille de placements, plus le gestionnaire a la latitude de réduire son ratio tout en touchant toujours un frais de gestion intéressant.
À quel endroit pouvez-vous voir le ratio de frais de gestion (RFG) associé à un fonds commun de placement ?
En fait, il est maintenant obligatoire pour tout conseiller de vous divulguer le RFG d’un fonds avant que vous puissiez investir.
Vous pouvez également consulter par vous-même le ratio de frais de gestion d’un fonds de placement via l’aperçu du fonds.
Cet aperçu vous montre les informations essentielles à savoir sur le fonds avant d’investir, notamment l’historique de rendement, le niveau de risque et le ratio de frais de gestion.
Pourquoi est-ce que les frais de gestion varient d’un fonds à l’autre. En fait, chaque gestionnaire de fonds décide de son propre frais, de même que les conseillers qui distribuent ces fonds.
Les fonds d’actions, demandant plus d’implications, vont avoir un RFG plus élevé que les fonds passifs, comme les fonds du marché monétaire ou les fonds indiciels.
Parmi les différents facteurs pouvant faire varier les frais de gestion, on retrouve :
Informez-vous des frais de gestion du fonds auprès de votre conseiller avant d’investir et de choisir un fonds.
Est-ce que les frais de gestion sont les seuls frais pouvant être chargés sur les placements au Québec ? La réponse est non. Tout dépendamment des placements que vous souhaitez faire, il peut y avoir d’autres types de frais applicables. Voici les principaux existants au Québec.
Comme vous avez pu le constater, le rendement d’un fonds est directement impacté par le ratio de frais de gestion de celui-ci, qui a à son tour un impact majeur sur la valeur de vos placements à long terme.
Si vous souhaitez optimiser vos placements et obtenir le meilleur rendement net de frais, il faut que vous parliez avec un expert.
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