Au Québec, le rapport de crédit Equifax sert à montrer votre comportement financier aux prêteurs et à évaluer le risque que vous représentez. Il compile vos comptes, vos paiements, vos dettes et même les erreurs ou fraudes potentielles.
À partir de ce document, les banques, compagnies de financement et propriétaires décident s’ils peuvent vous faire confiance pour prêter ou louer, et sous quelles conditions. Un bon dossier de crédit ouvre des portes, et un moins bon en ferme.
Qu’est-ce qu’un dossier de crédit Equifax ?
Le dossier de crédit est un résumé de votre situation financière et le reflet de votre comportement et de vos habitudes. Compilé par l’une des deux plus grandes agences de crédit au Canada, Equifax compile vos données, observe vos faits et gestes (version finance) et les traduit.
Toutes les fois que vous faites une demande de crédit, ouvrez ou fermez un compte de banque, payez votre carte de crédit, oubliez de payer votre facture de cellulaire, Equifax le sait.
Votre dossier ne juge pas, mais il dit tout. Si ça vous arrive de payer un peu en retard, d’utiliser tout votre crédit ou, au contraire, d’être prudent, ça ne passe jamais inaperçu.
À quoi sert le rapport de crédit Equifax au Québec ?
Le rapport de crédit sert à se faire une tête sur votre profil d’emprunteur et de payeur. Ce document permet aux créanciers d’évaluer le niveau de risque que vous représentez avant qu’on vous accorde du crédit. Autrement dit, il permet aux banques, compagnies de financement, propriétaires, et fournisseurs, de consulter votre historique financier.
Quelle que soit la raison derrière l’enquête de crédit, votre rapport de crédit Equifax aide les prêteurs à répondre à une seule question : « Peut-on vous faire confiance avec de l’argent ? ».
Évaluation de la solvabilité
Un créancier consulte votre rapport pour mesurer votre capacité à rembourser. Il regarde votre historique de paiements, vos dettes en cours et votre utilisation du crédit.
Obtention de crédit
Le contenu de votre rapport de crédit détermine si votre demande de crédit sera approuvée ou refusée. Si vous êtes responsable, vous vous ouvrez des portes. Sinon, on pourrait demander un cosignataire, réduire la limite de crédit ou même refuser la demande.
Détermination des conditions
Même si votre demande de crédit est acceptée, la qualité de votre rapport influence les conditions offertes : taux d’intérêt, montant du prêt, durée, limite de crédit, etc.
Pourquoi est-ce important d’avoir un bon dossier de crédit ?
Après avoir trouvé votre maison de rêve, une nouvelle auto parce que la vôtre vous a lâchée ou déposé votre application pour louer un appartement, votre demande est refusée… Et pas à cause de vos revenus ou de votre emploi, mais à cause de votre dossier de crédit.
Meilleur est votre dossier Equifax, plus on vous fait confiance. Les refus se transforment en approbations et les conditions qu’on vous offre sont plus avantageuses :
- Taux d’intérêt plus bas
- Approbation plus rapide
- Limite de crédit plus élevée
- Pas besoin de cosigner
Inversement, un moins bon dossier cumule les refus de financement, les demandes de dépôts de garantie et les taux d’intérêt qui font mal au cœur.
Que contient le rapport de crédit Equifax ?
Le rapport de crédit Equifax renferme principalement 4 types d’informations :
Renseignements personnels
Les renseignements d’identification regroupent votre nom, prénom, NAS, date de naissance, numéro de téléphone, adresse actuelle et antérieures, et votre historique d’emploi.
Comptes et antécédents de crédit
Cette section fait l’inventaire de tous vos comptes de crédit renouvelable (carte de crédit et marge de crédit), prêt hypothécaire, compte de crédit à tempérament (prêt auto ou étudiant), et autres comptes de crédit.
Interrogations
Une interrogation de crédit (aussi appelée demande de crédit ou enquête de crédit) est simplement le fait qu’un prêteur, un fournisseur ou même vous-même consultez votre dossier de crédit auprès d’Equifax.
Dans cette section, Equifax répertorie toutes les interrogations faites à votre dossier, qu’elles affectent ou non le dossier. Ceci dit, il est important de faire la différence entre les deux types d’interrogations : dure et souple.
- La dure se fait dans le cadre d’une demande de crédit et influence la cote.
- La souple, quant à elle, se produit lorsque vous consultez votre dossier et n’influence pas votre cote.
Archives publiques
Les archives sont publiées par les paliers de gouvernement, les tribunaux et les fournisseurs de services juridiques. Ces publications indiquent si vous avez déjà eu des difficultés financières importantes, comme une faillite, une consolidation de dettes, des recouvrements, ou des jugements contre vous.
Comment obtenir votre rapport de crédit Equifax au Québec ?
Pour obtenir votre rapport de crédit, vous pouvez directement en faire la demande sur le site d’Equifax. Vous pouvez également accéder à votre rapport à partir du site ou de l’application de votre institution financière, si comme Desjardins, elle offre ce service.
Est-ce que c’est gratuit ou payant ?
Vous pouvez consulter votre rapport de crédit gratuitement une fois par année directement sur le site d’Equifax. Puis si vous avez la possibilité d’y accéder via votre application bancaire, le service n’engage aucuns frais.
À quelle fréquence consulter votre dossier de crédit ?
Puisque votre dossier de crédit est mis à jour une fois par mois, il est recommandé de le consulter mensuellement.
Accéder régulièrement à votre rapport vous permet de repérer la présence d’erreurs, de fraudes et de vous assurer que tout est à jour, surtout avant de demander un prêt ou un crédit.
Cependant, si vous n’y avez pas accès via votre banque, utiliser votre droit d’accès annuel gratuit via Equifax peut suffire pour garder un œil sur votre dossier.
Comment corriger une erreur dans votre dossier de crédit Equifax ?
Vous consultez votre dossier et vous tombez sur une erreur : un paiement identifié comme impayé alors que vous l’avez réglé il y a plusieurs mois. Au lieu de paniquer, sachez que vous pouvez la corriger rapidement.
- Commencez par identifier l’erreur au dossier.
- Réunissez toutes les preuves (relevés bancaires, confirmation de paiement, lettres ou courriels).
- Contactez Equifax pour demander la correction.
Il est préférable d’en faire la demande le plus rapidement possible pour rectifier votre crédibilité financière et éviter des conséquences injustes sur vos futures demandes.
Attention aux fraudes - Protégez votre dossier de crédit !
Selon un rapport d’Equifax Canada, le nombre de cas de fraudes liés aux cartes de crédit enregistrés en 2025 est en forte hausse.
Tel que déclaré par Carl Davies, chef, fraude et identité à Equifax Canada. « La montée en flèche de la fraude liée aux cartes de crédit est préoccupante et nécessite la vigilance des prêteurs, des autorités et des consommateurs. »
Comment repérer une fraude dans votre dossier de crédit ?
- Nouveaux comptes inconnus : vous constatez l'ouverture de comptes ou de cartes de crédit que vous n'avez pas demandés.
- Retards de paiement non justifiés : des paiements manqués ou en retard sur des comptes que vous n'avez pas ouverts.
- Augmentation soudaine du taux d'utilisation de crédit : un solde élevé sur une carte de crédit que vous n'avez pas utilisé récemment.
Comment bâtir un bon dossier de crédit au Québec ?
Au Québec, pour bâtir son dossier de crédit, il faut oui utiliser le crédit, mais seulement si vous êtes capable de tout rembourser à la fin du mois. Des soldes reportés et des paiements manqués, ça entache un dossier assez rapidement.
Donc si vous voulez être sûre de bâtir un dossier qui vous ouvrira le plus de portes possible, soyez discipliné, patient et adoptez les 4 habitudes suivantes :
Payez toujours toutes vos factures à temps
Payez l’intégralité de vos soldes, et ce, en tout temps. Programmez-vous des alertes s’il le faut ! Parce que même si vous payez votre cellulaire ou votre carte de crédit une journée en retard, Equifax le note, et les retards peuvent rester au dossier pour plusieurs années.
Selon MNP Dettes, au cours de la dernière année, un quart des Québécois, soit 26%, ont admis avoir versé seulement le paiement minimum sur le solde de leur carte de crédit, ce qui représente une hausse de quatre points depuis 2023.
Gardez le solde de votre carte en bas de 30% de votre limite
Même si vous avez accès à beaucoup de crédit, il est préférable de ne pas tout l’utiliser d’un coup. Equifax vérifie si vous êtes prudent. Par conséquent, l’agence de notation recommande de ne jamais utiliser plus de 30% de votre limite de crédit. C’est-à-dire que si votre limite de carte de crédit est de 30 000$, vous ne devriez pas utiliser plus de 9 000$.
Faites de nouvelles demandes de crédit avec modération
Toutes les demandes de crédit, dites « dures », affectent votre pointage de crédit pour une période d’environ 1 à 2 ans. Ainsi, faire trop de demandes rapprochées donne l’impression aux prêteurs que vous cherchez activement beaucoup de crédit, ce qui est perçu comme un risque. Limitez-les donc à des besoins réels.
Consultez régulièrement votre dossier de crédit
Jetez régulièrement un œil à votre dossier pour voir comment il se porte, si vous êtes sur la bonne voie, simuler des changements et voir si des erreurs s’y sont glissées.
FAQ - Rapport de crédit Equifax
Quelle est la différence entre Equifax et TransUnion ?
Equifax et TransUnion sont deux agences de crédit distinctes largement utilisées au Canada. Elles recueillent les mêmes types d’informations, mais utilisent des méthodes de calcul et des périodes d’historique différentes.
Qu’est-ce que la cote de crédit ?
La cote de crédit est un nombre, entre 300 et 900, qui résume votre comportement financier. Elle indique aux prêteurs si vous êtes un bon payeur et le risque que vous représentez.
Comment la cote de crédit est-elle calculée ?
Elle se calcule à partir de plusieurs facteurs, dont les soldes, les dettes, l’historique de paiement et de crédit. Les agences de crédit leur attribuent un poids et le pointage est généré à l’aide d’un algorithme.
Qu’est-ce qu’un bon pointage de crédit ?
Les pointages situés entre 660 et 900 sont, de manière générale, considérés comme bons. Pour plus de précision, une cote de 660 à 724 est jugée comme étant bonne, 725 à 759 très bonne et 760 à 900 excellente.
Quelle est la cote de crédit moyenne au Québec ?
Selon les données les plus récentes, la cote de crédit moyenne des Québécois se situe entre 660 et 724.
Quels sont les 3 facteurs qui ont une incidence sur votre pointage Equifax ?
Les principaux facteurs sont : l’âge du compte le plus vieux, l’âge de la plus ancienne carte de crédit ou marge de crédit ou le nombre total de nouvelles demandes au cours des 3 dernières années.
Pourquoi ma cote Equifax et TransUnion n’est pas la même ?
Les deux agences n’utilisent pas les mêmes modèles de calcul ni les mêmes pondérations. De plus, Equifax regarde jusqu’à 81 mois de données, alors que TransUnion en utilise seulement 24.
Quelles sont les conséquences d’une mauvaise cote de crédit ?
Une mauvaise cote augmente vos taux d’intérêt, réduit vos limites de crédit et bloque l’accès à certains prêts et cartes de crédit.
Qui contacter si vous avez des questions sur votre rapport de crédit ?
Il est toujours possible de contacter Equifax directement. Cependant, si vous cherchez un accompagnement personnalisé, nos conseillers financiers partenaires sont disponibles pour répondre à vos questions et vous guider.
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