La magie de l’intérêt composé

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16 septembre 2025

16 septembre 2025,

Le célèbre physicien Albert Einstein aurait déclaré que « Les intérêts composés sont la huitième merveille du monde. Celui qui les comprend les gagne, celui qui ne les comprend pas les paie ». Ses propos résument parfaitement la puissance de ce mécanisme financier.

Pour faire de l’intérêt composé, il faut investir ses économies dans un placement, le laisser générer du rendement, puis ce rendement est lui-même réinvesti pour, au fil du temps, générer encore plus de rendement. L’intérêt composé donne l’impression que votre argent « travaille tout seul ». Ce principe explique pourquoi on dit que c’est de la magie.

Savez-vous ce qui rend l’intérêt composé si « magique » ? Ce n’est pas seulement son fonctionnement, mais l’effet qu’il produit dans le temps.

Au début, les résultats sont modestes, presque invisibles. Puis, au fil des années, la croissance est exponentielle. La valeur du placement se multiplie et prend de l’ampleur, beaucoup d’ampleur.

C’est le décalage entre la patience demandée au départ et l’explosion des résultats plus tard qui surprend. Avec la magie des intérêts composés, plus vous commencez à investir tôt et laissez vos investissements croître longtemps, plus la courbe de croissance est prononcée.

Comment fonctionne l’intérêt composé ?

On vient d’évoquer la « magie » de l’intérêt composé, mais de façon plus technique, il repose sur le principe que les intérêts ne sont pas seulement encaissés, ils sont réinvestis.

À la fin de chaque période de calcul (mensuel, trimestriel, semestriel, annuel), les intérêts s’ajoutent au capital initial. Lors de la période suivante, l’intérêt gagné s’ajoute au capital de départ, mais aussi aux intérêts déjà accumulés.

Progressivement, le montant de base augmente (même sans investir plus d’argent) et la croissance s’accélère. Pour illustrer ces propos, voici un exemple d’un montant de 5 000,00$ investi à un taux d’intérêt annuel de 5%.

Intérêt composé	Valeur du capital	Intérêts générés	Valeur du placement
Capital initial jour 1	5 000,00$	250,00$	5 250,00$
12 mois	5 250,00$	262,50$	5 512,50$
24 mois	5 512,50$	275,65$	5 788,75$
36 mois	5 788,75$	289,45$	6 078,45$
48 mois	6 078,45$	303,90$	6 381,90$

Au début, la valeur du placement croit tout doucement, mais au fur et à mesure que le montant grossit, ça fait effet boule neige. Avec les années, les intérêts génèrent une grosse part de rendement et la valeur augmente de plus en plus vite.

Quelle est la différence entre l’intérêt simple et l’intérêt composé ?

À la différence de l’intérêt composé qui est réinvesti et ajouté au capital de départ pour produire lui-même des gains, l’intérêt simple n’en génère que sur le capital initial investi. D’une période à l’autre, les intérêts gagnés sont constants. Cela fait en sorte que la croissance du capital est linéaire.

Limité à des placements à court terme (obligations, CPG), l’intérêt simple n’est pas recommandé à long terme pour le simple fait qu’il est impossible de profiter de l’effet cumulatif du réinvestissement.

Pourquoi est-ce important de comprendre la différence entre les deux ? Parce que le type de taux associé à un placement a d’ÉNORMES répercussions sur les rendements futurs.

Tableau comparatif de l’intérêt simple vs l’intérêt composé

Pour mieux visualiser la différence entre l’intérêt simple et composé, voici un tableau qui illustre l’évolution du rendement réalisé sur un investissement de 10 000$ à un taux d’intérêt capitalisé annuellement de 5%.

Investissement de 10 000$	Intérêt simple	Intérêt composé
Jour 1	10 000,00$	10 000,00$
Année 1	10 500,00$	10 500,00$
Année 2	11 000,00$	11 025,00$
Année 3	11 500,00$	11 576,25$
Année 10	15 000,00$	16 288,95$
Année 15	17 500,00$	20 789,28$
Année 30	25 000,00$	43 219,42$

Combien de temps pour doubler un investissement avec l’intérêt composé ?

Beaucoup d’investisseurs se demandent combien d’années il leur faudra attendre pour voir leur investissement doubler. Évidemment, la réponse n’est jamais exactement la même pour tous, car ça dépend d’une foule de facteurs internes et externes dont :

Cependant, pour tous ceux qui veulent obtenir une estimation sans utiliser la calculatrice financière, il existe une méthode mathématique utilisée depuis 1494, appelée la règle des 72.

Quelle est la règle des 72 ?

La règle des 72 ne date pas d’hier, elle remonte à l’époque de la Renaissance. Ingénieuse, elle se prête à des calculs faciles et représente une approximation de la formule de l’intérêt composé.

Comment utiliser la règle des 72 pour calculer le nombre d’années nécessaire pour doubler un investissement ?

Voici quelques exemples de calcul :

Comment profiter des intérêts composés avec le temps et les versements réguliers ?

L’intérêt composé prend toute sa puissance lorsque deux facteurs sont réunis : le temps et la régularité des versements.

Temps : plus vous laissez votre argent croître longtemps, plus les intérêts s’accumulent et produisent eux-mêmes des rendements. Même un petit investissement initial peut atteindre une valeur significative au fil des décennies.

Versements réguliers : ajouter un montant fixe chaque semaine, deux semaines, mois ou chaque année accélère considérablement la croissance du capital. Tout nouveau versement profite immédiatement de l’effet des intérêts composés.

Scénario : investissement initial seul vs avec versements réguliers

Pour comprendre l’effet cumulatif de l’intérêt composé, le tableau ci-dessous compare un investissement initial seul à un scénario où des versements réguliers sont ajoutés.

Vous voyez immédiatement comment la régularité et le temps transforment un simple placement en un capital bien plus important.

Intérêt composé (5%)	50 000$	2 000$ + 500$ / mois
10 ans	81 444,73$	80 439,37$
20 ans	132 664,89$	208 208,84$
30 ans	216 097,12$	416 331,84$

Quel est l’effet des différents taux d’intérêt composé sur la performance des placements ?

Afin de démontrer pleinement le pouvoir de l’intérêt composé, voici comment le taux d’intérêt affecte la croissance d’un placement à long terme.

Investissement d’un montant unique de 25 000$ sur une période de 30 ans

Années	3%	7%	10%	14%
1 an	25 750,00$	26 750,00$	27 500,00$	28 500,00$
5 ans	28 981,85$	35 063,79$	40 262,75$	48 135,36$
10 ans	33 597,91$	49 178,78$	64 843,56$	92 680,53$
15 ans	38 949,19$	68 975,79$	104 431,20$	178 448,45$
20 ans	45 152,78$	96 742,11$	168 187,50$	343 587,25$
25 ans	52 344,45$	135 685,82$	270 867,65$	661 547,90$
30 ans	60 681,56$	190 306,38$	436 235,06$	1 273 753,96$

Investissement d’un montant hebdomadaire de 100$ sur une période 30 ans

Années	2%	6%	9%	13%
1 an	5 247,50$	5 341,50$	5 411,16$	5 503,00$
5 ans	27 308,18$	30 110,51$	32 384,24$	35 660,92$
10 ans	57 458,62$	70 405,16$	82 211,42$	101 363,84$
15 ans	90 747,14$	124 328,49$	158 876,70$	222 417,22$
20 ans	127 500,36$	196 490,07$	276 835,74$	445 450,23$
25 ans	168 078,88$	293 058,55$	458 330,34$	856 374,09$
30 ans	212 880,84$	422 288,95$	737 582,29$	1 613 474,67$

Étude de cas d’un plan d’investissement avec intérêt composé sur 30 ans

Maude B., 20 ans, a terminé ses études et vient tout juste de commencer un nouvel emploi. Après avoir lu quelques livres de finances personnelles et avoir visionné des dizaines de vidéos sur YouTube, elle sait qu’elle a avantage à commencer à investir tôt, même si elle ne veut prendre sa retraite qu’à 60 ans.

Consciente que le temps est son meilleur allié, elle décide de placer 6 000$ d’un coup et de programmer un virement automatisé de 150$ deux fois par mois.

Après analyse, son conseiller financier lui propose d’investir dans un fonds commun de placement diversifié dont le taux de rendement annuel moyen est de 8%.

Évidemment, Maude prévoit de réviser son plan régulièrement au fur et à mesure que son salaire augmente, mais avec ses contributions actuelles, voici les projections de rendement des intérêts composés.

Années	Capital investi	Intérêts gagnés	Valeur totale du placement
1 an	9 900,00$	621,01$	10 521,01$
5 ans	25 500,00$	7 022,98$	32 522,98$
10 ans	45 000,00$	26 493,94$	71 493,94$
15 ans	64 500,00$	68 975,79$	128 755,06$
20 ans	84 000,00$	128 890,44$	212 890,44$
25 ans	103 500,00$	233 012,91$	336 512,91$
30 ans	123 000,00$	395 154,88$	518 154,88$
35 ans	142 500,00$	642 546,43$	785 046,43$
40 ans	162 000,00$	1 015 197,92$	1 177 197,92$

Après 40 ans, Maude n’a investi que 162 000$ pour générer 1 015 198$ d’intérêts. C’est ça la magie de l’intérêt composé!

FAQ - Intérêts composés

Quels types de placements permettent de profiter de l’intérêt composé ?

Il y a notamment les fonds communs de placement, les actions à dividendes réinvestis, les obligations, les comptes d’épargne à intérêt élevé, certains certificats de placement garanti (CPG), et les fonds négociés en bourse (FNB).

Comment calculer l’intérêt composé par vous-même ?

Pour calculer l’intérêt composé par vous-même, vous pouvez utiliser un calculateur gratuit disponible en ligne. Sur les sites d’institutions financières et les plateformes spécialisées, il y en a des dizaines. Après avoir entré le capital initial, les versements réguliers, le taux d’intérêt annuel, la fréquence de capitalisation et la durée, il est facile de simuler différents scénarios d’investissement.

Quels sont les meilleurs conseils pour maximiser l’effet de l’intérêt composé ?

Commencez le plus tôt possible, investissez de manière régulière et laissez le temps faire son œuvre. Plus vous êtes constant et patient, plus l’intérêt composé vous fera faire d’argent.

Quelles erreurs de débutant éviter avec l’intérêt composé ?

Attendre trop longtemps pour commencer à investir, changer fréquemment de stratégie, céder à la panique lors de fluctuations de marché, multiplier les retraits, investir à court terme et retirer les gains trop tôt sont toutes des erreurs classiques de débutant qu’il est préférable de ne pas commettre.

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Pour structurer vos investissements, automatiser vos versements et maximiser l’effet de l’intérêt composé sur le long terme, il est avantageux d’être bien accompagné.

C’est pourquoi nous vous offrons l’aide nécessaire pour élaborer un plan sur mesure, ajusté à vos objectifs et à votre horizon de placement.

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