Remplacer complètement votre conseiller financier par l’intelligence artificielle est une mauvaise idée. L’IA est un excellent outil pour investir, mais elle ne remplace pas un conseiller en chair et en os.
Elle analyse vite, mais elle ne comprend pas votre vie. Elle gère un portefeuille d’investissement, mais elle ne fait pas de planification financière. Elle calcule, mais elle n’écoute pas. Elle donne des réponses, mais elle ne pense pas à votre retraite, vos impôts, votre famille ou vos projets.
Donc si vous prenez votre avenir financier au sérieux, aujourd’hui, la meilleure approche n’est pas l’IA ou le conseiller humain, mais les deux ensemble.
Qu’est-ce qu’un robot-conseiller et l'intelligence artificielle générative ?
Un conseiller-robot (comme les placements gérés Wealthsimple) est une plateforme automatisée qui gère vos investissements en fonction d’un algorithme. À des frais inférieurs à ceux d’un conseiller humain, il rééquilibre automatiquement l’allocation d’actifs selon les paramètres prédéfinis.
L’intelligence artificielle générative (comme ChatGPT), quant à elle, analyse les informations que vous lui partagez ainsi que les tendances du marché. À partir des données recensées, elle formule des recommandations et simule des stratégies d’investissement et de croissance de portefeuille.
À la différence du robot-conseiller, aucune action n’est automatisée. Avec l’IA générative, le jugement et l’intervention humaine sont obligatoires.
Comment l’intelligence artificielle menace-t-elle de remplacer votre conseiller financier ?
En partie, oui. L’intelligence artificielle ne menace pas de remplacer directement tous les conseillers financiers. Par contre, il est évident qu’elle transforme profondément le secteur en automatisant des tâches autrefois exécutées par des humains.
L’origine de la menace réside dans la capacité de l’IA d’exécuter des tâches humaines en un claquement de doigts. Cette nouvelle technologie modifie le point de vue des clients et les amène à reconsidérer l’intérêt de recourir aux services d’un conseiller.
À partir d’algorithmes avancés, voici quelques tâches prises d’assauts par l’IA :
- Gestion des investissements en fonction du profil d’investisseur, de la tolérance au risque et des objectifs déterminés.
- Achat et vente de titres et d’actions de manière instantanée.
- Suivi de la progression des portefeuilles d’investissement en temps réel.
- Rééquilibrage automatique pour maintenir l’allocation d’actifs souhaitée.
- Production de rapports détaillés en quelques secondes.
- Amélioration de l’efficacité et réduction des coûts opérationnels et transactionnels.
Au cours des 10 prochaines années, l’IA risque de significativement redéfinir le rôle de nombreux professionnels de la finance et de progressivement de remplacer les tâches à faible valeur ajoutée par des systèmes automatisés plus économiques.
L’IA va-t-elle remplacer votre conseiller financier ?
Pas complètement. Même si plusieurs acteurs de l’industrie ont des points de vue divergents sur le sujet, et que plusieurs prétendent que l’IA pourrait éliminer les conseillers financiers, la réalité est beaucoup plus nuancée.
- L’intelligence artificielle est incapable de reproduire la connexion humaine entretenue entre un conseiller et un client.
- Le jugement d’un conseiller financier est indispensable pour la planification de la retraite, la planification fiscale, la planification successorale et la gestion des émotions en période de volatilité.
- L’IA ne maîtrise pas la compréhension fine des objectifs personnels et émotionnels du client.
L’IA complète et accélère le travail du conseiller financier, mais ne le remplace pas à 100%.
Est-ce une bonne idée d’investir avec l’intelligence artificielle ?
Oui, dans certains contextes il est intéressant d’investir avec l’intelligence artificielle. Cependant, ce n’est pas fait pour tout le monde ni adapté à toutes les situations.
Voici pourquoi les investisseurs se tournent vers l’IA :
- Gestion automatisée accessible 24/7
- Frais de gestion plus bas que plusieurs institutions traditionnelles
- Ajustements rapides selon les données du marché
- Élimination d’une partie des biais émotionnels (peur, panique)
Pour les débutants, ceux qui ont un petit portefeuille, ceux qui sont occupés et privilégient la simplicité et ceux qui cherchent une gestion passive et automatisée, l’IA est définitivement intéressante.
Généralement, il est préférable de voir les outils IA comme « complément » et non un remplacement au conseiller financier.
Quels sont les risques de remplacer votre conseiller financier par l'IA ?
Investir uniquement avec l’IA est risqué. Avec des limites ignorées par trop d’investisseurs, il est important de savoir quelles sont les conséquences potentielles de se fier à des algorithmes.
Évidemment, les risques varient dépendamment de l’utilisation que vous en faites. Investir à partir des recommandations de ChatGPT versus un portefeuille géré de Wealthsimple est défini vêtement beaucoup plus risqué.
Cela dit, toutes catégories confondues, voici les principaux problèmes auxquels les investisseurs s’exposent :
- Manque de personnalisation
- Conseils déconnectés de la réalité
- Manque de transparence (conflits d'intérêts)
Malgré les prouesses de l’IA dans l’industrie de la finance, il ne faut pas croire tout ce que les outils et plateformes promettent. Si IA vous garantit un placement à rendement élevé sans risque, « cours, Forrest, cours ! ». Blague à part, ce genre de promesse sous-entend qu’il y a anguille sous roche. Avant d’investir, prenez toujours le temps de faire des recherches.
Qui a raison : ChatGPT ou votre conseiller financier ?
Selon une étude menée par le Financial Planning, 30% des répondants affirment faire confiance à l’IA pour leurs finances et 25% sont prêts à lui confier leur portefeuille.
Les répondants ont-ils raison de faire confiance à l’IA générative, comme ChatGPT ? Si vous voulez savoir, qui entre ChatGPT ou votre conseiller financier a raison, la réponse est : ni l’un ni l’autre seul.
Aujourd’hui, la meilleure approche est l’intelligence hybride. C’est-à-dire d’utiliser l’IA pour gagner en compréhension, rapidité et précision, et de continuer de travailler avec un conseiller en chair et en os pour le jugement, la stratégie et la protection de vos intérêts.
- Les robots conversationnels sont capables d’expliquer des concepts financiers, d’analyser des scénarios et de proposer des stratégies d’investissement de base.
- Leurs forces sont la rapidité, l’accès à l’information et la vulgarisation.
- Mais attention ! ChatGPT ne connaît pas toutes les subtilités de votre situation (fiscalité, dettes, objectifs personnels, situation familiale).
- Les données sont parfois erronées et ne sont pas toujours à jour (ex : erreurs dans les montants de droits de cotisation au REER et au CELI).
Quant au conseiller financier, lui, il vous connaît pour vrai. Il comprend ce que vous voulez faire avec votre argent et vous aide à prendre des décisions qui ont du sens dans votre vie.
Comment adopter l’IA intelligemment ?
Adopter l’IA intelligemment, ce n’est pas tomber dans l’extrême. L’idée n’est pas de rejeter ces outils ni de leur confier aveuglément votre avenir financier.
Le point de départ pour utiliser l’intelligence artificielle en votre faveur est le suivant :
- Explorez les termes et concepts financiers.
- Créez un budget à partir de toutes vos données.
- Améliorez vos habitudes de dépense, d’épargne et d’investissement.
- Améliorez votre cote de crédit par des actions personnalisées.
Une fois que c’est fait, songez à conjuguer la technologie et le conseil humain pour avoir le meilleur des deux mondes. Gagner du temps par l’automatisation et bénéficier de la valeur ajoutée du conseiller financier pour élaborer une stratégie personnalisée.
Comparatif des meilleurs conseillers-robots au Canada
On ne fera pas l’autruche ici. Pendant que des milliers de particuliers se tournent vers des plateformes de gestion automatisée, c’est peut-être ce dont vous avez envie. Pour investir une partie de votre patrimoine, voici un comparatif des meilleurs conseillers-robots utilisés partout au pays.
- Questwealth
- Wealthsimple
- CI Direct Investing
- Justwealth
- Nest Wealth
- Portefeuille futé BMO
- Invisor
- RBC Investi-Clic
| Plateforme | Frais de gestion | Dépôt minimum | Types de portefeuilles | Le meilleur pour |
|---|---|---|---|---|
| Questwealth | 2% - 2,5% | 1 000$ | 5 portefeuilles FNB | Investisseurs plus expérimentés |
| Wealthsimple | 0,4% - 0,5% | 0$ | FNB diversifiés | Investisseurs débutants (simplicité) |
| CI Direct Investing | 0,35% - 0,6% | 1 000$ | 2 portefeuilles d’investissement privé et FINB | Diversification de portefeuilles, avec une part d’immobilier |
| Justwealth | 0,4% - 0,5% | 5 000$ | 660 portefeuilles, dollars américains | Investissements étendus |
| Nest Wealth | 20$ - 80$ / mois | 0$ | Portefeuilles rééquilibrés selon 6 classes d’actifs | Approche conviviale et passive de l’investissement |
| Portefeuille futé BMO | 0,4% - 0,7% | 1 000$ | 5 portefeuilles de FINB BMO | Investisseurs à la recherche de placements passifs et actifs |
| Invisor | 0,7% | 0$ | 7 portefeuilles de FINB passifs d’iShares et de Vanguard | Robot-conseiller qui s’occupe de tout (investissements et assurances) |
| RBC Investi-Clic | 0,5% | 0$ | 10 portefeuilles | Investisseurs à la recherche de moyens faciles d’investir |
FAQ - Conseiller financier VS IA
Quelle est la différence entre un conseiller-robot, l’intelligence artificielle générative et un conseiller financier ?
Un conseiller-robot gère vos placements automatiquement selon votre profil d’investisseur. Il utilise des algorithmes pour répartir vos fonds dans des FNB et rééquilibrer périodiquement votre portefeuille.
L’intelligence artificielle générative comme ChatGPT, elle, ne gère pas d’argent. Elle sert plutôt à informer, expliquer, analyser et générer des scénarios d’investissement.
Un conseiller financier humain, lui, va plus loin. Il construit une stratégie complète qui inclut la fiscalité, l’épargne-retraite, la protection familiale, les dettes et les objectifs personnels.
Est-ce que l’IA donne de meilleurs rendements en investissement ?
Non, l’IA ne garantit pas de meilleurs rendements. Malgré sa capacité à analyser les marchés ou à simuler différents scénarios, elle ne prévoit pas l’avenir et ne contrôle pas la volatilité.
Est-ce sécuritaire de partager ses données financières avec une IA ?
Oui, mais avec prudence. Si vous utilisez un plateforme financière d’IA reconnue (banques, conseillers-robots) encadrée, sécurisée et protégée par le chiffrement et les lois canadiennes sur la protection des données, c’est sécuritaire.
Par contre, partager des informations financières sensibles dans ChatGPT ou Google Gemini n’est pas recommandé. Pour améliorer le modèle, vos données peuvent être stockées et utilisées.
Conseil : si vous n’êtes pas sur une plateforme financière sécurisée, ne divulguez jamais vos numéros de compte, NAS, informations de connexion bancaire ou revenus précis.
Faites valider vos recommandations IA par l’expertise humaine d’un conseiller financier !
L’intelligence artificielle est une technologie formidable pour apprendre, clarifier certains concepts et explorer différentes stratégies d’investissement.
Mais votre argent, votre retraite, votre maison, votre fiscalité et votre sécurité financière exigent plus que des réponses générées par algorithmes. Ils exigent du jugement, de l’expérience et une vision adaptée à nulle autre que votre réalité personnelle.
- Avant de faire un mauvais choix financier parce que « ChatGPT vous l’a dit », prenez 2 minutes pour remplir notre formulaire et parler à un conseiller financier de votre secteur. (Aucun frais ni engagement)
L’IA donne des réponses et le conseiller financier donne la bonne direction.
