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Au Québec, il existe différents professionnels dans le monde financier qui peuvent aider monsieur et madame tout le monde dans la gestion de leurs finances personnelles.
Pour beaucoup de gens, la différence entre un Conseiller en sécurité financière et un Planificateur financier est encore mal comprise. Quel est le rôle de chaque intervenant, et lequel devez-vous consulter ?
Sur cette page, nous répondons à toutes les questions populaires à propos des conseillers en sécurité financière et des planificateurs financiers.
Un Conseiller en sécurité financière est un professionnel de l’assurance de personnes, dont le rôle est d’aider les clients dans le choix des bonnes protections d’assurance vie, invalidité, maladies graves, etc.
Il doit donc évaluer la situation financière d’une personne et sa famille pour repérer les risques financiers potentiels en cas de décès.
Il compare ensuite les prix de plusieurs produits d’assurance pour proposer des produits adaptés aux besoins et au budget du client.
Au final, son rôle est de protéger les finances personnelles des familles à court, moyen et long terme.
Le Planificateur financier est le professionnel détenant le plus haut niveau de qualification en finances personnelles, et dont le rôle est d’aider ses clients dans la préparation de leur retraite, de leur succession, et plus encore.
Le planificateur financier peut agir sur diverses sphères de la finance personnelle, et un rôle de conseil auprès de ses clients.
Il peut monter des budgets, des analyses de besoins à la retraite, des plans de décaissement de placements pour la retraite, des stratégies successorales, etc.
Au final, il s’agit d’un professionnel aux multiples spécialisations, qui peut intervenir dans les finances de ses clients à divers niveaux.
Les conseillers en sécurité financière sont des intermédiaires entre les compagnies d’assurance et les clients et sont là pour analyser les besoins de ces derniers, pour leur proposer les bons produits.
Parmi les principaux produits que peuvent vendre ces professionnels, on retrouve :
Il existe une foule d’autres produits qui peuvent être proposés par ces conseillers selon la nature des besoins de ses clients. Un conseiller en sécurité financière travaillant pour un courtier peut comparer pour vous plusieurs prix de différents assureurs.
Les planificateurs financiers peuvent être consultés lorsque vous avez des questions à propos de divers sujets touchant vos finances personnelles, ou lorsque vous avez besoin de services précis au niveau de différentes sphères financières, dont notamment :
Que ce soit pour des questions reliées à l’impôt, à vos placements, à votre plan de retraite, à votre planification successorale, etc., le planificateur est là pour vous aider.
De quelle manière est-ce qu’un conseiller en sécurité financière gagne-t-il un salaire, et quel prix est-ce que ça coûte d’en consulter un ? En fait, rencontrer un conseiller en sécurité financière est gratuit. Le conseiller obtient une rémunération à partir des polices d’assurance qu’il vend à ses clients. Ce sont les compagnies d’assurance qui lui versent cette rémunération, qui est sous forme de commission. Il existe 3 formes de commissions que touche un conseiller.
Il s’agit d’une commission de base calculée sur le prix de la police, par exemple 25-40% du prix du contrat d'assurance.
La vente d’un produit peut être accompagnée d’un boni de commission pouvant atteindre 100-125% du prix du contrat.
Chaque année, le conseiller touche une commission de suivi sur tous les clients auxquels il a vendu de l’assurance.
Combien est-ce que ça coûte de rencontrer un planificateur financier ? Ces professionnels fonctionnent souvent sous forme d’honoraires professionnels, ce qui veut dire que chaque rencontre a un prix à l’heure.
Par exemple, certains planificateurs financiers chargent des honoraires de 100-150$ de l’heure.
Pourquoi chargent-ils un taux horaire ? Parce que beaucoup de leurs services ne consistent pas en de la vente de produits, mais bien en des conseils et en l’élaboration de stratégies.
Il faut donc bien qu’ils soient rémunérés, et en l’absence de commissions et de frais, ils chargent un taux horaire.
Pour devenir planificateur financier au Québec, il faut compléter des études assez poussées au niveau universitaire. C’est d’ailleurs l’Institut québécois de planification financière (IQPF) qui supervise la délivrance du titre de planificateur dans la province. Voici les 3 exigences, en ordre, pour devenir planificateur financier.
La première étape consiste à compléter une formation académique reconnue par l’IQPF, soit un baccalauréat universitaire comprenant une spécialisation en planification financière. Certains équivalents de formation peuvent être reconnus.
Après avoir complété la formation académique, chaque individu doit suivre un cours récapitulatif donné par des professionnels de l’IQPF, et qui se donne en ligne ou en classe. Il s’agit d’une synthèse de la matière à savoir pour l’examen final de l'IQPF.
Finalement, il faut réussir l’examen final de l’IQPF, d’une durée de 6 heures, et avoir un résultat d’au moins 60% pour obtenir le titre de planificateur financier. Après la réussite de cet examen, vous pouvez agir à titre de professionnel. Vous pouvez travailler pour un cabinet ou à votre compte.
Le parcours pour devenir conseiller en sécurité financière est plus simple que celui de planificateur financier. Ici, il n’est pas nécessaire d’avoir suivi de formation universitaire. Il faut seulement compléter un programme de qualification en assurance de personnes, puis réussir les examens officiels de l’Autorité des marchés financiers.
Toute personne aspirant à devenir conseiller en sécurité financière doit compléter un programme de qualification en assurance de personnes (PQAP) se donnant au niveau Collégial, et d’une durée approximative de 4 mois. Il faut réussit les examens de fin de programme pour accéder aux examens finaux de l’AMF.
Pour vérifier l’acquisition des compétences de ses futurs conseillers, l’AMF oblige chaque individu à compléter 4 examens, soit un sur l’assurance vie, un autre sur l’assurance maladies et accidents, un autre sur les fonds distincts, et finalement un dernier sur la déontologie. Vous devrez ensuite faire une période de stage.
À la base, un planificateur financier détenant seulement son titre professionnel (Pl. fin.) ne peut pas vendre de produits de placements. Pour être autorisé à faire de la vente de fonds de placement, il doit également détenir le titre de Représentant en épargne collective.
C’est le titre de Représentant en épargne collective, qui s’obtient en passant l’examen de l’IFSE, qui permet de vendre des Fonds communs de placement au Canada. Il s’agit d’un cours de courte durée (moins de 3 mois) que beaucoup de planificateurs font pour être en mesure de vendre des produits à leurs clients.
Les salaires dans le monde de l’assurance varient énormément, puisque les Conseillers en sécurité financière travaillant pour des courtiers sont souvent rémunérés à commission.
Pour un conseiller en sécurité financière ayant un statut de salarié et travaillant directement pour une compagnie d’assurance, le salaire de base peut commencer à 40 000$, et monter jusqu’à 60 000$ par année et plus au fil du temps.
Pour les conseillers travaillant pour des courtiers indépendants, leur rémunération provient exclusivement de commissions et est basée sur leurs performances.
Certains conseillers gagnent donc moins de 40 000$ à leurs premières années, et d’autres peuvent gagner 100 000$ et plus après un certain nombre d’années d’expérience.
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