Le REER et le CELI : un duo imbattable pour maximiser le profit de vos placements !

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20 août 2019
20 août 2019,
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Il ne suffit pas d’investir son argent dans les placements offrant les meilleurs rendements pour obtenir le plus d’argent dans ses poches.

L’un de nos clients nous a justement posé une question très intéressante à ce sujet récemment, alors qu’il se plaignait que le gouvernement grugeait une trop grosse part des profits de ses placements.

Il avait fait l’erreur d’investir son argent dans un très bon fonds commun de placement, mais dans un compte ordinaire alors qu’il lui restait de la place en masse dans ses REER et dans son CELI…

Il a alors demandé à l’un de nos conseillers : devrais-je toujours investir mon argent via le REER ou via le CELI ?

À quoi notre conseiller a répondu : pourquoi pas les deux ?

Dans cet article, nous vous expliquons pourquoi le REER et le CELI, lorsque combiné ensemble, deviennent un duo imbattable pour maximiser le profit de vos placements !

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LE RÉGIME ENREGISTRÉ D’ÉPARGNE RETRAITE (REER)

Tout d’abord, un bref résumé de ce en quoi consiste le REER.

Le Régime enregistré d’épargne retraite, que l’on appelle plus communément le REER, est un programme gouvernemental qui vise à favoriser l’épargne en vue de la retraite.

Ça sonne un peu « plate », mais voici où ça devient intéressant…

Tous les montants que vous investissez dans un REER sont déductibles d’impôt, ce qui veut dire qu’ils réduisent votre revenu imposable et vous donnent droit à un crédit d’impôt.

Si votre taux d’imposition est de 37%, vous récupérerez 37% du montant de vos cotisations.

Si vous cotisez dans un REER d’un programme gouvernemental, que le fonds d’action ou le fonds FTQ, vous aurez droit à un crédit de 30-35% supplémentaire.

Vous pouvez donc potentiellement avoir droit jusqu’à 72% de retour d’impôt sur vos cotisations.

On va se le dire, c’est franchement pratique !

En plus, tous vos fonds croissent à l’abri de l’impôt, et seuls les retraits sont imposables.

Voici un exemple.

 

Client : Maxime D.

Cotisation à un REER : 12 000$

Type REER : FTQ

Taux d’imposition : 37,12%

Crédit d’impôt supplémentaire : 30%

Retour d’impôt : 8 054,40$

Portefeuille final : 12 000$ en REER + 8 054,40$ en liquidités

 

 

LE COMPTE ÉPARGNE LIBRE D’IMPÔT (CELI)

Le CELI est également un outil fiscal à ne pas laisser de côté.

En effet, le Compte épargne libre d’impôt (CELI) est un programme gouvernemental qui permet aux particuliers âgés de 18 ans et plus d’investir des fonds 100% à l’abri de l’impôt.

Qu’est-ce que cela veut dire ?

Eh bien, contrairement au REER, les cotisations au CELI ne sont pas déductibles, donc vous n’aurez pas de retour d’impôt.

PAR CONTRE, et c’est là que ça devient intéressant, tous les revenus et profits que vous réalisez dans un CELI ne sont PAS IMPOSABLES !

Oui, vous avez bien lu !

Vous investissez 10 000$ en Bourse via votre CELI et, par coup de chance, celui se transforme en 50 000$ du jour au lendemain.

Vous n’aurez pas un sou à donner au gouvernement !

Génial, pas vrai ?

Dans un REER, les profits réalisés lors de la revente auraient été imposables.

Voilà la principale différence. L’exemple ci-dessous le démontre bien.

 

Cliente : Mélissa F.

Cotisation à un CELI : 21 500$

Déductible d’impôt ? NON !

Investissement en Bourse : quelques titres à haut risque

Valeur du portefeuille après 1 an : 56 800$

Imposable ? NON !

Profit net : 35 300$

 

 

 

STRATÉGIE POUR DES RENDEMENTS OPTIMAUX : JUMELEZ REER ET CELI


C’est le grand amour entre le REER et le CELI !

Pourquoi ça ?

Nos conseillers en placement vous le diront, il existe peu de stratégies aussi efficaces que lorsqu’on combine ces deux véhicules de placement ensemble !

L’un de nos conseillers a d’ailleurs accepté de nous révéler l’une de ses stratégies préférées en matière de placement. La voici !

« Pour maximiser les profits de mes clients, je les incite à investir d’abord leur argent dans un REER, puis de placer leurs retours d’impôts dans un CELI ! »

Curieux de connaître l’effet que cela pourrait produire sur vos placements ? Voici un exemple simple et facile à comprendre.

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EXEMPLE DE STRATÉGIE D’INVESTISSEMENT – REER & CELI

Le tableau ci-dessous présente un exemple de stratégie de placement utilisant la puissance du REER et celle du CELI.

 

STRATÉGIE REER
Cotisation initiale au REER 9 000$
Type REER : FTQ
Taux d’imposition 37,12%
Crédit supplémentaire 30%
Retour d’impôt 6 040,80$
Profits imposables du REER ? Pas dans le compte, mais à la sortie oui.
STRATÉGIE CELI
Placer le retour d’impôt en CELI 6 040,80$
Portefeuille diversifié en Bourse
Profits imposables du CELI ? Non, tant dans le compte qu’à la sortie.
Possibilité de retrait ? En tout temps.
ARGENT DE VOTRE POCHE 9 000$
PLACEMENTS TOTAUX 15 040,80$

 

En gros, vous placez initialement vos fonds dans un REER afin de profiter du crédit d’impôt. Pour le maximiser, vous décidez de cotiser au REER FTQ pour obtenir un 30% supplémentaire.

Vous utilisez ensuite votre retour d’impôt et le placez dans un CELI.

À ce moment, vous venez de faire un profit immédiat de 6 040,80$ qui ne sera jamais imposable puisqu’il est protégé dans un CELI, en plus d’avoir sécurisé un placement de 9 000$ dans un REER qui croîtra à l’abri de l’impôt jusqu’à votre retraite.

Une stratégie gagnante vous pensez ? Oui, ça l’est !

 

 

Choisir les bons produits de placement pour mettre dans son REER et CELI, un art !

Il est ici important de comprendre que cette stratégie est optimale dans la plupart des cas, mais que vous devriez toujours consulter un professionnel financier avant d’entamer quelque démarche que ce soit.

Un conseiller en placement pourrait notamment analyser votre situation et vous fournir des conseils adaptés spécialement à votre situation afin non seulement de maximiser vos profits, mais d’optimiser votre situation financière en général.

De plus, il est très important de comprendre que le choix des produits de placements à intégrer au REER et au CELI est très important.

Vous devez toujours choisir des produits qui répondent à vos besoins et objectifs, tant à court et long terme.

Oui, le CELI et le REER sont un duo imbattable, mais pour en profiter pleinement, vous devez avoir des placements qui vous donneront des rendements optimaux ! Nos conseillers peuvent vous aider !

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Vous êtes tannés de vous faire gruger vos profits de placement par le gouvernement ?

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Eh oui, nous avons faits appel aux meilleurs de l’industrie et ils ont accepté de vous aider gratuitement à améliorer le rendement et les profits de vos placements.

Ils bâtiront avec vous une stratégie de placement personnalisée qui inclura, selon votre profil, le REER et le CELI !

Il vous fera profiter de ce duo imbattable, fera diminuer votre imposition et maximisera vos rendements.

Vous n’avez littéralement rien à perdre, et tout à gagner !

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