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20 août 2019
20 août 2019,
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Le REER est le véhicule d’épargne et d’investissement le plus populaire au Québec. Pourtant, encore bien des jeunes ne comprennent pas l’utilité du REER et continuent de laisser de l’argent dormir dans leur compte épargne non enregistré à 0,5% d’intérêt. Le REER est pourtant l’une des options d’investissement le plus avantageux pour les Québécois, et vous seriez fou de vous en passer ! Dépendamment de votre profil d’investisseur et d’épargnant, de vos objectifs et de vos projets, le REER peut être l’outil par excellence pour vous ! Vraiment, n’est-ce pas un peu un conseil de grand-mère ? Vais-je vraiment faire un bon rendement en plaçant mon argent dans un REER ? Si vous ne voyez que le rendement et que vous ne comprenez pas toutes les autres avantages de ce régime d’épargne-retraite, c’est que vous ne comprenez pas comment il fonctionne. Il existe de nombreuses raisons d’investir dans un REER, et si vous n’êtes pas convaincu, voici les 8 meilleures raisons que vous seriez fou de ne pas le faire ! Sachez cependant que ces informations ne remplacent en aucun cas l’analyse et les conseils d’un conseiller financier. Nous vous recommandons d’ailleurs d’en consulter un avant d’ouvrir un REER.

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Raison #1 : Faites baisser votre revenu imposable et payez moins d’impôt !

La première raison qui devrait vous venir en tête, et la plus évidente, est celle-ci : vos cotisations à un REER déductibles d’impôts et font baisser votre revenu imposable. Pour que vous compreniez bien, prenons comme exemple que vous avez un salaire annuel de 42 000$ et que vous décidiez de cotiser 6 500$ en REER à cette année. Au lieu d’être imposé sur 42 000$, vous devriez être imposé sur 35 500$ (42 000 – 6 500). Cependant, puisque généralement en tant que salarié votre taux d’imposition est basé sur votre salaire de 42 000$ et non 35 500$, vous aurez droit lors de votre déclaration de revenus à ce qu’on appelle une déduction fiscale. En fait, cela consiste simplement à ce que vous récupéreriez l’impôt en trop que vous avez payé. On parle généralement d’autour de 30% de retour, donc potentiellement de milliers de dollars chaque année si vous cotisez de bons montants. Une excellente raison de profiter de ce compte épargne, pas vraie ?

 

Raison #2 : Investissez votre remboursement d’impôt et faites croître vos placements à l’abri de l’impôt

Mais quoi faire avec votre remboursement d’impôt ? En fait, plusieurs personnes se posent cette question et se demandent quelle est la façon la plus efficace d’optimiser son rendement. Pour faire ça simple, la stratégie généralement suggérée par les conseillers et planificateurs est de cotiser à un REER et de prendre les montants de remboursement d’impôt et de les mettre dans un CELI. En procédant de cette façon, vos placements en REER croissent à l’abri de l’impôt et vos placements faits avec vos retours de REER (dans votre CELI) croissent aussi à l’abri de l’impôt. Donc, vous faites une pierre deux coups et vos DEUX placements sont à l’abri de l’impôt. C’est presque trop beau pour être vrai ! L’argent de votre CELI pourra en plus être retiré sans que vous ayez à payer de l’impôt. Pour ce qui a trait au REER, vous devrez payer de l’impôt sur vos retraits à moins que vous le fassiez via un programme reconnu tel que le RAP (régime d’accès à la propriété). Il y a plusieurs options qui s’offrent à vous et vous pouvez aisément vous retrouver à ne payer pas un sou d’impôt tout en réalisant vos projets. Il suffit de trouver la bonne formule, et si vous n’êtes pas certain de la bonne façon pour vous y prendre, vous pouvez toujours consulter un conseiller ou un planificateur financier.

 

Raison #3 : Choisissez des produits financiers selon votre objectif rendement/risque

Vous désirez détenir un véhicule de placement qui vous permet de choisir n’importe quel produit financier sur le marché ? Le REER est une excellente solution dans ce cas. En effet, une bonne raison d’investir via ce type de régime d’épargne est qu’il permet une grande flexibilité au niveau du choix de produit (CPG, fonds communs, actions, etc.) et vous permet du même coup de cibler ceux qui correspondent le mieux à vos objectifs de rendement et de risque. Le REER s’adapte donc en fonction de vos objectifs et de vos besoins.

 

Raison #4 : Achetez une maison avec vos REER via le RAP

Vous désirez acheter votre première propriété ? C’est probablement LA meilleure raison de cotiser à un REER ! Pourquoi ? Puisque le régime d’accès à la propriété (RAP) vous permet de retirer jusqu’à 25 000$ par personne de vos REER pour financer l’achat de votre première propriété. Oui, vous avez bien vu le montant. Pourquoi est-ce avantageux au lieu de simplement prendre 25 000$ de votre compte en banque ? En fait, c’est que vous n’avez pas à payer d’impôt lorsque vous retirez vos REER. Donc, si vous avez placé (théoriquement) 25 000$ en REER avec un remboursement d’impôt de 30% environ, vous avez donc 7 500$ de plus dans vos poches. Ce n’est pas rien ! Vous devrez ensuite rembourser les REER retirés pour votre RAP sur une période de 15 ans maximum. Sommes toute, cela peut vous permettre d’accéder à la propriété plus rapidement et d’économiser de grosses sommes d’argent.

 

Raison #5 : Fractionnez vos revenus de REER à la retraite pour payer le moins d’impôt possible

Une autre raison qui prouve que vous seriez fou de ne pas investir dans un REER est qu’une fois le moment de la retraite arrivé, vous pourrez fractionner vos revenus de REER entre conjoints afin de diminuer au maximum votre impôt. En effet, lorsque vous prendrez votre retraite, vous devrez transformer vos REER en FERR afin qu’on vous verse un revenu périodique stable. Les revenus versés par un FERR peuvent être fractionnés, c’est-à-dire que vous pouvez les mettre sur la déclaration de revenus de votre conjoint, jusqu’à l’ordre de 50% de votre revenu. Pourquoi vous feriez ça ? Eh bien si votre conjointe a un salaire moins élevé que le vôtre, vous pouvez déclarer certains de vos revenus comme étant les siens afin que le taux d’imposition soit inférieur et que vous payez moins d’impôt en fin de compte. Bonne idée, non ?

 

Raison #6 : Ouvrez plusieurs REER pour diversifier vos placements

L’erreur que font bien des gens est de penser qu’ils ont le droit d’ouvrir un seul REER avec une seule institution financière. Évidemment, votre banque ne vous dira pas d’aller vous ouvrir des REER ailleurs ! Cependant, vous devez savoir qu’il est possible pour vous d’ouvrir plusieurs REER afin de diversifier vos placements. Par exemple, vous pourriez vous ouvrir un REER avec votre institution constituée d’un fonds commun de placement à risque modéré et choisir d’ouvrir un REER du fonds de solidarité FTQ. En effet, vous seriez fou de ne pas le faire, puisque certains REER sont plus avantageux que d’autres. Par exemple, le REER FTQ, en plus de vous offrir votre remboursement d’impôt normal, vous permet d’obtenir 30% de remboursement supplémentaire. Vous pouvez ainsi récupérer plus de 60% de vos cotisations avec ce type de REER. Cependant, le plafond annuel de cotisation est établi à 5000$. L’important ici est de comprendre qu’il vous est possible d’avoir plusieurs REER et qu’il peut y avoir des avantages à les diversifier.

 

Raison #7 : Reportez votre déduction fiscale à une autre année pour récupérer plus d’impôt

Vous seriez fou de ne pas investir dans un REER, car en plus de tous les autres avantages précédemment mentionnés, vous pouvez même reporter vos déductions fiscales à une année suivante pour bénéficier d’un plus gros remboursement d’impôt. Comment ça fonctionne ? Eh bien, si vous prévoyez que votre taux d’imposition sera plus élevé dans 2 ans, car vos revenus auront augmenté, vous pouvez cotiser aujourd’hui à un taux moins élevé puis attendre 2 ans avant de demander votre déduction fiscale. Ainsi, vous demanderez votre retour à un taux d’imposition plus haut et aurez un plus gros montant de retour. C’est une méchante bonne raison d’investir dans un REER !

 

Raison #8 : Financer votre projet d’entreprise ou votre retour aux études avec vos REER

Vous pensez vouloir démarrer votre propre entreprise ou contribuer au développement d’une nouvelle entreprise ? Vous songez à faire un retour aux études après quelques années sur le marché du travail ? Vous seriez absolument fou de ne pas passer par le REER ! Le REER vous permet en effet de retirer les sommes accumulées dans celui-ci pour financer votre projet d’entreprise ou votre retour aux études. Vos retraits ne sont pas imposables, ce qui peut vous faire économiser des milliers de dollars en frais de scolarité ou en frais d’entreprise.

 

Avec toutes ces raisons, c’est intéressant d’opter pour le REER, non ?

On va s’entendre sur quelque chose, le REER n’est définitivement pas le véhicule de placement le plus « glamour » et auquel les jeunes ont envie de cotiser rapidement. Pourtant, lorsqu’on se penche sur tous ses avantages et les raisons qui peuvent nous pousser à choisir ce régime d’épargne-retraite, on se rend vite compte qu’on serait fou de ne pas investir dans un REER ! Que ce soit pour l’achat d’une propriété, un retour aux études, un démarrage d’entreprise ou encore simplement pour économiser de l’argent et faire croître votre capital à l’abri de l’impôt, le REER offre une multitude d’avantages pour tous les âges. Sur sa durée de vie, un REER peut facilement vous faire économiser plusieurs dizaines de milliers de dollars, de quoi vous faire dire : mais qu’est-ce que j’attends pour investir ? Nous vous recommandons cependant fortement de consulter un conseiller financier avant d’ouvrir un REER, afin qu’il puisse analyser votre situation et vous donner son avis professionnel.

Et combien investir dans un REER?

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