Investir son épargne dans un placement garanti est-il toujours une bonne idée au Québec ?
Lors de périodes de taux d’intérêt élevé, les taux sur les placements garantis peuvent également être très intéressants.
Mais à quoi ressemble le rendement d’un placement à taux garanti, et quelles sont les meilleures options sur le marché ?
- Dans cet article, nous passons en revue les grandes questions en lien avec les placements garantis, et nous vous présentons le top 25 des meilleurs taux disponibles au Québec.
Si jamais vous désirez obtenir de l’aide pour investir de l’argent dans un placement garanti, n’hésitez pas à utiliser notre formulaire. L’un de nos conseillers partenaires se fera un réel plaisir de vous aider.
Qu’est-ce qu’un placement garanti ?
Tout d’abord, en quoi consiste un placement à taux garanti ? Quelles sont les caractéristiques de ce type d’investissement au Québec ?
Il faut comprendre qu’un placement garanti porte également le nom « d’épargne à terme » ou de « certificat de placement garanti (CPG) ».
Vous investissez un certain montant d’argent, par exemple 1 000$, dans un certificat de placement pour une certaine période de temps, soit au minimum 30 jours et maximum 10 ans.
Le capital que vous investissez est garanti et ne peut pas baisser, même si les marchés sont en baisse. Le taux de rendement sur votre épargne peut être fixe et déterminé à l’avance au moment d’investir, ou plutôt être variable et dépendre de la performance du marché.
En résumé, un placement garanti porte les 3 grandes caractéristiques suivantes :
- Le capital de départ est garanti
- Le taux de rendement peut être fixe ou variable
- La durée du placement varie entre 30 jours et 10 ans
Il s’agit d’une option intéressante pour les épargnants qui souhaitent faire fructifier leur épargne sans prendre de risque sur leur capital.
Vous savez donc que votre investissement initial ne peut pas baisser, et vous pouvez même opter pour un rendement fixe que vous connaitrez en avance.
Placement garanti meilleur taux – Quel rendement peut-on espérer ?
Lorsqu’on explique le fonctionnement d’un placement garanti, beaucoup d’investisseurs trouvent que c’est trop beau pour être vrai.
En effet, vous ne risquez pas votre capital, et vous profitez quand même d’un rendement sur votre épargne.
Ce qu’il faut comprendre, c’est que les taux sur les placements garantis sont généralement assez faibles.
Par contre, lors de périodes où les taux d’intérêt au Canada sont assez élevés, comme c’est le cas en ce moment, les taux de rendement des placements garantis sont très intéressants.
- Le taux de rendement des CPG et placements garantis varie selon l’état du taux directeur au Canada.
- En 2019, les taux moyens des placements garantis variaient entre 0,25% et 1,75%.
- En 2023, les taux moyens des placements garantis varient entre 3,50% et 5,50%.
Le taux directeur entre 2019 et 2023 est passé de 0,25% à 5,00%. Comme vous pouvez le voir, les taux de rendement des CPG suivent donc de près le taux directeur et le taux préférentiel.
Est-ce donc un bon moment pour investir dans un placement à capital garanti au Québec ? La réponse est oui.
Certificat de placement garanti (CPG) – Présentation du produit
Le certificat de placement garanti est le produit le plus populaire dans la catégorie des produits de placements garantis au Québec.
Mais quelles sont les options quand vous magasinez votre CPG. Est-ce qu’il y a des différences entre certains produits ? La réponse est oui.
Outre la durée du placement, vous avez à regarder en réalité 4 éléments quand vous choisissez votre CPG. Voici lesquels :
Rachetable vs Non rachetable
Le premier élément à considérer est le fait d’opter pour la possibilité de pouvoir racheter ou non votre CPG en cours de terme. Par exemple, vous choisissez d’investir votre épargne dans un CPG 3 ans.
Si vous optez pour un CPG rachetable, vous pourrez :
- Retirer le capital avant l’échéance sans pénalité
- Mais vous aurez un taux de rendement inférieur au CPG non rachetable
Au contraire, si vous éliminez la possibilité de racheter votre placement garanti avant terme, vous avez un CPG plus rigide, mais dont le taux de rendement sera plus élevé.
Taux d’intérêt fixe vs Taux d’intérêt variable
Le deuxième élément à analyser concerne le type de rendement que vous souhaitez obtenir sur votre placement garanti.
Préférez-vous avoir un taux d’intérêt fixe connu dès le départ, ou plutôt un taux de rendement qui fluctue selon le marché boursier ?
Certains CPG vont vous offrir par exemple un taux de 4% fixe sur 3 ans, et d’autres un taux d’intérêt selon le marché, ce qui peut être inférieur ou supérieur à 4% chaque année. À vous de décider !
Intérêt simple vs Intérêt composé
Certains CPG offrent des taux de rendement à intérêt simple, et d’autres à intérêt composé. Quelle est la différence ?
Un placement à taux d’intérêt simple calcule toujours le rendement annuel sur le capital de départ.
Un placement à taux d’intérêt composé calcule plutôt le rendement annuel sur le capital et les intérêts des années précédentes.
Il est donc plus intéressant d’opter pour l’intérêt composé dans la majorité des cas, à part dans certains cas précis.
Régime enregistré ou Non enregistré
Finalement, vous avez l’option de choisir un placement garanti enregistré ou non enregistré. Qu’est-ce que ça veut dire ?
Voulez-vous investir votre épargne dans un placement garanti REER ou CELI, soit à l’abri de l’impôt ? Si oui, vous allez prendre un placement enregistré.
Si vous souhaitez investir dans un compte normal qui sera assujetti à l’impôt chaque année, vous prendrez un placement non enregistré.
Si vous investissez dans un régime enregistré, assurez-vous d’avoir les droits de cotisations nécessaires.
Meilleur taux placement garanti 2023 – Top 25 placements garantis
Considérez-vous actuellement investir dans un placement garanti afin de profiter de bons rendements tout en ne risquant pas votre capital ?
Si oui, ce qui suit risque de grandement vous intéresser. Nous avons analysé les différentes offres sur le marché pour vous présenter un top 25 des meilleurs placements garantis disponibles au Québec cette année.
Passons en revue les meilleurs placements garantis offerts par 5 des plus grandes institutions financières au Québec, soit :
- Placement garanti Desjardins
- Placement garanti RBC
- Placement garanti BMO
- Placement garanti Banque Nationale
- Placement garanti Banque TD
Notez bien : les taux présentés dans cet article ont été tirés des offres en date du 14 septembre 2023. Ils ne seront plus à jour au moment où vous lirez cet article. Ils sont à titre indicatif seulement, et aucune garantie n’est offerte. Pour consulter les taux de placement garanti à jour, utilisez simplement notre formulaire en cliquant sur le bouton qui suit.
Placement garanti Desjardins – Produits et taux de rendement
Desjardins est un gros joueur dans la sphère des services financiers au Québec. Il s’agit d’ailleurs du leader québécois pour les hypothèques et même au niveau des placements.
L’offre de placements garantis de Desjardins est bien étoffée, avec des produits variés :
- Épargne à terme à taux fixe
- CPG lié aux marchés
- Certificat de placement garanti international
- CPG mixte avec option fixe et variable
Bref, ce ne sont pas les choix qui manquent. Nous avons donc sélectionné 5 de leurs placements garantis qui étaient les plus intéressants.
Taux de placement garanti Desjardins
Type de CPG | Taux d’intérêt |
Épargne à terme taux fixe 1 an | 5,10% |
Épargne à terme taux fixe 2 ans | 5,25% |
Épargne à terme taux fixe 3 ans | 4,50% |
Placement garanti (consommation et santé) à rendement selon le marché | Minimum 2,29% Maximum 8,38%
|
Placement garanti PrioriTerre à rendement variable | Minimum 0,00% Maximum 10,93%
|
Certificat de placement garanti Desjardins (CPG) - Évaluation
Selon nous, Desjardins est le joueur financier qui se démarque le plus actuellement au Québec au niveau des placements garantis.
Le vaste choix de produits, les taux d’intérêt élevés et les multitudes d’options offertes font de ce prêteur un incontournable.
Placement garanti RBC – Produits et taux de rendement
La Banque Royale du Canada (RBC) est la plus grosse banque au Canada. Cependant, sa présence au Québec est moins forte que dans les autres provinces. Pourtant, ses offres de placements garantis sont les mêmes.
RBC se démarque souvent par des taux spéciaux et offres promotionnelles très agressives et avantageuses pour les épargnants.
Il existe d’ailleurs des placements garantis RBC :
- Encaissable avant terme
- Non remboursable
- À taux fixe
- Lié aux marchés
Nous avons sélectionné 5 des meilleurs placements garantis offerts par RBC au moment de la rédaction de cet article. Les voici !
Taux de placement garanti RBC
Type de CPG | Taux d’intérêt |
CPG encaissable 1 an | 3,00% |
CPG non remboursable 1 an | 5,10% |
CPG non remboursable 2 ans | 5,20% |
CPG non remboursable 5 ans | 4,35% |
CPG non remboursable 30-59 jours | 2,80% |
Placement garanti BMO – Produits et taux de rendement
BMO figure parmi les meilleures institutions financières au Québec, et son offre de produits de placement est assez impressionnante.
La Banque de Montréal se démarque d’ailleurs par ses produits de CPG aux concepts innovateurs, et liés aux marchés.
Il est intéressant de surveiller couramment :
- Les offres promotionnelles BMO sur les CPG
- Les rendements sur les placements garantis encaissables
- Les nouveaux produits qui arrivent sur le marché
Nous avons justement sélectionné 5 de leurs offres de placements garantis les plus intéressantes.
Taux de placement garanti BMO
Type de CPG | Taux d’intérêt |
CPG 18 mois à taux fixe | 5,15% |
CPG 2 ans à taux fixe | 5,30% |
CPG 4 ans taux fixe | 5,35% |
CPG accélérateur max BMO 3 ans fixe | 4,50% à 5,050% |
CPG BMO taux optimal max 5 ans | 4,30% |
Placement garanti Banque Nationale – Produits et taux de rendement
La Banque Nationale est le deuxième plus gros joueur financier au Québec derrière Desjardins.
En ce qui concerne les placements garantis, Banque Nationale offre de solides produits, mais se démarque notamment par :
- Sa série Flex de CPG diversifiés
- Ses CPG rachetables sans pénalité
- Ses protections supplémentaires sur votre épargne
En passant en revue les nombreux CPG offerts, nous en avons sélectionné 5 qui se démarquaient et sortaient du lot.
Taux de placement garanti Banque Nationale
Type de CPG | Taux d’intérêt |
CPG non rachetable 12 mois | 5,15% |
CPG non rachetable 2 ans | 5,30% |
CPG rachetable sans pénalité 2 ans | 3,00% |
CPG diversifié stabilité lié aux marchés | 3,50% à 9,31% |
CPG diversifié équilibré lié aux marchés | 2,46% à 11,44% |
Placement garanti Banque TD – Produits et taux de rendement
La Banque TD est une banque canadienne importante qui ne laisse pas sa place en matière de produits de placement au Québec.
Les offres spéciales en matière de placements garantis de la Banque TD se démarquent souvent par leurs taux agressifs et compétitifs.
Les principaux types de placements garantis TD sont :
- CPG encaissables
- CPG non encaissables
- CPG à Croissance boursière
- CPG en dollars américains
- Offres spéciales CPG TD
Parmi le vaste choix de produits de placement garanti offerts par TD, en voici 5 qui ont retenu notre attention :
Taux de placement garanti Banque TD
Type de CPG | Taux d’intérêt |
CPG encaissable 3 ans à taux fixe | 3,50% |
CPG TD pour étudiants étrangers 2 ans | 4,90% |
CPG 100 jours CELIAPP | 5,25% |
CPG non encaissable CELIAPP 14 mois | 5,60% |
CPG non encaissable 18 mois | 5,15% |
Quels sont les avantages d’un placement garanti au Québec ?
Quelles sont les raisons qui devraient vous inciter à investir votre épargne dans un placement garanti au Québec ?
Tout d’abord, il est important de souligner que les CPG ne sont pas les seuls produits de placement intéressants sur le marché. C’est pourquoi il peut être intéressant de les comparer avec d’autres produits en compagnie d’un conseiller financier indépendant.
Cela étant dit, voici les principaux avantages d’opter pour un placement garanti en tant qu’investisseur :
- Votre capital de départ est protégé et garanti
- Votre rendement peut être fixe, et donc garanti
- Votre rendement peut être variable, et donc profiter du marché
- Il existe un vaste choix de CPG qui s’adapte à tous les épargnants
- Votre épargne fructifie plutôt que de perdre de la valeur à l’inflation
- La durée des termes est très variable (30 jours jusqu’à 10 ans)
- Montant minimal d’investissement très bas
- Aucuns frais à payer généralement pour investir
Les certificats de placement garantis sont donc des options d’investissement très sécuritaires, qui peuvent apporter des rendements intéressants lors de périodes de haut taux d’intérêt.
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Les prévisions de rendement boursier pour 2024 et 2025 sont encore très incertaines. Avec un placement garanti, vous pouvez vous garantir la paix d’esprit.
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