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Un client a reçu 5 000$ en bonus. Son collègue a reçu le même montant et l’a dépensé dans le temps de le dire. Mais le client lui, a décidé de l’investir et c’est pour ça que l’un de nos conseillers financiers partenaires lui a présenté 5 stratégies : REER, CELI, CELIAPP, REEE, et compte non enregistré.
Au lieu de le flamber ou de le laisser dormir dans un compte épargne à 1%, il est possible de le faire travailler 5 à 10 fois plus fort ailleurs. Découvrez comment à l’instant !
Vous demandez-vous combien d’argent vous devriez investir ? En fait, le montant de liquidité idéal dépend de la situation financière de chaque investisseur.
Premièrement, avant d’investir, les conseillers financiers recommandent deux choses :
Quand c’est fait, c’est le temps de faire fructifier votre argent. Certains choisissent d’y aller avec un montant unique, d’autres préfèrent commencer avec de petites cotisations régulières.
Que vous préfériez investir 50$ par semaine, 2 000$ par mois ou 5 000$ par année, l’objectif est de concilier sécurité financière et potentiel de croissance.
Dans cet article, on a choisi d’explorer comment faire fructifier un montant de 5 000$.
Savez-vous que 5 000$ peut valoir au-dessus de 80 000$ dans 35 ans ? Qu’il provienne d’un bonus au travail, d’un cadeau ou d’une épargne accumulée avec discipline et patience, ce montant a le potentiel de générer des retombées impressionnantes, surtout à long terme.
Sans investir plus, sans y toucher, et sans y penser, investir 5 000$ est facile et accessible. Il suffit cependant de mettre en place les bonnes stratégies.
Si vous avez 5 000$ à investir et cherchez le meilleur moyen de le faire fructifier, les prochaines sections détaillent 5 stratégies recommandées par les experts : REER, CELI, CELIAPP, REEE et le compte non enregistré.
Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte d’épargne mis en place par le gouvernement canadien. Il permet aux particuliers d’épargner pour la retraite, l’achat d’une première propriété (RAP) et le retour aux études (REEP).
Les cotisations REER sont déductibles d’impôts, c’est-à-dire que chaque dollar cotisé diminue le revenu annuel imposable pour l’année en cours. Par exemple, si vous gagnez 70 000$, que votre taux d’imposition marginal est de 37% et que vous cotisez pour 5 000$, votre économie d’impôt est de (5 000$ x 37%) = 1 850$. De plus, le rendement généré est exonéré d’impôt jusqu’au moment du retrait.
Pour investir dans un REER, il faut ouvrir un compte, choisir un produit de placement admissible et cotiser.
Le compte épargne libre d’impôt (CELI) est une stratégie offerte aux Canadiens âgés de 18 ans et plus pour faire fructifier de l’argent sans payer d’impôt. Pour des projets à court, moyen ou long terme (retraite, investissement immobilier, voyages, rénovations, projet entrepreneurial), le CELI n’impose pas de limite quant aux objectifs d’épargne.
À la différence du REER, les cotisations ne sont pas déductibles du revenu imposable. En revanche, il n’y a aucun impôt à payer sur le rendement généré, même pas au retrait.
Par exemple, si dans quelques années, vous décidez de retirer le fruit de votre investissement de 8 000$, 20 000$, ou 75 000$, ça va à 100% dans vos poches. Vous n’avez absolument rien à payer au gouvernement.
Le compte épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est le tout dernier compte enregistré mis en place par le gouvernement canadien. Réservé aux premiers acheteurs, il permet d’épargner une partie ou la totalité de la mise de fonds.
Quel est l’intérêt d’investir dans un CELIAPP ? Il combine les avantages du REER et du CELI :
Le régime enregistré d’épargne-études (REEE) est un plan d’épargne qui vise à mettre de l’argent de côté pour éventuellement financer les études postsecondaires de votre enfant, petit-enfant ou de l’enfant d’un proche qui vous est cher.
En mettant 5 000$ dans un REEE, la croissance de l’investissement est libre d’impôt et la partie la plus importante est la suivante : les cotisations annuelles sont bonifiées par des subventions gouvernementales.
Voici les subventions REEE :
Pour optimiser le montant des subventions versées, les experts recommandent d’investir 5 000$ d’un coup ou de l’étendre sur 2 ans, soit 2 500$ par an.
Le compte non enregistré est la stratégie d’investissement la plus flexible. Il n’y a aucune restriction quant aux objectifs de placement ni quant au montant minimum ou maximum de cotisation. En plus, vous pouvez choisir parmi une très grande variété de placements.
En investissant 5 000$ dans un compte non enregistré, les gains réalisés sont imposables, mais vous êtes libre de retirer votre argent à tout moment, sans restriction.
Ce type de compte est à privilégier si vous avez déjà maximisé vos comptes enregistrés ou si votre conseiller financier vous recommande de garder une partie de votre épargne libre pour des projets ou des opportunités à court terme.
Ça fait travailler votre argent efficacement et vous conservez la pleine liberté d’utilisation de vos fonds.
Quelles que soient la ou les stratégies d’investissement que vous choisissez d’utiliser, il y a certains principes financiers à mettre en application quoi qu’il en soit.
Avant d’ouvrir un compte, de choisir un placement et de faire un transfert, tous les investisseurs doivent poser les bases :
Simples, mais fondamentales, ces recommandations sont valides pour n’importe quel type d’investissement.
La plupart des gens se demandent par où commencer. Avant d’investir un seul dollar, la première étape est de faire le point sur vos finances:
Puis avant de vous lancer, prenez le temps de considérer votre niveau de connaissances en investissement et du temps que vous souhaitez allouer à suivre vos placements.
Beaucoup de gens tardent à investir, par crainte de ne pas avoir assez d’argent ou parce qu’ils pensent à tort qu’ils ont encore tout le temps devant eux. Toutefois la réalité, c’est qu’il n’est jamais trop tôt pour commencer.
Au fil des ans, même de petites sommes investies régulièrement fructifient de façon très impressionnante. Par exemple, investir 20$ par semaine pendant 30 ans à 10%, donne une valeur de placement de 195 908,95$, où 164 708,95$ provient uniquement des intérêts.
Que voyez capable d’investir juste 20$ par semaine, 250$ par deux semaines, ou 3 000$ par mois, le principe est le même : l’important est de commencer tôt et d’être constant.
L’intérêt composé est le phénomène par lequel les gains générés par un investissement commencent eux-mêmes à produire des gains. En d’autres termes, vos intérêts travaillent pour vous, en plus de votre capital initial.
Plus vous laissez votre argent investi longtemps, plus cet effet se fait sentir, et à long terme, les résultats sont exponentiels. Le temps est sans aucun doute l’un des meilleurs alliés de l’investisseur.
Pour vous le prouver, le tableau ci-dessous illustre l’évolution d’un investissement de 5 000$ selon différents taux de rendement et horizons de placement.
| Horizon d'investissement | Valeur de l’investissement (taux de 3%) | Valeur de l’investissement (taux de 5%) | Valeur de l’investissement (taux de 8%) |
|---|---|---|---|
| Jour 1 | 5 000,00$ | 5 000,00$ | 5 000,00$ |
| 1 an | 5 152,08$ | 5 255,81$ | 5 415,00$ |
| 5 ans | 5 808,08$ | 6 419,79$ | 7 449,23$ |
| 10 ans | 6 746,77$ | 8 235,05$ | 11 098,20$ |
| 15 ans | 7 837,16$ | 10 568,52$ | 16 534,61$ |
| 20 ans | 9 103,77$ | 13 563,20$ | 24 634,01$ |
| 25 ans | 10 575,10$ | 17 406,45$ | 36 700,88$ |
| 30 ans | 12 284,21$ | 22 338,72$ | 54 678,65$ |
| 35 ans | 14 269,55$ | 28 668,59$ | 81 462,75$ |
Rien ne vous empêche de prendre le contrôle de vos investissements si vous avez l’intérêt de faire fructifier vos liquidités et les connaissances pour le faire.
Cependant, si vous voulez avoir de l’aide pour établir un plan financier, être sûr de choisir les meilleures stratégies, profiter des meilleurs rendements et multiplier vos avantages fiscaux, travailler avec un conseiller financier est une pratique fortement recommandée.
Si vous avez plus ou moins 5 000$ à investir, n’hésitez pas à planifier une consultation gratuite avec un conseiller financier et voir ce qu’il a à vous offrir !
Pour montrer le potentiel de croissance d’un investissement de 5 000$, nous avons utilisé le Fonds Desjardins Actions mondiales croissance, un fonds à risque moyen avec un rendement historique de 10,53%.
En investissant 5 000$ aujourd’hui via le CELI avec l’aide d’un conseiller financier de notre réseau, nous présentons deux scénarios :
Le tableau ci-dessous montre combien vous pourriez retirer, selon différents horizons de placement, sans payer d’impôt.
| Horizon de placement | Investissement initial de 5 000$ | Investissement initial de 5 000$ + 100$ / semaine |
|---|---|---|
| 5 ans | 8 445,56$ | 42 475,82$ |
| 10 ans | 14 265,51$ | 105 776,72$ |
| 15 ans | 24 096,05$ | 212 699,07$ |
| 20 ans | 40 700,95$ | 393 302,97$ |
| 25 ans | 68 748,50$ | 698 363,34$ |
| 30 ans | 116 123,97$ | 1 213 644,69$ |
| 35 ans | 196 146,49$ | 2 084 013,02$ |
Voulez-vous vous aussi faire fructifier vos économies ? Prenez rendez-vous avec un conseiller financier de notre réseau pour obtenir un plan d’investissement personnalisé.
La stratégie d’investissement dépend du produit et des risques liés aux fluctuations du marché. Lorsque le marché est à son plus bas, il peut être profitable de tout investir d’un coup. Par contre, si le marché fluctue rapidement ou qu’il est à son plus haut, il risque d’être préférable d’investir de façon graduelle.
Avec un REER, les 5 000$ que vous investissez réduisent votre revenu imposable maintenant, mais vous payez de l’impôt quand vous retirez l’argent plus tard. Avec un CELI, vos 5 000$ ne réduisent pas vos impôts aujourd’hui, mais tout montant que vous retirez est libre d’impôt. Pour profiter des deux avantages, vous pouvez mettre une partie dans le REER et l’autre dans le CELI.
Pour un horizon plus court, privilégiez la sécurité et la liquidité. Pensez à un compte d’épargne à rendement garanti ou à des fonds du marché monétaire. L’objectif est de protéger votre capital tout en optimisant la croissance.
Sur le long terme, si vous êtes à l’aise, acceptez une plus grande volatilité contre un potentiel de rendement supérieur. Pensez aux fonds communs de placement, aux fonds d’actions ou aux fonds indiciels.
Avec 100$, 1 000$, 5 000$, ou 70 000$, entre vos mains, ne sous-estimez pas l’aide d’un professionnel. En travaillant avec un conseiller financier partenaire de notre réseau, vous ne pouvez pas vous tromper.
Faites travailler votre argent et investissez dès aujourd’hui !
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