Comment prendre sa retraite bien avant 60 ans ?Soumissions Conseiller Financier

31 mai 2022

Category Blog, Conseillers Financiers, Placements, Rendement placements, Retraite

31 mai 2022,

Atteindre l’indépendance financière et pouvoir vivre sans souci financier est le rêve de pratiquement tous les Québécois. Sans nécessairement devenir riche, tout le monde aspire un jour à pouvoir profiter de la vie sans avoir à se soucier des factures à la fin du mois.

La retraite est pour beaucoup de gens le but ultime de leur vie active. En général, celle-ci arrive autour de 60-65 ans pour la majorité de la population. Pourtant, certaines personnes réussissent chaque année à prendre leur retraite bien avant l’âge de 60 ans !

On ne parle pas ici de personnes riches ou avec des salaires astronomiques. On parle de personnes comme vous et nous avec des revenus dans la moyenne. Ont-ils trouvé une recette secrète ?

En réalité, oui et non. Ils ne font que suivre un plan qui a fait ses preuves, mais qui demande certains sacrifices. Parlons-en.

Connaissez-vous le mouvement « FIRE » ?

Parler d’argent et d’épargne peut être un sujet sensible pour plusieurs. Cependant, il faut planifier le plus jeune possible son futur financier si on veut prendre notre retraite avant 60 ans.

Le mouvement « FIRE », qui provient de l’anglais et qui signifie « Financial Independance, Retire Early », prône l’austérité financière dans le but d’accumuler le plus d’épargne en jeune âge.

En français, cela se traduit par « Indépendance financière, Prendre sa retraite jeune ». Le mouvement FIRE affirme que n’importe qui avec des revenus dans la moyenne peut prendre sa retraite avant l’âge de 60 ans, si elle minimise ses dépenses pendant un certain temps et investit son argent de manière intelligente.

Vous pensez que c’est trop beau pour être vrai ? Au contraire, les gens qui utilisent cette stratégie vivent souvent avec le strict minimum, coupent dans le luxe et économisent 50% de leur salaire. Du délire ? Voyons ça.

Les 3 piliers de la stratégie FIRE

Avant de vous dire que cette stratégie n’est pas pour vous, attendez de lire nos conclusions à la fin de cet article. Il y a un juste milieu qui peut être possible et qui vous permettra tout de même de prendre votre retraite avant 60 ans sans manger du « kraft diner » tous les jours.

La stratégie FIRE repose sur 3 piliers, soit l’austérité, l’épargne et l’investissement. Voyons en quoi consiste chacun d’entre eux.

L’austérité

La première étape de la stratégie FIRE consiste à ce que vous limitiez vos dépenses. Vivez dans un logement qui répond à vos besoins, mais qui n’est pas particulièrement luxueux. Évitez les restaurants, magasinez les rabais, et vivez en limitant les dépenses qui ne sont pas absolument nécessaires.

L’épargne

La deuxième étape consiste à épargner le plus possible. Ça vient évidemment de pair avec le concept d’austérité. Si vous limitez vos dépenses, vous avez plus d’argent dans vos poches à la fin du mois. L’objectif est donc de limiter vos dépenses, afin d’augmenter le plus votre épargne.

L’investissement

La troisième étape consiste à investir votre épargne. Vous n’atteindrez jamais l’indépendance financière en laissant votre épargne dans un compte traditionnel. Vous devez l’investir sur les marchés, comme à la Bourse, prendre des risques et récoler du rendement afin de faire fructifier le tout.

Prendre sa retraite entre 40 et 60 ans, c’est possible au Québec, mais difficile !

Quand on veut des résultats différents de la moyenne, on doit utiliser des stratégies différentes de la moyenne.

Pour vous prouver qu’il est possible de prendre sa retraite avant 60 ans, prenons un scénario typique et faisons des calculs.

Scénario de stratégie de retraite anticipée – Jean-Philippe

Dans ce scénario, prenons le cas de Jean-Philippe, informaticien qui est en couple et habite un logement 4 ½ avec sa conjointe à Québec. Limitant leurs dépenses, Jean-Philippe est capable d’économiser 1 000$ par mois.

Combien d’argent aura-t-il après 20 ou 25 ans d’épargne ? Pourra-t-il prendre sa retraite ? Si Jean-Philippe investit dans un fonds produisant un rendement similaire au S&P500, dont le rendement historique annuel moyen est de 10%, et qu’il obtient 8% de rendement en moyenne, voici les résultats dans le graphique ici-bas.

À 45 ans, Jean-Philippe aura accumulé 569 279$, et à 50 ans, il aura accumulé 909 438$. S’il prend sa retraite à 50 ans par exemple, et qu’il investit son épargne accumulée dans un fonds plus prudent rapportant en moyenne 5% par année, il aura un revenu annuel de 45 472$.

Il pourra alors utiliser ce revenu de 45 472$ par année, sans jamais toucher à son épargne. S’il veut un revenu plus élevé, il pourra progressivement décaisser son 909 438$ au moment de son choix. Il s’agit uniquement d’un exemple. Selon votre situation, vous pourriez avoir besoin de beaucoup moins, ou de beaucoup plus.

Quel montant devez-vous accumuler pour prendre votre retraite ?

Quel est donc le montant « idéal » à accumuler pour prendre sa retraite ? Il n’y a pas un montant précis, parce que ça dépend de combien vous pensez dépenser par année une fois à la retraite, et du rendement que vous espérez obtenir.

Si vous avez compris la mécanique du calcul de l’exemple précédent, vous devez commencer à comprendre de quoi on parle ici.

Quelqu’un qui veut vivre avec 100 000$ en coût de vie à la retraite ne doit certainement pas accumuler le même montant que celui qui veut vivre avec 35 000$ par année, n’est-ce pas ?

Le coût de la vie et le rendement sur vos placements impactent tous les deux votre montant d’épargne à accumuler.

Tableau des montants d’épargne à accumuler selon votre coût de vie et taux de rendement à la retraite

Pour vous donner un maximum d’exemples de montants d’épargne à accumuler pour pouvoir prendre sa retraite, nous avons fait certains calculs en fonction de 3 scénarios :

Nous avons ensuite fait varier le taux de rendement que vous prévoyez obtenir à la retraite. Comme vous pouvez le constater, le rendement obtenu fait votre épargne à accumuler de manière très importante, tout comme votre coût de la vie.

Montants d’épargne à accumuler pour prendre sa retraite
Coût de vie de 35 000$ à la retraite
Taux de rendement	Épargne à accumuler
3%	1 166 667$
4%	875 000$
5%	700 000$
6%	583 334$
8%	437 500$
10%	350 000$
Coût de vie de 50 000$ à la retraite
3%		1 666 667$
4%		1 250 000$
5%		1 000 000$
6%		833 334$
8%		625 000$
10%		500 000$
Coût de vie de 75 000$ à la retraite
3%		2 500 000$
4%		1 875 000$
5%		1 500 000$
6%		1 250 000$
8%		937 500$
10%		750 000$

Combien de temps est-ce qu’il faut pour amasser 1 million de dollars pour sa retraite ?

Pour beaucoup de jeunes épargnants, la cible ultime en termes d’épargne est d’accumuler un jour 1 million de dollars.

En cela en tête, il est possible de calculer le nombre d’années nécessaires pour atteindre cet objectif en tenant compte de divers niveaux d’épargne mensuels, et de différents taux de placements.

Le tableau qui suit vous présente le tout de manière claire et détaillée.

Combien d’années d’épargne faut-il pour obtenir 1 million à la retraite ?
Épargne mensuelle	Taux de placement	Nombre d’années pour obtenir 1 million
500$	5%	46 ans
500$	7%	38 ans
500$	10%	30 ans
1 000$	5%	34 ans
1 000$	7%	28 ans
1 000$	10%	23 ans
1 500$	5%	27 ans
1 500$	7%	24 ans
1 500$	10%	19 ans

Le taux de rendement sur vos placements fait une ÉNORME différence sur votre âge de retraite

Comme vous avez pu le constater dans l’exemple ci-dessus, le taux de rendement que vous obtenez sur vos placements fait une énorme différence autant sur le montant d’épargne à accumuler en vue de la retraite, que sur la rapidité de croissance de celle-ci.

Il est donc important que vous fassiez les BONS PLACEMENTS le plus jeune possible afin de pleinement profiter de l’effet de l’intérêt composé de vos placements. Le choix de placement que vous faites parmi les choix suivants impactera de manière drastique vos résultats :

Si votre objectif est de prendre votre retraite le plus tôt possible et bien avant l’âge de 60 ans, vous auriez grandement intérêt à parler avec nos conseillers partenaires spécialisés en la matière ! Il mettra en place avec vous une stratégie adaptée à votre réalité pour vous permettre d’atteindre votre objectif !

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