Vous envisagez d’acheter votre toute première maison dans 3 ans ou encore, le voilier de vos rêves dans une dizaine d’années ?
Serait-ce plutôt que vous souhaitez assurer le futur de vos enfants et planifier en vue de la retraite ?
Peu importe votre âge et vos moyens, la planification financière c’est pour tout le monde. Vous n’avez pas besoin d’attendre de gagner des millions avant de considérer l’investissement, loin de là !
Penser à épargner, c’est d’assurer votre tranquillité d’esprit dans le but d’atteindre vos objectifs financiers et de réaliser vos rêves.
Comme vous ne confierez sans doute pas le ménage de votre maison à n’importe qui, vous devriez confier votre épargne et demander conseil à un spécialiste qualifié.
Faire affaire avec un conseiller ou un planificateur financier en vue de :
- Évaluer votre situation financière personnelle
- Établir la situation souhaitée
- Élaborer des stratégies en fonction de vos priorités
Travaillez avec un planificateur financier pour vous assurer d’avoir un plan financier qui vous servira à court terme, mais surtout à long terme !
Établir des plans financiers utiles sur le long terme
Maintenant que vous êtes convaincu d’aller voir un planificateur financier pour connaître vos options d’investissement, il est temps d’entrer dans le vif du sujet !
Que ce soit pour vos projets à court terme ou à long terme, votre conseiller vous présentera vos différentes possibilités de placement sous forme de scénarios. Pour y arriver, il se basera sur deux types de données :
- Vos données financières personnelles considérant votre épargne disponible et vos objectifs financiers
- Des balises financières
Les conseillers en placement font des projections en se basant sur des calculs précis qui doivent refléter la réalité du marché afin de bien planifier vos investissements.
Pour préparer votre retraite, vos besoins en assurances-vie et bien plus encore, les planificateurs ont accès à des normes de calcul, appelées les normes d’hypothèse de projection. Celles-ci sont mises à jour chaque année en s’ajustant ainsi au marché.
Ces normes servent à outiller le planificateur dans son processus d’élaboration de projections à long terme.
Pourquoi parle-t-on de long terme vous me direz ?
Car ces normes sont développées pour couvrir une période de 10 ans et plus, la réalité du marché sur le court terme est bien différente.
L’utilité de ces calculs permet de protéger autant le client que le conseiller dans un marché volatil incertain !
Les normes d’hypothèse de projection, ça consiste en quoi ?
Les normes de calcul sont destinées aux planificateurs financiers (spécialistes détenteurs du titre de CFA) partout au Canada. Cela leur sert de guide en misant sur la méthode plutôt que sur le résultat désiré.
Les spécialistes en finance doivent faire preuve de jugement, il est entendu que tout doit être documenté et bien vous être communiqué.
De plus, comme mentionné, puisque les normes de calculs servent uniquement aux projections à long terme, il est important que votre planificateur financier n’oublie pas de bien vous expliquer la réalité à court terme du marché.
Sur quoi sont basées les normes d’hypothèses de projection ?
Les normes sont publiées conjointement par l’Institut québécois de planification financière (IQPF) et FP Canada, qui sont tous deux des sommités dans le milieu financier.
IQPF:
- Un pilier en planification financière depuis plus de 30 ans, dont la notoriété dans le marché financier est en partie due à ses hauts standards.
- Sa mission est d’assurer la protection des finances personnelles des Québécois en exigeant un respect des normes établies par les planificateurs financiers.
FP :
- Un organisme canadien de surveillance financière.
- En date du 31 mars 2022, on compte plus de 19 000 spécialistes des finances qui répondent à leurs normes.
Afin de mieux comprendre les normes, celles-ci sont développées selon différentes analyses et sources externes, toutes étant d’une grande crédibilité :
- Régime des rentes du Québec
- Régime de pensions du Canada
- Indices du marché boursier des actions canadiennes, américaines et étrangères
- Résultats d’enquêtes de sondage de spécialistes du milieu financier (CFA)
- Cible d’inflation de la Banque du Canada
L’utilisation de ces sources permet d’éliminer, ou du moins de grandement réduire les risques de biais.
Rassurant, n’est-ce pas ?
Quelles sont les normes de calcul de 2023 au Québec ?
Voici les hypothèses de projection long terme qui ont été établies pour l’année 2023 :
NORMES D’HYPOTHÈSE DE PROJECTION 2023 | |
Inflation | 2,10% |
Rendement (taux nominaux) : | |
Court terme | 2.30% |
Revenu fixe | 2,80% |
Actions canadiennes | 6,30% |
Actions étrangères (pays développés) | 6,60% |
Actions des pays émergents | 7,70% |
Taux d’emprunt | 4,30% |
Croissance des salaires MGAP ou MGA | 3,10% |
Il est pertinent de savoir que les normes viennent avec un Addenda, c’est-à-dire, un document explicatif qui fournit les sources de données, en plus des différents calculs d’inflation et de taux de rendement.
Il permet une meilleure compréhension tout en laissant la chance aux planificateurs de facilement recréer les calculs !
L’hypothèse de projection de l’inflation de 2023-24
La norme d’inflation inclut l’indice des prix à la consommation et les prévisions du marché selon l’actualité. La Covid-19, les difficultés en termes d’approvisionnement et le conflit Russie-Ukraine sont tous des facteurs de hausse inflationniste qui ont chamboulé la période de stabilité connue dans les années précédentes.
Notez bien que la fluctuation de l’inflation est plus accrue à court terme qu’à long terme, ce qui explique pourquoi le taux d’inflation actuel est plus élevé que celui établi dans les hypothèses.
L’hypothèse de projection des taux de rendement de 2023-24
Afin de se parer aux réalités du marché financier et toujours en se basant sur les hypothèses, il est recommandé que les planificateurs financiers vous présentent divers scénarios ;
- Optimiste
- Réaliste
- Pessimiste
Cela permet de connaître l’étendue des possibilités.
Pour permettre de s’ajuster et de produire ces différents scénarios de rendement, les planificateurs sont autorisés à diverger de 0,5% des taux de rendement. Évidemment, cet écart doit être justifié par écrit et doit être clairement expliqué au client.
Trouvez le conseiller parfait pour vos placements !
Il est toujours rassurant de travailler avec une personne autorisée qualifiée, mais ça l’est d’autant plus quand vous savez qu’il est si bien outillé pour vous conseiller.
Si vous pensez à faire fructifier votre épargne, il est grand temps de contacter un professionnel pour connaître vos options de placement, élaborer des stratégies et simuler des projections de rendement.
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Vous pouvez nous faire confiance quant à vos finances !
