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Résumé
Le concept d’Infinite Banking gagne en popularité auprès des entreprises québécoises à la recherche de solutions d’autofinancement. Plutôt que de recourir à un prêt bancaire classique ou à une marge de crédit, cette stratégie consiste à emprunter directement sur la valeur de rachat d’une assurance vie entière. En utilisant votre police d’assurance comme levier, vous devenez votre propre prêteur.
Frustré de dépendre des institutions financières, l’économiste R. Nelson Nash développe cette stratégie dans les années 1980 et la popularise en 2000 avec son livre Becoming Your Own Banker.
Conçu pour permettre aux entrepreneurs de mettre en place leur propre système bancaire personnel, ce mécanisme transforme l’assurance vie en un véhicule d’épargne et de financement.
Tel que présenté dans son ouvrage, le concept d’Infinite Banking est résumé comme suit : « Le premier principe à comprendre est que vous financez tout ce que vous achetez… » — R. Nelson Nash, Becoming Your Own Banker.
L’Infinite Banking, ou banque infinie en français, utilise l’assurance vie permanente avec participation aux dividendes comme source de liquidité et de financement autonome.
Au lieu de dépendre d’un prêt ou d’une marge de crédit pour financer vos projets, vous utilisez la valeur accumulée dans votre police pour créer un flux de trésorerie indépendant sur lequel vous avez le plein contrôle.
En empruntant directement contre la valeur de rachat, le principe fonctionne de manière similaire à l’utilisation de l’équité de votre maison via une marge hypothécaire ou une hypothèque inversée. Toutefois, la stratégie de banque infinie vient avec des avantages uniques en termes de flexibilité, de fiscalité et de croissance de capital.
Pour accumuler cette valeur de rachat, la prime d’assurance payée est divisée en deux volets : protection et investissement. La prime du volet protection garantit le capital-décès pendant que celle de l’autre volet est investie par l’assureur pour :
Après quelques années, vous avez accumulé assez de valeur pour emprunter et financer un projet ou un investissement. Pendant ce temps, votre capital continue de croître, et vous remboursez le prêt à votre rythme.
Quand elles en ont assez de dépendre uniquement des prêteurs traditionnels et veulent retrouver plus de contrôle, les entreprises se tournent vers l’Infinite Banking pour :
Pour implanter une stratégie d’Infinite Banking, vous devez d’abord souscrire à un contrat d’assurance vie permanente avec participation auprès d’un courtier autorisé.
Une fois l’assureur, le produit, le montant de couverture et les conditions choisis, vous commencez à verser une prime mensuelle ou annuelle. Au fil du temps, cette prime alimente progressivement la valeur de rachat, qui sert de garantie pour emprunter des fonds auprès de la compagnie d’assurance.
Selon vos objectifs d’emprunt et les besoins de votre entreprise, vous mettez en place, avec votre conseiller financier, une structure de prêts et un plan de remboursement.
Et ça ne s’arrête pas là ! Pour tirer pleinement parti de l’Infinite Banking, vous planifiez la croissance à long terme de votre entreprise tout en profitant des avantages fiscaux disponibles.
La première étape consiste à consulter un courtier en assurance autorisé pour comparer les meilleures options d’assurance vie permanente avec participation. Ce choix est très important, car il détermine la vitesse à laquelle votre valeur de rachat croît et les montants que vous pourrez emprunter.
Avant de souscrire, il s’agit de bien définir vos besoins et vos objectifs, afin que la police soit totalement adaptée à votre entreprise et à vos projets futurs.
Comment choisir la meilleure assurance vie pour l’Infinite Banking ?
Voici quelques questions à explorer pour vous aider à définir le produit d’assurance parfait :
Bon à savoir : si vous ne connaissez pas de courtier, ne vous en faites pas, notre réseau regorge de professionnels qui se feront un plaisir de vous contacter. Vous n’avez qu’à remplir notre formulaire et l’un de nos partenaires vous contactera dans les plus brefs délais.
Lorsque la police d’assurance est en vigueur et que la valeur de rachat commence à s’accumuler, il est temps de décider comment utiliser cet actif pour financer les besoins de l’entreprise.
Avec l’aide d’un conseiller financier, vous définissez précisément vos objectifs d’emprunt :
Par la suite, vous établissez un plan de remboursement : montant, échéances et priorisation des prêts internes. Évidemment, tous les emprunts génèrent des intérêts, mais ici, une partie de ces intérêts est compensée par le rendement de la valeur de rachat.
Purement opérationnelle, cette étape sert à créer un système de financement autonome où l’argent circule de votre police vers l’entreprise et revient progressivement.
Une fois le fonctionnement des prêts internes maîtrisés, vous devez penser à la stratégie et à la vision à long terme. L’objectif n’est plus seulement de financer des besoins ponctuels, mais de structurer la police afin qu’elle soutienne la croissance et la stabilité financière de l’entreprise sur plusieurs années.
Vous devez répondre à la question suivante : comment la valeur de rachat sera-t-elle utilisée ? Que ce soit pour des projets futurs, soutenir un rachat d’actions, préparer la relève ou financer des acquisitions, vous devez également, en tant que propriétaire, veiller à ne pas passer à côté des meilleurs avantages fiscaux qu’offre l’Infinite Banking :
Cette dernière étape transforme l’assurance vie en une réserve de capital qui servira à la fois à l’entreprise et à votre plan de retraite.
Pour financer de gros achats, réinvestir dans votre entreprise ou étendre vos activités, l’Infinite Banking vous permet d’utiliser votre assurance vie comme banque personnelle.
Avantageuse à plusieurs égards, voici un résumé de ce qu’elle vous offre :
Est-ce que ça demande de la discipline ? Absolument, mais pour beaucoup d’entreprises au Québec, le jeu en vaut la chandelle.
Les inconvénients de l’Infinite Banking ne sont pas à prendre à la légère. Premièrement, même si les intérêts sont en partie récupérés avec le rendement des participations, le coût d’emprunt est tout de même élevé. Par la suite, une assurance vie est un excellent produit à avoir, mais ça reste un engagement à long terme auquel vous devez vous commettre.
Il y a toujours le risque que les prêts et les remboursements soient mal gérés. Dans le cas d’une perte de contrôle, ça fait effet boule de neige et vous pourriez avoir de la difficulté à reprendre le dessus.
Au niveau de l’assurance, si vous êtes en mauvaise santé, attendez-vous à payer des primes plus élevées que la moyenne. Et si vous ne parvenez pas à tout rembourser avant votre décès, la balance est déduite du capital décès.
Pour comprendre les implications de cette stratégie et l’utiliser à bon escient, vous devez absolument valider avec un conseiller financier.
Jean‑Marc est propriétaire d’une PME manufacturière à Québec. Il voulait réduire sa dépendance aux banques pour financer ses projets.
Après avoir consulté son conseiller financier, il a souscrit à une police d’assurance vie permanente avec participation de 250 000$. Chaque année, il verse 15 000$, qu’il considère comme un investissement dans sa propre banque personnelle.
Objectif : financer l’achat de matériel et anticiper la relève de l’entreprise
Résultats après 10 ans :
Année | Primes versées | Capital accumulé | Emprunts internes | Bénéfices financiers |
10 | 150 000$ | 180 000$ | 60 000$ | 120 000$ (capital + dividendes réinvestis) |
Après 10 ans, sa valeur de rachat a atteint 180 000 $, dont il a pu emprunter à plusieurs reprises pour acheter des équipements et éponger les périodes creuses. Avec cette stratégie, Jean‑Marc a économisé près de 40 000$ en impôts, maintenu la croissance de son capital et préparé l’avenir de son entreprise.
Non, l’Infinite Banking ne convient pas à toutes les entreprises. Plus particulièrement, elle s’adresse aux propriétaires assurables, patients et disciplinés qui veulent prendre le contrôle de leur financement, planifier à long terme, et qui ont la capacité financière pour payer les primes.
Si votre objectif est d’avoir accès à une réserve financière interne pour ne pas dépendre systématiquement des banques, cette stratégie est faite pour vous.
Toujours en accord avec les conditions de l’assureur et du contrat signé, lors d’un changement de structure ou d’une cessation d’activité, la police peut soit rester active au nom de l’entreprise ou être transférée au propriétaire.
Quant aux emprunts internes non remboursés, ils doivent être payés avec les liquidités de la police ou ajustés lors du transfert. La valeur de rachat est disponible pour couvrir les dettes internes et l’excédent peut être récupéré sans impôt immédiat. Pour ne pas faire face à des conséquences fiscales inattendues, il est fort avantageux de consulter un conseiller financier.
Non, toutes les polices ne conviennent pas. Il faut une police permanente avec participation aux dividendes qui accumule une valeur de rachat importante et accessible pour les emprunts. Les polices temporaires ou sans participation ne fonctionnent pas pour ce type de stratégie.
La valeur de rachat commence à croître dès les premières années, mais pour avoir des résultats financiers significatifs, il faut généralement 3 à 5 ans pour atteindre le point d’équilibre et 7 à 10 ans pour profiter pleinement des avantages de l’Infinite Banking.
Il n’y a pas de montant unique à investir. Tout dépend de la taille de votre entreprise, de vos projets et de vos besoins de financement. L’important est de planifier vos versements de façon réaliste pour que votre police vous permette à la fois d’emprunter des liquidités suffisantes et de faire des économies d’impôt sur le long terme.
Vous en avez assez de déprendre des institutions financières ? Et si votre entreprise devenait sa propre banque ?
Pour autofinancer vos projets avec l’assurance vie entière, nos conseillers partenaires, spécialisés dans ce concept, sont disponibles pour évaluer votre situation, structurer votre police, planifier vos emprunts et s’assurer que vous exploitiez pleinement votre capital.
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