- Avez-vous besoin d’un coup de main pour investir en vue de la retraite ? Dans cet article, on simplifie le processus afin de vous aider à établir un plan solide.
Entre les dépenses quotidiennes, les imprévus et les projets qu’on aimerait réaliser, la retraite est un projet qui doit être bien planifié. On sait qu’il faut s’y prendre à l’avance, mais malheureusement on repousse souvent le moment où on s’y penche sérieusement.
Pourtant, une question demeure : « Combien d’argent faut-il investir pour vivre une retraite confortable » ? Directement lié à votre âge, votre mode de vie et la façon dont vous investissez, la réponse n’est pas la même pour tout le monde.
Pas de grandes théories compliquées, juste des conseils pratiques pour savoir combien vous devez mettre de côté, peu importe votre âge ou votre situation.
La grande majorité des gens auront besoin de 70 % à 80 % de leur salaire annuel actuel pour vivre confortablement à la retraite.
Voici un calcul rapide selon le scénario où vous serez à la retraite pendant 25 ans :
Même si ce calcul constitue une excellente ligne directrice pour déterminer le montant total de votre épargne-retraite, la somme idéale varie nécessairement d’une personne à l’autre.
Il est donc essentiel d’adapter ces chiffres à votre situation personnelle. Après tout, votre retraite doit refléter le style de vie que vous souhaitez mener.
La règle de base, c’est que dès que vous commencez à percevoir des revenus réguliers, vous devriez mettre 10% de votre salaire net annuel de côté pour la retraite.
Ça, c’est la norme générique à suivre si vous commencez à investir tôt. Cependant, cette règle des 10 % peut ne pas suffire si vous commencez à épargner plus tard dans votre carrière.
En effet, le moment où vous commencez à épargner a un impact considérable sur le montant idéal. Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous et vous aurez besoin de mettre moins de côté chaque année. Si vous commencez tard, il faudra épargner un pourcentage plus élevé de vos revenus annuels pour compenser.
Par exemple :
Si vous commencez à épargner à 40 ans plutôt qu’à 25, vous aurez moins d’années de capitalisation pour faire fructifier vos investissements. Pour compenser, il faudra probablement augmenter votre taux d’épargne à 15 % ou même 20 % de vos revenus.
Peu importe l’âge auquel vous avez commencé ou comptez commencer à épargner pour la retraite, il est essentiel de savoir si vous êtes sur la bonne voie. Un moyen simple d’évaluer votre progression est de comparer vos économies à votre salaire annuel, en fonction de votre tranche d’âge.
Combien d’argent vous devriez avoir épargné selon la tranche d’âge dans laquelle vous êtes ? Voici un guide rapide pour savoir combien vous devriez avoir épargné à différentes étapes clés de votre vie :
1 x salaire annuel
2 x salaire annuel
3 x salaire annuel
4 x salaire annuel
6 x salaire annuel
7 x salaire annuel
8 x salaire annuel
Exemple avec un salaire annuel de 60 000 $ :
60 000 $
120 000 $
180 000 $
240 000 $
360 000 $
420 000 $
480 000 $
Que vous soyez en avance ou en retard dans vos économies pour la retraite, ces repères vous aident à ajuster votre stratégie d’épargne.
La planification de la retraite commence par une réflexion. C’est le moment de vous pencher sur vos objectifs, vos désirs et vos besoins.
Cette est la base de l’élaboration d’un plan de retraite réaliste, car plusieurs facteurs entrent en jeu. Voici les principaux :
L’âge auquel on choisit de prendre sa retraite a un impact énorme.
Si vous partez plus tôt, il faudra économiser davantage pour couvrir toutes ces années sans revenu.
Des changements dans votre vie personnelle, comme un mariage, un divorce, une succession ou des enfants, bousculent aussi votre budget.
Voulez-vous voyager, faire du golf ou vous lancer dans des projets de bénévolat ? Ces envies augmentent vos besoins financiers.
N’oublions pas les dépenses de santé ! À mesure que l’on vieillit, les frais médicaux ont tendance à augmenter, alors mieux vaut prévoir un petit coussin.
Votre revenu actuel et ce que vous espérez gagner dans le futur sont super importants.
Si vous avez un bon salaire, vous pouvez mettre plus de côté plus facilement. Par contre, si vous êtes dans un métier à revenus fluctuants, ça complique un peu les choses.
Au moment où vous prenez la décision de préparer votre retraite, la question d’épargner ou d’investir se pose toujours. Épargner, c’est mettre de l’argent de côté pour les urgences ou des projets à court terme. C’est important, mais pour la retraite, ça ne suffit pas.
En effet, avec l’inflation et le coût de la vie qui ne cesse d’augmenter, il faut faire travailler son argent !
Investir, en revanche, c’est donner à votre argent la chance de croître au fil du temps. Ça semble risqué, surtout si vous n’y connaissez pas grand-chose, mais c’est sans le moindre doute, le meilleur moyen d’atteindre vos objectifs de retraite.
En investissant dans des actions, des obligations ou des fonds communs, au fil du temps, vous multipliez votre épargne.
Atteindre 1 000 000 $ à la retraite peut sembler un objectif colossal, mais ne vous découragez pas. Tout est une question de planification et de discipline. Si vous commencez à épargner tôt et à investir intelligemment, vous allez y arriver sans trop de stress.
Disons que vous investissez dans un fonds générant 5% par année et que vous souhaitez prendre votre retraite à 60 ans avec un 1 000 000 $ en épargne-retraite. En date d’aujourd’hui, vous n’avez aucune économie de retraite.
Combien devez-vous vraiment mettre de côté chaque année pour atteindre ce but ?
Âge où vous commencez à investir | 1 000 000 $ à 60 ans / an | Capital investi | Intérêts générés |
20 ans | 8 278$ | 331 120 $ | 668 880 $ |
25 ans | 11 072 $ | 387 520 $ | 612 480 $ |
30 ans | 15 051 $ | 451 530 $ | 548 470 $ |
35 ans | 20 952 $ | 523 800 $ | 476 200 $ |
40 ans | 30 243 $ | 604 860 $ | 395 140 $ |
45 ans | 46 342 $ | 695 130 $ | 303 870 $ |
50 ans | 79 505 $ | 795 050 $ | 204 950 $ |
55 ans | 180 975 $ | 904 875 $ | 95 125 $ |
Plus vous commencez à investir tôt :
Si vous êtes jeune, ne perdez pas de temps, toute contribution compte. À l’inverse, si vous commencez plus tard, rien n’est perdu, lancez-vous !
Si vous commencez à 20 ans, vous avez 10 années de plus que si vous débutez à 30 ans, ce qui permet à vos investissements de bénéficier de l’effet des intérêts composés.
Voici un aperçu selon un taux de rendement annuel de 5% :
Âge où vous commencez à investir | Montant investi par an | Épargne à 60 ans |
20 ans | 5 000 $ | 603 999 $ |
30 ans | 5 000 $ | 332 194 $ |
Âge où vous commencez à investir | Montant investi par an | Épargne à 60 ans |
20 ans | 16 556 $ | 2 000 000 $ |
30 ans | 30 103 $ | 2 000 000 $ |
Même principe, si vous commencez à 25 ans, vous avez 15 années de plus que si vous débutez à 40 ans, ce qui permet à vos investissements de bénéficier de l’effet des intérêts composés.
Voici un aperçu selon un taux de rendement annuel de 5% :
Âge où vous commencez à investir | Montant investi par an | Épargne à 60 ans |
25 ans | 8 000 $ | 722 562 $ |
40 ans | 8 000 $ | 264 528 $ |
Âge où vous commencez à investir | Montant investi par an | Épargne à 60 ans |
25 ans | 16 608 $ | 1 500 000 $ |
40 ans | 45 364 $ | 1 500 000 $ |
Savoir quand commencer à investir fait une énorme différence dans votre épargne-retraite. Plus vous commencez tôt, plus vos investissements ont le temps de croître grâce aux intérêts composés.
Voici un tableau qui montre des exemples de valeurs de placement selon l’âge de début d’investissement, selon un rendement annuel de 5% :
Âge où vous commencez à investir | Montant investi par an | Épargne retraite à 60 ans |
20 ans | 10 000 $ | 1 207 998 $ |
25 ans | 10 000 $ | 903 203 $ |
30 ans | 10 000 $ | 664 388 $ |
35 ans | 10 000 $ | 477 271 $ |
40 ans | 10 000 $ | 330 660 $ |
45 ans | 10 000 $ | 215 786 $ |
50 ans | 10 000 $ | 125 779 $ |
55 ans | 10 000 $ | 55 256 $ |
Se demander s’il est trop tard pour rattraper un retard d’épargne à 40 ou 50 ans est tout à fait normal. Beaucoup de gens se retrouvent dans cette situation et commencent à se sentir un peu anxieux à l’idée de ne pas avoir suffisamment économisé pour la retraite.
La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais vraiment trop tard ! À 40 ou 50 ans, vous avez encore la possibilité de faire de grands changements.
Vous pouvez :
L’important, c’est de commencer dès que possible. Chaque dollar que vous mettez de côté maintenant fait une différence.
Pour maximiser votre potentiel d’épargne, vous devez ajuster vos investissements à chaque étape de votre carrière.
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Adaptez votre stratégie à vos besoins, vos objectifs d’épargne et votre tolérance au risque.
À l’heure où les investisseurs cherchent à maximiser leur épargne retraite, la question des meilleurs placements se pose. D’ailleurs, il existe plusieurs solutions intéressantes à explorer :
Avant d’investir, prenez le temps de discuter avec un conseiller financier qualifié pour élaborer une stratégie d’investissement personnalisé à votre situation.
Un fonds de pension est un régime de retraite qui collecte et investit des cotisations. Celles-ci servent à fournir un revenu régulier aux employés à leur retraite, garantissant ainsi leur sécurité financière.
Si vous avez la chance de bénéficier d’un tel régime, ça peut réduire considérablement le montant que vous devez épargner vous-même ou augmenter considérablement votre épargne totale.
Par conséquent, un fonds de pension peut vraiment changer la donne quand il s’agit de planifier votre retraite. Pensez-y : un fonds de pension vous garantit un revenu régulier à la retraite, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de mettre de côté autant d’argent pour compenser.
Cela dit, il est important de bien comprendre les détails de votre fonds. Quel pourcentage de votre salaire est cotisé ? À quel âge pouvez-vous commencer à toucher ces fonds ?…
Un fonds de pension peut alléger votre fardeau d’épargne, mais il ne doit pas être votre seule source de revenus à la retraite.
Il existe principalement deux types de plans : les régimes à prestations déterminées et les régimes à cotisations déterminées.
Ce n’est pas tout. Certains employeurs proposent des régimes hybrides, combinant les deux.
Quel que soit le plan, assurez-vous de bien comprendre ses avantages pour maximiser votre épargne-retraite !
Les fonds de pension offrent plusieurs avantages et inconvénients à considérer :
Compter sur le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le Régime des rentes du Québec (RRQ) pour votre retraite se compare à la construction d’une maison. Ces régimes sont des fondations essentielles, mais ils ne suffisent pas à eux seuls.
Le REER permet d’épargner à long terme de manière fiscale avantageuse et le RRQ, quant à lui, offre une base de revenu à la retraite, mais il ne couvrira probablement pas tous vos besoins.
Malgré les avantages qu’ils offrent, vous ne pouvez pas vous reposer uniquement sur ces deux régimes si vous souhaitez vivre confortablement.
Pour une retraite sereine, il faut diversifier vos sources de revenus entre fonds de pension, économies personnelles et investissements. Vous bénéficierez d’une meilleure marge de manœuvre pour profiter pleinement de votre retraite.
La diversification de vos placements est une stratégie assurant votre sécurité financière à long terme. Ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier, ça vous dit quelque chose ?
Si vous placez tout votre argent dans un seul type d’investissement, comme des actions d’une seule entreprise. Si cette entreprise traverse une crise, vos économies en souffriront gravement. C’est là que la diversification est utile.
En répartissant vos investissements entre différents types d’actifs comme des actions, obligations, fonds communs, immobilier, etc. vous réduisez les risques. Si un marché chute, les autres placements compensent les pertes.
La diversification permet également de maximiser vos rendements sur le long terme, car certains actifs performent mieux dans certaines conditions économiques.
Indispensable, c’est un bouclier contre l’incertitude et une stratégie pour assurer une croissance stable de votre patrimoine, peu importe les hauts et les bas des marchés.
Pour maximiser vos chances de vivre une retraite confortable libre de tout stress financier, vous devez avoir un plan de retraite béton.
Ne laissez pas votre avenir au hasard, contactez un conseiller dès maintenant pour sécuriser votre retraite et faire fructifier votre épargne de façon optimale.
Pour vous préparer une retraite aisée, atteindre rapidement vos objectifs financiers ou assurer votre sécurité financière.
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