Combien d'argent devez-vous investir pour votre retraite ?

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20 septembre 2024
Category Retraite
20 septembre 2024,
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Entre les dépenses quotidiennes, les imprévus et les projets qu’on aimerait réaliser, la retraite est un projet qui doit être bien planifié. On sait qu’il faut s’y prendre à l’avance, mais malheureusement on repousse souvent le moment où on s’y penche sérieusement.


Pourtant, une question demeure : « Combien d’argent faut-il investir pour vivre une retraite confortable » ? Directement lié à votre âge, votre mode de vie et la façon dont vous investissez, la réponse n’est pas la même pour tout le monde.

Pas de grandes théories compliquées, juste des conseils pratiques pour savoir combien vous devez mettre de côté, peu importe votre âge ou votre situation.

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Quel montant devez-vous épargner pour prendre votre retraite ?

La grande majorité des gens auront besoin de 70 % à 80 % de leur salaire annuel actuel pour vivre confortablement à la retraite.

Voici un calcul rapide selon le scénario où vous serez à la retraite pendant 25 ans : 

Même si ce calcul constitue une excellente ligne directrice pour déterminer le montant total de votre épargne-retraite, la somme idéale varie nécessairement d’une personne à l’autre. 

Il est donc essentiel d’adapter ces chiffres à votre situation personnelle. Après tout, votre retraite doit refléter le style de vie que vous souhaitez mener.

Combien d’argent devez-vous investir par année pour la retraite ?

La règle de base, c’est que dès que vous commencez à percevoir des revenus réguliers, vous devriez mettre 10% de votre salaire net annuel de côté pour la retraite. 

Ça, c’est la norme générique à suivre si vous commencez à investir tôt. Cependant, cette règle des 10 % peut ne pas suffire si vous commencez à épargner plus tard dans votre carrière. 

En effet, le moment où vous commencez à épargner a un impact considérable sur le montant idéal. Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous et vous aurez besoin de mettre moins de côté chaque année. Si vous commencez tard, il faudra épargner un pourcentage plus élevé de vos revenus annuels pour compenser.

Par exemple :

Si vous commencez à épargner à 40 ans plutôt qu’à 25, vous aurez moins d’années de capitalisation pour faire fructifier vos investissements. Pour compenser, il faudra probablement augmenter votre taux d’épargne à 15 % ou même 20 % de vos revenus.

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Combien vous devez épargner selon votre âge ?

Peu importe l’âge auquel vous avez commencé ou comptez commencer à épargner pour la retraite, il est essentiel de savoir si vous êtes sur la bonne voie. Un moyen simple d’évaluer votre progression est de comparer vos économies à votre salaire annuel, en fonction de votre tranche d’âge.

Combien d’argent vous devriez avoir épargné selon la tranche d’âge dans laquelle vous êtes ? Voici un guide rapide pour savoir combien vous devriez avoir épargné à différentes étapes clés de votre vie :

30 ans

1 x salaire annuel

35 ans

2 x salaire annuel

40 ans

3 x salaire annuel

45 ans

4 x salaire annuel

50 ans

6 x salaire annuel 

55 ans

7 x salaire annuel 

60 ans

8 x salaire annuel 

Exemple avec un salaire annuel de 60 000 $ :

30 ans

60 000 $

35 ans

120 000 $

40 ans

180 000 $

45 ans

240 000 $

50 ans

360 000 $

55 ans

420 000 $

60 ans

480 000 $

Que vous soyez en avance ou en retard dans vos économies pour la retraite, ces repères vous aident à ajuster votre stratégie d’épargne. 

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Quels sont les éléments qui font varier un plan de retraite ?

La planification de la retraite commence par une réflexion. C’est le moment de vous pencher sur vos objectifs, vos désirs et vos besoins.

Cette est la base de l’élaboration d’un plan de retraite réaliste, car plusieurs facteurs entrent en jeu. Voici les principaux :

Âge

L’âge auquel on choisit de prendre sa retraite a un impact énorme.

Si vous partez plus tôt, il faudra économiser davantage pour couvrir toutes ces années sans revenu.

Changements de vie personnelle

Des changements dans votre vie personnelle, comme un mariage, un divorce, une succession ou des enfants, bousculent aussi votre budget. 

Style de vie

Voulez-vous voyager, faire du golf ou vous lancer dans des projets de bénévolat ? Ces envies augmentent vos besoins financiers. 

N’oublions pas les dépenses de santé ! À mesure que l’on vieillit, les frais médicaux ont tendance à augmenter, alors mieux vaut prévoir un petit coussin.

Revenu

Votre revenu actuel et ce que vous espérez gagner dans le futur sont super importants.

Si vous avez un bon salaire, vous pouvez mettre plus de côté plus facilement. Par contre, si vous êtes dans un métier à revenus fluctuants, ça complique un peu les choses.

Épargner vs Investir - Que faut-il prioriser pour la retraite ?

Au moment où vous prenez la décision de préparer votre retraite, la question d’épargner ou d’investir se pose toujours. Épargner, c’est mettre de l’argent de côté pour les urgences ou des projets à court terme. C’est important, mais pour la retraite, ça ne suffit pas.

En effet, avec l’inflation et le coût de la vie qui ne cesse d’augmenter, il faut faire travailler son argent !

Investir, en revanche, c’est donner à votre argent la chance de croître au fil du temps. Ça semble risqué, surtout si vous n’y connaissez pas grand-chose, mais c’est sans le moindre doute, le meilleur moyen d’atteindre vos objectifs de retraite.

En investissant dans des actions, des obligations ou des fonds communs, au fil du temps, vous multipliez votre épargne.

Combien d’argent devez-vous investir par année pour atteindre 1 000 000 $ à la retraite ?

Atteindre 1 000 000 $ à la retraite peut sembler un objectif colossal, mais ne vous découragez pas. Tout est une question de planification et de discipline. Si vous commencez à épargner tôt et à investir intelligemment, vous allez y arriver sans trop de stress. 

Disons que vous investissez dans un fonds générant 5% par année et que vous souhaitez prendre votre retraite à 60 ans avec un 1 000 000 $ en épargne-retraite. En date d’aujourd’hui, vous n’avez aucune économie de retraite.

Combien devez-vous vraiment mettre de côté chaque année pour atteindre ce but ?

Âge où vous commencez à investir

1 000 000 $ à 60 ans / an

Capital investi

Intérêts générés

20 ans

8 278$

331 120 $

668 880 $

25 ans

11 072 $

387 520 $

612 480 $

30 ans

15 051 $

451 530 $

548 470 $

35 ans

20 952 $

523 800 $

476 200 $

40 ans

30 243 $

604 860 $

395 140 $

45 ans

46 342 $

695 130 $

303 870 $

50 ans

79 505 $

795 050 $

204 950 $

55 ans

180 975 $

904 875 $

95 125 $

Plus vous commencez à investir tôt :

Si vous êtes jeune, ne perdez pas de temps, toute contribution compte. À l’inverse, si vous commencez plus tard, rien n’est perdu, lancez-vous ! 

epargne retraite un million

Quelle est la différence sur votre épargne-retraite si vous commencez à investir à 20 ans vs 30 ans ?

Si vous commencez à 20 ans, vous avez 10 années de plus que si vous débutez à 30 ans, ce qui permet à vos investissements de bénéficier de l’effet des intérêts composés.

Voici un aperçu selon un taux de rendement annuel de 5% : 

Âge où vous commencez à investir

Montant investi par an 

Épargne à 60 ans 

20 ans

5 000 $ 

603 999 $

30 ans 

5 000 $

332 194 $

 

Âge où vous commencez à investir

Montant investi par an 

Épargne à 60 ans 

20 ans

16 556 $

2 000 000 $

30 ans 

30 103 $

2 000 000 $ 

Quelle est la différence sur votre épargne-retraite si vous commencez à investir à 25 ans vs 40 ans ?

Même principe, si vous commencez à 25 ans, vous avez 15 années de plus que si vous débutez à 40 ans, ce qui permet à vos investissements de bénéficier de l’effet des intérêts composés.

Voici un aperçu selon un taux de rendement annuel de 5% :

Âge où vous commencez à investir

Montant investi par an 

Épargne à 60 ans 

25 ans

8 000 $ 

722 562 $

40 ans 

8 000 $

264 528 $ 

 

Âge où vous commencez à investir

Montant investi par an 

Épargne à 60 ans 

25 ans

16 608 $

1 500 000 $

40 ans 

45 364 $

1 500 000 $ 

Tableau d’exemples de valeurs de placement selon l’âge de début d’investissement

Savoir quand commencer à investir fait une énorme différence dans votre épargne-retraite. Plus vous commencez tôt, plus vos investissements ont le temps de croître grâce aux intérêts composés.

Voici un tableau qui montre des exemples de valeurs de placement selon l’âge de début d’investissement, selon un rendement annuel de 5% :

Âge où vous commencez à investir

Montant investi par an 

Épargne retraite à 60 ans

20 ans

10 000 $ 

1 207 998 $ 

25 ans

10 000 $ 

903 203 $

30 ans

10 000 $ 

664 388 $ 

35 ans

10 000 $ 

477 271 $

40 ans

10 000 $ 

330 660 $

45 ans

10 000 $ 

215 786 $

50 ans

10 000 $ 

125 779 $

55 ans

10 000 $ 

55 256 $ 

tableau exemples valeurs placement age

Est-il trop tard pour rattraper un retard d'épargne à 40 ou 50 ans ?

Se demander s’il est trop tard pour rattraper un retard d’épargne à 40 ou 50 ans est tout à fait normal. Beaucoup de gens se retrouvent dans cette situation et commencent à se sentir un peu anxieux à l’idée de ne pas avoir suffisamment économisé pour la retraite.

La bonne nouvelle, c’est qu’il n’est jamais vraiment trop tard ! À 40 ou 50 ans, vous avez encore la possibilité de faire de grands changements.

Vous pouvez :

L’important, c’est de commencer dès que possible. Chaque dollar que vous mettez de côté maintenant fait une différence.

est il trop tard epargne 40 50 ans

Comment ajuster vos investissements à chaque étape de votre carrière ?

Pour maximiser votre potentiel d’épargne, vous devez ajuster vos investissements à chaque étape de votre carrière. 

20 ans

$

30 ans

$$

40 ans

$$$$$

50 ans

$$$

60 ans

$$

Adaptez votre stratégie à vos besoins, vos objectifs d’épargne et votre tolérance au risque.

comment ajuster investissements chaque etape carriere

Quels sont les meilleurs placements pour maximiser la croissance de votre épargne ?

À l’heure où les investisseurs cherchent à maximiser leur épargne retraite, la question des meilleurs placements se pose. D’ailleurs, il existe plusieurs solutions intéressantes à explorer : 

Avant d’investir, prenez le temps de discuter avec un conseiller financier qualifié pour élaborer une stratégie d’investissement personnalisé à votre situation. 

Quel impact un fonds de pension a-t-il sur vos besoins d’épargne-retraite ?

Un fonds de pension est un régime de retraite qui collecte et investit des cotisations. Celles-ci servent à fournir un revenu régulier aux employés à leur retraite, garantissant ainsi leur sécurité financière.

Si vous avez la chance de bénéficier d’un tel régime, ça peut réduire considérablement le montant que vous devez épargner vous-même ou augmenter considérablement votre épargne totale. 

Par conséquent, un fonds de pension peut vraiment changer la donne quand il s’agit de planifier votre retraite. Pensez-y : un fonds de pension vous garantit un revenu régulier à la retraite, ce qui signifie que vous n’avez pas besoin de mettre de côté autant d’argent pour compenser.

Cela dit, il est important de bien comprendre les détails de votre fonds. Quel pourcentage de votre salaire est cotisé ? À quel âge pouvez-vous commencer à toucher ces fonds ?…

Un fonds de pension peut alléger votre fardeau d’épargne, mais il ne doit pas être votre seule source de revenus à la retraite.

fonds pension

Fonds de pension - Quels sont les différents plans existants ?

Il existe principalement deux types de plans : les régimes à prestations déterminées et les régimes à cotisations déterminées.

Régimes à prestations déterminées

Régimes à cotisations déterminées

Ce n’est pas tout. Certains employeurs proposent des régimes hybrides, combinant les deux.

Quel que soit le plan, assurez-vous de bien comprendre ses avantages pour maximiser votre épargne-retraite !

Quels sont les avantages et inconvénients des fonds de pension d'entreprise ?

Les fonds de pension offrent plusieurs avantages et inconvénients à considérer :

Avantages

Inconvénients

Devez-vous compter sur le REER et le RRQ pour votre retraite ?

Compter sur le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et le Régime des rentes du Québec (RRQ) pour votre retraite se compare à la construction d’une maison. Ces régimes sont des fondations essentielles, mais ils ne suffisent pas à eux seuls.

Le REER permet d’épargner à long terme de manière fiscale avantageuse et le RRQ, quant à lui, offre une base de revenu à la retraite, mais il ne couvrira probablement pas tous vos besoins.

Malgré les avantages qu’ils offrent, vous ne pouvez pas vous reposer uniquement sur ces deux régimes si vous souhaitez vivre confortablement.

Pour une retraite sereine, il faut diversifier vos sources de revenus entre fonds de pension, économies personnelles et investissements. Vous bénéficierez d’une meilleure marge de manœuvre pour profiter pleinement de votre retraite.

Quelle est l'importance de la diversification de vos placements pour votre sécurité financière ?

La diversification de vos placements est une stratégie assurant votre sécurité financière à long terme. Ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier, ça vous dit quelque chose ?

Si vous placez tout votre argent dans un seul type d’investissement, comme des actions d’une seule entreprise. Si cette entreprise traverse une crise, vos économies en souffriront gravement. C’est là que la diversification est utile. 

En répartissant vos investissements entre différents types d’actifs comme des actions, obligations, fonds communs, immobilier, etc. vous réduisez les risques. Si un marché chute, les autres placements compensent les pertes.

La diversification permet également de maximiser vos rendements sur le long terme, car certains actifs performent mieux dans certaines conditions économiques.

Indispensable, c’est un bouclier contre l’incertitude et une stratégie pour assurer une croissance stable de votre patrimoine, peu importe les hauts et les bas des marchés.

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Plan d’investissement de retraite - Communiquez avec un conseiller financier pour optimiser votre épargne

Pour maximiser vos chances de vivre une retraite confortable libre de tout stress financier, vous devez avoir un plan de retraite béton. 

Ne laissez pas votre avenir au hasard, contactez un conseiller dès maintenant pour sécuriser votre retraite et faire fructifier votre épargne de façon optimale.

Notice Notice

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