- Comment transférer une part de son patrimoine tout en préservant son propre confort financier ? Afin d’avoir des pistes concrètes, cet article aborde le don, les avantages et les implications fiscales..
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Des boomers aux milléniaux - Comment léguer de son vivant ?
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Succession
Léguer de son vivant… un phénomène grandissant, notamment chez les baby-boomers. Devenu plus qu’une tendance, c’est un besoin pour certains. Là où les besoins financiers des jeunes générations sont grandissants, le processus de transfert de biens évolue pour s’ajuster à cette nouvelle réalité.
Au lieu d’attendre que le testament se charge du transfert, une bonne partie de cette génération préfère prendre les devants. Plutôt que d’attendre le grand départ, l’idée de transférer une partie de son patrimoine de son vivant gagne du terrain.
Voir les enfants et les petits-enfants profiter de leur héritage, ici et maintenant, est une manière de partager son héritage de manière plus tangible et immédiate.
Pourquoi y a-t-il un gigantesque transfert de richesse à l’horizon ?
Un gigantesque transfert de richesse se profile principalement à cause des millions accumulés par les baby-boomers, une génération qui a connu des décennies de prospérité économique.
Nés entre 1946 et 1964, ces individus représentent une part importante de la population et détiennent une grande portion des actifs financiers, immobiliers et des entreprises. Avec l’arrivée de leur retraite et le vieillissement de cette génération, une énorme quantité de richesses est transférée aux générations suivantes, principalement les milléniaux, puis la génération X et Z.
Ce transfert est amplifié par le fait que les générations suivantes héritent dans un contexte économique où le coût de la vie, les prix de l’immobilier et les besoins financiers sont plus élevés que jamais. Ce n’est pas rendu à 50 ans que les enfants ont besoin d’argent, c’est maintenant !
De plus, les baby-boomers vivent plus longtemps, ce qui modifie leur façon de transmettre leur patrimoine. Beaucoup choisissent de donner de leur vivant pour aider leurs enfants. L’année passée a d’ailleurs été marquée par un record dans les dons intergénérationnels.
Que faut-il savoir sur l’inégalité générationnelle ?
L’inégalité générationnelle est un phénomène qui découle des différences économiques, sociales et financières entre les générations, et elle s’est accentuée au fil des décennies.
Accumulation de richesse par les baby-boomers
Ils ont bénéficié d’un contexte économique favorable : croissance économique post-Seconde Guerre mondiale, marché immobilier accessible, stabilité des emplois et programmes sociaux robustes.
Cela leur a permis d’accumuler une richesse considérable au fil des années.
Précarité des milléniaux et des générations plus jeunes
Ils font face à des défis financiers bien différents : salaires stagnants, coût de la vie en hausse, dettes étudiantes élevées et un marché immobilier largement inaccessible.
Ces générations entrent sur le marché du travail avec moins de sécurité d’emploi et moins de possibilités d’accumuler de la richesse.
Prenons un exemple concret pour illustrer l’inégalité générationnelle en comparant les salaires et les prix immobiliers entre les baby-boomers et les milléniaux.
- En 1980, le salaire annuel moyen au Canada se situait autour de 29 500 $. À cette époque, le prix moyen d'une maison au Canada était d'environ 76 000 $.
- Aujourd’hui, le salaire moyen d'un millénial au Canada est autour de 60 000 $ par an. En 2024, le prix moyen d'une maison au Canada a explosé, dépassant les 750 000 $.
Dans les années 1980, avec un salaire moyen, un baby-boomer pouvait acheter une maison en économisant environ 2,6 années de salaire. Aujourd’hui, un millénial doit économiser environ 12,5 années de salaire pour pouvoir acheter une maison au prix moyen.
Cette différence souligne à quel point l’immobilier est devenu beaucoup moins abordable pour les jeunes générations, malgré des salaires plus élevés.
Un don de son vivant, qu’est-ce que c’est ?
Un don de son vivant est une manière pour une personne de transmettre une partie de son patrimoine à ses proches avant de décéder.
L’objectif de cette pratique est de permettre aux bénéficiaires (enfants, petits-enfants, proches) de profiter de cet héritage dès maintenant, sans attendre l’ouverture de la succession.
Ce type de donation, notamment sous forme de sommes d’argent, de biens immobiliers, d’entreprises ou d’objets de valeur, permet au donateur de voir l’impact de son aide en temps réel.
Comment les boomers déjouent-ils le système intergénérationnel pour aider les milléniaux et les Gen Z ?
Les baby-boomers, conscients des difficultés économiques des milléniaux et de la Gen Z, utilisent plusieurs stratégies pour les aider à contourner un système devenu difficile à pénétrer.
Concrètement, au lieu de passer par le système traditionnel de transfert de patrimoine, aka via le testament, plusieurs choisissent de léguer une partie de leur patrimoine de leur vivant, sous forme de dons en argent ou d’avances sur héritage.
D’autres utilisent la voie du transfert d’actifs immobiliers, en co-signant des prêts hypothécaires ou en offrant des aides directes pour couvrir les mises de fonds, puisque les prix immobiliers sont devenus hors de portée pour beaucoup.
Les boomers déjouent ainsi les barrières économiques actuelles pour assurer un transfert de richesse plus fluide et rapide. C’est une manière d’alléger la pression financière sur leurs enfants tout en évitant la lenteur d’un héritage post-mortem.
Transfert de patrimoine - Qu’est-il possible de donner ?
Ce que vous voulez ! En matière de transfert de patrimoine, les possibilités sont vastes. En effet, vous pouvez donner presque tout ce que vous possédez, selon vos désirs et les implications fiscales. Voici quelques exemples courants :
- Argent
- Bien immobilier
- REER
- CELI
- CELIAPP
- Placements
Pour obtenir des conseils adaptés, il est recommandé de consulter des professionnels, planificateurs financiers, fiscalistes, notaires, avocats), pour garantir que le processus se déroule selon vos désirs et les lois fiscales en vigueur.
Quelles sont les principales raisons poussant les boomers à léguer de leur vivant ?
Les motivations derrière ce type de lègue montrent un changement vers une approche plus proactive et bienveillante du transfert de richesse intergénérationnel.
Quel est l’intérêt pour un baby-boomer de transférer son patrimoine de son vivant ?
- Aider les enfants et les petits-enfants à devenir propriétaires
- Raisons personnelles et circonstances familiales
- Aider les générations plus jeunes et voir les résultats de leurs dons
- Réduire les frais de succession au décès
- Limiter l’impôt à payer suite au décès
- Inculquer l’éducation financière aux enfants et petits-enfants
- Diminuer des conflits familiaux
Mode d’emploi et stratégies - Comment faire des dons à son enfant de son vivant ?
Pour faire des dons à vos enfants de votre vivant et garantir une gestion optimale de votre patrimoine, voici comment procéder :
Rédaction d’un testament notarié
Bien qu’un testament serve principalement à transférer des biens après le décès, il est aussi un outil juridique essentiel pour encadrer des dons de votre vivant et assurer qu’ils soient conformes à vos intentions.
Rencontre avec un conseiller financier
Par la suite, il est recommandé de consulter votre conseiller financier si vous en avez un ou de faire appel au service d’un professionnel de votre secteur si ce n’est pas le cas.
Indispensable dans le processus de don, il aide :
- Structurer les dons
- Minimiser les impôts
- Maximiser les avantages
Si vous êtes à la recherche d’un expert financier spécialisé en transfert de succession, n’hésitez pas à utiliser nos services de référencement. Pour discuter de votre situation avec un conseiller près de chez vous, il vous suffit de remplir le formulaire disponible au haut de la page.
Élaboration d’une stratégie de transfert entouré d’experts
Enfin, l’élaboration d’une stratégie complète doit se faire avec l’aide d’experts, comme un fiscaliste, un notaire et un avocat, afin de s’assurer que les démarches soient bien encadrées et optimisées pour protéger vos intérêts et ceux de vos enfants.
Léguer de son vivant - Quelles sont les règles à respecter pour bénéficier des avantages fiscaux ?
Tout comme léguer après le décès, léguer de son vivant implique de naviguer dans un ensemble complexe de règles fiscales. Pour ne pas avoir à payer des factures d’impôt qui auraient pu être évitées, la planification fiscale est l’une des étapes les plus importantes du transferts de biens.
D’ailleurs, en matière de transfert de patrimoine, le don est devenu de plus en plus populaire en raison de son exonération fiscale.
Ainsi, les parents peuvent soutenir financièrement leurs enfants sans que ces dons ne soient soumis à l’impôt. Cette liberté incite de nombreux baby-boomers à envisager de léguer de leur vivant, créant des opportunités pour les jeunes générations d’accéder à des ressources précieuses pour l’achat d’une maison, le remboursement de dettes ou le financement d’études.
L’attrait principal de cette stratégie réside dans la possibilité d’aider concrètement ses proches tout en optimisant sa situation fiscale.
Pour connaître les implications de votre legs, contactez un fiscaliste le plus rapidement possible.
Quels sont les avantages de léguer de son vivant plutôt qu’après son décès ?
Donner son héritage de son vivant, est-ce une bonne affaire ? Oui ! Les avantages de cette stratégie de transfert de patrimoine sont très nombreux :
- Constitution d’une mise de fonds pour ses enfants
- Soutien des jeunes membres de la famille
- Présence physique et émotionnelle à la transmission de patrimoine
- Respect des volontés en personne
- Simplification du processus de transfert pour les exécuteurs et héritiers
- Don à une cause qui tient à coeur
- Don à l’abri de l'impôt
Donner de son vivant implique de rester maître de son patrimoine et de voir où va son argent.
Comment décider à quel moment transmettre son héritage ?
Décider le moment idéal pour transmettre son héritage est un choix profondément personnel.
Il faut d’abord évaluer la situation financière de vos héritiers : sont-ils prêts à gérer cet héritage maintenant ou ont-ils encore besoin de soutien ? Ensuite, réfléchissez à vos propres besoins financiers, votre propre santé et à votre longévité. Attendre trop longtemps peut entraîner des complications imprévues.
Pensez aussi aux valeurs que vous souhaitez transmettre. Faire un don de votre vivant permet de partager vos croyances et de voir comment elles influencent vos proches. Et n’hésitez pas à en discuter avec votre famille, parlez de vos intentions et de vos souhaits.
Pour vous assurer de donner une partie de votre patrimoine au bon moment, il est toujours conseillé de demander l’avis d’un professionnel de la finance. Ainsi, vous aurez l’avis d’une tierce personne, objective et impartiale.
Ce sera toujours vous qui aurez le dernier mot, écoutez-vous et faites-vous confiance !
Léguer de son vivant ou après le décès - Quelles sont les questions à se poser ?
Cette décision ne concerne pas seulement la transmission de votre patrimoine, mais aussi les liens que vous entretenez avec vos proches.
Donc avant de se décider, il est important de se poser les bonnes questions :
- Pourquoi voulez-vous donner de votre vivant ?
- Quel est le meilleur moment pour faire un don ?
- Suis-je en mesure de prendre ma retraite quand je le veux ?
- Est-ce que les dons auront un impact sur mon style de vie ?
- Quelles sont les incidences financières et fiscales à considérer ?
- Comment m’assurer de ne pas liquider mon patrimoine avant mon décès ?
Ces questions ne sont pas que des formalités, mais des réflexions profondes sur ce que vous voulez vraiment laisser derrière vous.
Prenez le temps de peser le pour et le contre, car il s’agit de votre héritage et de l’impact que vous aurez sur vos proches, tant sur le plan matériel qu’émotionnel.
Explorez l’option de léguer de votre vivant avec un conseiller financier qualifié
Envisager d’aider votre famille et de léguer de votre vivant est une démarche importante qui mérite d’être soigneusement planifiée. Cela dit, pour explorer vos options et maximiser les avantages de votre héritage, il est recommandé de travailler avec un conseiller financier.
- Afin de trouver le partenaire idéal pour vous accompagner dans vos démarches, vous n’avez qu’à remplir le formulaire de Soumissions Conseiller Financier.
Soigneusement sélectionnés, nos partenaires financiers se feront un plaisir de vous appuyer ! De plus, sachez que ce service de référencement est sans frais et sans obligation de votre part.
Prenez le temps d’explorer vos options de dons !
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