- Prêt à alléger vos impôts en 2025 ? Pour faire de l’argent et diminuer votre dû, découvrez 10 stratégies d’investissement et d’épargne libre d'impôt.
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Top 10 Stratégies d'Épargne Libre d'Impôt au Québec en 2025
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Les stratégies d’épargne libre d’impôt sont de vraies pépites d’or pour optimiser votre patrimoine. Ah oui, et pourquoi ? Avez-vous déjà pris quelques minutes pour calculer combien de votre revenu part en impôts ? La différence entre le brut et le net est assez surprenante… Mais où va tout cet argent ?
Après le RRQ, le RQAP et l’assurance-emploi, c’est entre 26,53 % et 53,31 % qui part en impôts. Oui, c’est une très grosse partie de votre revenu qui va directement dans les poches du gouvernement. Ça fait réfléchir !
Heureusement, au Québec, il existe plusieurs façons de diminuer la portion d’impôts à payer.
Quelles sont les 10 stratégies d'épargne libre d'impôt à adopter au Québec en 2025 ?
Somme toute, l’impôt est inévitable. Par contre, ce n’est pas une raison d’en payer plus qu’il n’en faut, êtes-vous d’accord ?
Besoin d’aide ? Les stratégies d’épargne libre d’impôt sont justement conçues pour réduire votre fardeau fiscal et maximiser la croissance de votre patrimoine. En 2025, plusieurs options s’offrent aux résidents du Québec pour placer leur argent de façon judicieuse, que ce soit pour la retraite, l’achat d’une première propriété ou simplement pour accroître leur capital à l’abri du fisc.
Pour optimiser vos finances sans en verser une trop grande part au gouvernement, voici 10 stratégies fiscales qui gagnent à être connues.
Stratégie 1. Faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt avec le CELI
Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est une stratégie incontournable pour faire croître votre épargne à l’abri de l’impôt. Ce dispositif, accessible à partir de 18 ans ou depuis 2009, vous permet de cotiser jusqu’à un certain montant chaque année.
En 2024, si vous n’avez jamais cotisé au CELI malgré votre éligibilité, vous pouvez épargner, à l’abri de l’impôt, un montant total de 95 000 $.
Note : Pour l’année 2025, le plafond annuel de cotisation est fixé à 7 000 $.
Flexibles, ces contributions peuvent servir à divers investissements, comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des CPG et plus encore.
L’un des aspects les plus intéressants du CELI est que tous les gains réalisés, qu’il s’agisse d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital sont exempts d’impôt. Donc, vos investissements croient à l’abri de l’impôt et les retraits sont également libres d’impôt.
En plus de ça, si vous retirez des fonds, ce montant est rétabli à votre limite de cotisation l’année suivante. Il n’est donc pas perdu !
Stratégie 2. Épargner pour la retraite avec le REER
Le Régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est une autre stratégie essentielle pour épargner en vue de votre retraite tout en réduisant votre fardeau fiscal.
En cotisant à un REER, vous déduisez immédiatement vos contributions de votre revenu imposable. Ces cotisations entraînent directement une diminution de l’impôt à payer ou avec un peu chance, un remboursement d’impôt significatif.
Note : Le montant de cotisation maximal pour l’année 2025 est de 32 490 $.
Dans votre REER, l’argent investi croit librement, sans impôt sur les intérêts, les dividendes ou les gains en capital tant qu’il reste dans le compte.
Ce qui rend le REER particulièrement intéressant, c’est la flexibilité qu’il offre pour les retraits. En effet, vous pouvez retirer des fonds pour l’achat d’une première maison (RAP) ou pour financer des études (REEP), sans pénalité, sous certaines conditions.
À la retraite, lorsque votre revenu sera probablement inférieur, vous pourrez retirer votre épargne à un taux d’imposition moins élevé, maximisant ainsi votre épargne nette. En vue de la retraite le REER est une solution puissante pour sécuriser votre avenir financier tout en profitant d’avantages fiscaux immédiats.
Stratégie 3. Épargner pour l’achat d’une première propriété avec le CELIAPP
Entrée en vigueur en 2023, le CELIAPP est une nouvelle stratégie d’épargne fiscalement avantageuse dédiée à l’achat d’une première propriété.
Effectivement, le Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) est idéal pour les futurs propriétaires cherchant à épargner.
Important : Ce compte vous permet de contribuer jusqu’à 8 000 $ par année, jusqu’à un maximum de 40 000 $ au total, pour vous aider à réaliser votre rêve immobilier.
L’un des avantages majeurs du CELIAPP est que les contributions sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui minimise votre facture fiscale lors de l’année de cotisation.
De plus, les revenus générés à l’intérieur du compte, que ce soit sous forme d’intérêts, de dividendes ou de gains en capital, sont totalement exempts d’impôt tant que les fonds demeurent dans le CELIAPP.
Lorsque vous êtes prêt à acheter votre première maison, vous retirez votre épargne sans pénalité.
Stratégie 4. Investir dans l’avenir de vos enfants avec le REEE
Le Régime enregistré d’épargne-études (REEE) est une stratégie formidable pour investir dans l’éducation de vos enfants tout en profitant d’avantages fiscaux significatifs.
En ouvrant un REEE, vous pouvez épargner pour les frais d’études postsecondaires, et ce, tout en bénéficiant de l’exonération d’impôt sur les gains accumulés dans le compte.
Important : L’un des aspects les plus intéressants du REEE est la possibilité de recevoir des subventions gouvernementales, comme le Bon d’études canadien, qui peut augmenter votre épargne jusqu’à 7 200 $ par enfant.
De plus, les cotisations que vous effectuez ne sont pas déductibles d’impôt, mais les revenus générés par vos investissements sont libres d’impôt tant qu’ils restent dans le REEE.
Lorsque votre enfant commence ses études, il retire les fonds pour couvrir ses frais. Et par la suite, ce retrait est imposé à un taux généralement inférieur (car un étudiant gagne généralement très peu d’argent).
Stratégie 5. Cotiser au fonds de retraite de l’employeur
Cotiser au fonds de retraite de l’employeur maximise votre épargne-retraite et vous fait profiter d’avantages fiscaux.
Comment ça fonctionne ? Si votre employeur offre un régime de retraite, chaque cotisation effectuée est déduite de votre revenu imposable. Résultat ? Votre facture fiscale annuelle est réduite.
Et plus encore ? Ce qui rend cette option particulièrement avantageuse, c’est que les cotisations de l’employeur sont, dans certains cas, assorties de contributions de leur part. Ça vous permet donc de bénéficier d’un « bonus » pour votre retraite.
Par ailleurs, les fonds accumulés dans le régime continuent de croître sans être imposés tant que vous ne les retirez pas. Cette croissance à l’abri de l’impôt vous aide à bâtir un capital plus important pour vos années de retraite.
Si cette une option est disponible, participer à un régime de retraite parrainé par votre employeur est une manière efficace d’épargner pour l’avenir et de bénéficier de réductions d’impôt immédiates.
Stratégie 6. Fractionner votre revenu avec votre conjoint
Avez-vous déjà pensé à couper la poire en deux ? Fractionner votre revenu avec votre conjoint permet d’optimiser votre situation fiscale et de réduire votre facture d’impôt familiale.
Comment ? En partageant vos revenus, vous pouvez diminuer le montant d’impôt à payer, surtout si l’un de vous se trouve dans une tranche d’imposition plus élevée.
Concrètement, c’est particulièrement avantageux lorsque l’un des conjoints a un revenu substantiellement plus élevé que l’autre. De cette façon, vous maximisez les revenus nets tout en minimisant l’impôt à payer. En plus de diminuer vos impôts, cette stratégie renforce votre sécurité financière à long terme.
Cependant, vous devez savoir que ce ne sont pas tous les revenus de pension qui sont admissibles au fractionnement. Si vous voulez savoir si vous êtes admissibles, prenez le temps de vous renseigner auprès d’un conseiller autorisé.
Stratégie 7. Ouvrir une fiducie
Ouvrir une fiducie n’est pas la stratégie la plus commune, mais c’est peut-être une alternative qui vous convient. Qu’est-ce que c’est ? Brièvement, une fiducie sert à gérer vos actifs de façon fiscalement avantageuse.
Elle permet de séparer la propriété des biens de leur gestion. Cela dit, il s’agit d’un outil flexible de planification financière et successorale. En plaçant vos actifs dans une fiducie, vous pouvez contrôler la distribution de ces biens à des bénéficiaires spécifiques tout en minimisant l’impôt à payer sur les gains générés.
Placer des actifs dans une fiducie vous offre la possibilité de bénéficier de taux d’imposition plus bas pour les revenus accumulés dans la fiducie, surtout si les bénéficiaires sont dans une tranche d’imposition inférieure.
De plus, les revenus générés par les investissements de la fiducie ne sont pas immédiatement imposés au taux marginal le plus élevé, ce qui permet à votre épargne de croître plus rapidement à l’abri de l’impôt.
Stratégie 8. Acheter une assurance vie participative
L’assurance vie participative est un type d’assurance permanente qui offre à la fois une protection à vie et un volet d’épargne et d’investissement.
Contrairement à une assurance vie temporaire, cette police vous garantit une couverture à vie tout en vous permettant d’accumuler une valeur de rachat à l’abri de l’impôt. Ainsi, une partie de vos primes est investie dans un fonds d’épargne qui génère des rendements au fil des ans.
En tant qu’assuré, vous bénéficiez également de dividendes que vous pouvez utiliser de différentes manières :
- Réduire vos primes
- Augmenter votre couverture
- Accumuler des fonds d'épargne
Ce qui rend ce produit d’assurance vie particulièrement intéressant, c’est que les dividendes reçus ne sont pas considérés comme un revenu imposable. De plus, la valeur de rachat de votre police s’accumule sans être imposée, ce qui offre un potentiel de croissance intéressant.
L’assurance vie participative est un moyen intéressant d’accumuler un complément de fonds de retraite.
Stratégie 9. Devenir propriétaire d’une résidence principale
Devenir propriétaire de votre maison est plus qu’un rêve d’enfance. C’est le plus grand actif à l’abri fiscal que vous possédez. Quels sont les avantages fiscaux ?
En fait, lorsque vous vendez votre maison, le gain en capital est libre d’impôt. Ça veut dire que si vous la revendez plus cher que ce que vous avez payé, vous gardez tout cet argent pour vous, sans avoir à payer d’impôts dessus. C’est une belle opportunité de faire un bon profit !
Exemple : Vous avez acheté votre maison pour 425 000 $ et vous la vendez aujourd’hui pour 600 000 $. C’est donc un montant de 175 000 $ qui va directement dans vos poches, sans compter l’équité accumulée au fil des ans.
Et si vous achetez votre première maison, n’oubliez pas de demander le crédit d’impôt pour premier acheteur. Ce petit coup de pouce aide à couvrir une partie des frais d’achat, comme votre mise de fonds ou les frais de notaire.
En investissant dans votre résidence principale, vous mettez la main sur un investissement qui prend de la valeur au fil des ans et vous fait profiter d’avantages fiscaux intéressants.
Stratégie 10. Réinvestir vos remboursements d’impôt
Au lieu de dépenser votre retour d’impôt pour quelque chose de temporaire, pensez à le réinvestir, soit dans un CELI ou un REER.
Exemple :
- Si vous recevez un remboursement d’impôt de 1 000 $, vous pouvez le placer dans un CELI. Comme ça, tous les intérêts ou gains que vous allez réaliser resteront à l’abri de l’impôt. Ça veut dire que chaque dollar que vous gagnez dans ce compte, c’est de l’argent que vous gardez pour vous !
- Si vous préférez le REER, vous aurez aussi l'avantage de réduire votre revenu imposable pour l'année, tout en laissant votre argent croître à l’abri de l’impôt jusqu’à votre retraite.
Réinvestir vos remboursements vous permet de profiter doublement des leviers mis en place par l’État. Un véritable tremplin pour votre avenir financier ! Que diriez-vous de l’utiliser pour vos projets à long terme ?
Épargner, investir et économiser, ce n’est pas si difficile que ça. Mais ça requiert nécessairement la mise en place des bonnes stratégies d’épargne libre d’impôt et de conseils d’experts en matière de planification fiscale.
Consultez un conseiller financier pour optimiser votre stratégie fiscale !
Avez-vous envie de discuter avec nous ? Un conseiller financier est là pour vous aider à bâtir une stratégie d’épargne libre d’impôt alignée avec vos besoins fiscaux et objectifs d’épargne.
Que ce soit pour planifier votre retraite, préparer l’achat d’une propriété ou simplement optimiser vos placements, un expert est là pour vous guider dans le choix des solutions les plus avantageuses pour vous.
- Remplissez notre formulaire pour être mis en contact avec un conseiller spécialisé en planification fiscale. En plus de ça, c’est gratuit et sans aucune obligation.
Maximiser vos économies tout en minimisant votre charge fiscale, ça ne se fait pas au hasard ! Prenez le temps de vous renseigner et donnez à vos finances la chance de croître à l’abri de l’impôt, parce qu’il n’y a pas de meilleure décision que celle qui est bien informée.
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