Si vous approchez de la retraite et que vous êtes actuellement en train de regarder vos options de placement pour générer un revenu tout au long de vos vieux jours, vous avez probablement entendu parler des rentes.
Les rentes étaient fort populaires autrefois, mais elles ont perdu en popularité au cours des dernières années.
Pour ceux qui ne comprennent pas exactement comment ce type de produit fonctionne, nous avons créé cet article afin de simplifier le tout.
Nous vous présentons ici les avantages et inconvénients des rentes, et nous comparons le fonctionnement d’une rente viagère avec une rente certaine.
À la fin, vous saurez comprendre chaque produit dans ses grandes lignes, et vous pourrez déterminer si c’est une option qui vous intéresse.
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Commençons par comprendre ce qu’est une rente et quels sont les avantages de ce type de produit.
Une rente est en fait un contrat en vertu duquel une personne va aliéner un capital (va verser un montant d’argent) à un assureur, en échange du paiement d’une prestation mensuelle pendant toute sa vie ou pendant une période de temps donnée.
En gros, vous donnez de l’argent à un assureur, et celui-ci place cet argent et vous verse à chaque mois un revenu de retraite. En gros, c’est ça !
Quels sont les avantages d’aliéner son épargne pour obtenir un paiement mensuel périodique ? Il y en a plusieurs, mais les principaux sont :
Acheter une rente vient définitivement avec ses avantages. Que vous souscriviez à une rente viagère ou certaine, vous allez profiter d’un revenu fixe sans avoir à vous casser la tête. Le montant mensuel auquel vous aurez droit va dépendre entre autres du montant d’argent que vous avez confié à l’assureur, de votre âge et de votre espérance de vie, ou du nombre d’années de versement. Mais il existe également des inconvénients à acheter une rente.
Lorsqu’on achète une rente, on va ALIÉNER un capital, en échange d’une prestation fixe. Le terme « aliéner » est très important, puisque cela signifie que la propriété du capital va changer. Le montant que vous versez à l’assureur va lui appartenir au moment où vous aliénez votre argent. En échange, celui-ci s’engage par contrat à vous verser un certain montant par mois. Cette façon de faire vient avec ses inconvénients, dont notamment les suivants :
Somme toute, les plus gros inconvénients d’une rente sont que vous perdez le contrôle sur votre épargne retraite, et que si vous décédez avant l’âge de votre espérance de vie, vous perdez de l’argent, puisque la compagnie d’assurance conserve les montants de prestation non versés.
À l’inverse cependant, si vous survivez plus longtemps que votre espérance de vie (autour de 84 ans), vous allez faire du profit. Il faut donc vraiment prendre le temps d’analyser votre situation en détail avant de prendre une décision. Si vous aimez le concept des rentes, vous allez ensuite devoir choisir entre une rente certaine et une rente viagère. Nous vous présentons les deux produits ici-bas.
Le premier produit qui existe est la rente viagère. Le terme « viagère » signifie que la rente va vous verser un revenu pendant toute votre vie, c’est-à-dire à partir du moment où vous la prenez jusqu’au jour de votre mort. Si vous souscrivez une rente viagère à 65 ans et que vous décédez à 95 ans, vous aurez reçu une rente pendant 30 ans. À l’inverse, si vous souscrivez une rente à 65 ans et que vous décédez à 67 ans, vous aurez seulement reçu une rente pendant 2 ans.
Si on se rappelle que pour avoir une rente, il faut aliéner un capital, cela veut dire que si vous décédez après 2 ans, la compagnie d’assurance conserve le capital que vous avez versé.
Vous aurez donc simplement reçu une rente pendant 2 ans. Cependant, il existe 2 façons de limiter ce risque. Il existe une option de « réversibilité au conjoint » et une option de « période de garantie ».
L’option de réversibilité au conjoint permet à la personne qui achète une rente de prévoir qu’en cas de décès, une partie de sa rente (60% généralement) va être réversible au conjoint. Cela veut donc dire que si vous décédez plus tôt que prévu, l’assureur va devoir continuer de payer une partie de votre rente à votre conjoint jusqu’à son décès. C’est une option intéressante, mais il est à noter que si vous prenez cette option, cela fait diminuer le montant de votre rente mensuelle.
La deuxième option est la période de garantie. Lorsque vous achetez une rente viagère, vous ne savez pas quand vous allez mourir. Si vous confiez 400 000$ à votre assureur en échange d’une rente, et que vous mourez la semaine prochaine, il va conserver votre 400 000$. Ce n’est pas super avantageux en cas de décès prématuré. Avec la période de garantie, l’assureur est obligé de verser le montant de la rente mensuelle pendant un certain nombre d’années même si vous décédez à un bénéficiaire que vous avez désigné. Par exemple, si vous prenez une rente viagère avec une période de garantie de 15 ans et que vous décédez après 5 ans, votre assureur va continuer de verser votre rente à votre bénéficiaire pendant 10 ans.
Si on simplifie le tout au maximum, c’est comme ça qu’une rente viagère fonctionne. C’est donc un peu une loterie sur votre espérance de vie. Si vous vivez très vieux, la rente viagère va être TRÈS avantageuse, puisque vous recevrez au final plus d’argent en prestations que ce que vous avez donné à votre assureur. À l’inverse, si vous décédez prématurément, vous perdez beaucoup d’argent, à moins de souscrire une option de réversibilité ou de période de garantie.
Maintenant, comment fonctionne une rente certaine dans tout ça ?
Maintenant qu’on a compris qu’une rente viagère offrait une rente pendant toute la vie de la personne assurée, comment fonctionne la rente certaine ? En fait, c’est très simple.
La rente certaine prévoit le versement d’une prestation mensuelle pendant un certain nombre d’années donné, ou jusqu’à un âge précis. Évidemment, plus la période de versement de la rente est élevée, moins la rente sera grosse.
Par exemple, une personne à 65 ans pourrait souscrire une rente certaine de 15 ans. Elle recevrait donc sa rente à chaque mois jusqu’à 80 ans, puis elle ne recevrait plus rien.
En cas de décès du rentier pendant la période de versements des prestations, le reste des versements prévus pendant la période certaine va aller à un bénéficiaire. Il y a différentes méthodes pour calculer le montant ou la prestation versée au bénéficiaire.
La première méthode va prévoir que le bénéficiaire va recevoir un montant mensuel pour le reste de la durée de la rente.
La deuxième prévoit que le bénéficiaire va recevoir un montant forfaitaire qui représente en fait la valeur actuelle des versements futurs, soit la valeur de rachat de la rente.
La troisième prévoit que le bénéficiaire va recevoir la valeur résiduelle de la rente, soit la différence entre le montant aliéner au départ, et les montants de prestations versées. Par exemple, une personne qui aurait aliéné 100 000$ et aurait reçu 60 000$ de rentes aurait une valeur résiduelle de 40 000$. C’est ce montant que le bénéficiaire recevrait.
La rente certaine offre définitivement des avantages. Cependant, elle présente aussi un risque que le rentier manque d’argent lorsque sa rente va s’arrêter. Il existe une panoplie de produits de rentes certaines qui peuvent être intéressants.
Il suffit de faire des scénarios avec un professionnel pour voir les différences et pour comprendre l’impact de diverses garanties sur le montant de la prestation.
Le tableau qui suit illustre les principales caractéristiques de chaque produit. Il est également important de se poser la question, à savoir est-ce plus avantageux d’acheter une rente, ou de faire soi-même des placements et d’obtenir un revenu de retraite d’un FERR ou d’un FRV.
Nous vous avons expliqué de manière simplifiée le fonctionnement des deux principaux types de rentes offertes au Québec. Le tableau qui suit résume les principales caractéristiques de la rente viagère et de la rente certaine. Il n’y a pas nécessairement un choix plus intéressant qu’un autre dans tous les cas. Vous devriez toujours consulter un professionnel avant de choisir une rente ou tout produit financier.
Rente viagère |
Rente certaine |
|
Forme de revenu | Mensuel fixe | Mensuel fixe |
Niveau de la rente | Montant moindre | Montant plus élevé |
Aliénation du capital | Oui | Oui |
Durée des versements | Jusqu’au décès du rentier | Nombre d’années fixe |
Réversibilité au conjoint | Oui | Possible |
Période de garantie | En option | Oui |
Avantage majeur | Profit si le rentier survit à son espérance de vie | L’intégralité du capital aliéné peut être versée |
Inconvénient majeur | Perte importante en cas de décès prématuré | Possibilité de manque de revenu à long terme |
Protection des créanciers | Oui | Oui |
Protection Assuris | Oui | Oui |
Maintenant que nous avons parlé des rentes comme stratégie de versement de revenus de retraite, est-ce vraiment une option si avantageuse que ça ou est-ce plus intéressant de faire ses propres placements et de convertir ses REER et CRI en FERR et FRV ?
En effet, vous pouvez tout à fait décider d’investir votre épargne retraite par vous-même et de convertir vos REER en FERR, et de convertir vos comptes immobilisés de retraite (régime de retraite) en FRV.
Le FERR et le FRV vous permettent ensuite de retirer et de toucher un revenu mensuel selon vos besoins. Vous pouvez même modifier d’année en année le montant que vous désirez retirer de vos comptes de revenu de retraite.
Le FERR a un montant de retrait minimum, mais aucun montant de retrait maximum. Le FRV pour sa part a un seuil minimal et maximal.
En choisissant de convertir vos comptes d’épargne retraite en compte de revenu de retraite, vous allez avoir énormément de flexibilité, et vous demeurez propriétaire de 100% du capital dans vos régimes.
Vous pouvez décider des placements que vous allez détenir, modifier ceux-ci d’année en année, désigner à qui ira votre capital en cas de décès, et plus encore.
Les rentes peuvent être avantageuses, mais les régimes de revenu de retraite peuvent l’être également. Si vous désirez obtenir des conseils pour la gestion de vos revenus de retraite et pour analyser le tout avec un professionnel qualifié, voici ce que vous devez faire !
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