Vous avez connu quelques années plus difficiles, vous avez accumulé des dettes, mais vous remontez tranquillement la pente ?

Vous avez réussi à accumuler de l’argent ou avez reçu un héritage et vous vous demandez quelle option est la plus avantageuse entre rembourser vos dettes existantes ou placer votre argent ?

C’est une question tout à fait légitime, et si vous vous posez actuellement cette question, c’est que vous envisagez déjà d’utiliser votre argent de manière intelligente. Félicitations !

Maintenant, en ce qui a trait aux dettes versus les placements, la réponse est plutôt simple, mais va varier selon votre situation financière personnelle. En effet, c’est généralement plus motivant de placer son argent et de voir son épargne augmenter que de simplement rembourser des dettes.

On le sait, on parait plus riches avec un compte épargne bien garni, même si on a plusieurs dettes, que si on a aucune dette ou aucun montant dans son compte épargne.

Cependant, comme vous le verrez, il est souvent avantageux de rembourser ses dettes avant d’investir, et dans certains cas, il peut être plus intéressant de placer son argent.

Regardons ça plus en détail !

Investir son épargne ou rembourser ses dettes, qu’est-ce qui est le plus avantageux normalement ?

Au Canada, le taux d’endettement des ménages en 2019 est de 180% actuellement, ce qui veut dire que chaque Canadien dépense en moyenne 1,80$ par dollar de revenu gagné.

Si vous avez des dettes actuellement, autre que votre hypothèque bien sûr, vous n’êtes donc pas les seuls. Néanmoins, cela ne veut pas dire que cette situation doit être prise à la légère.

Dans cet article, nous tiendrons compte d’une personne normale qui viendrait de recevoir 50 000$ en héritage de la part d’un membre de sa famille. Dans cette situation, que devrait-elle faire avec ce montant ?

La règle générale pour savoir s’il est plus avantageux normalement d’investir son épargne versus rembourser ses dettes est bien simple : quelle option charge le plus haut taux d’intérêt ?

Pour rendre ça bien simple, imaginez que vous puissiez placer votre argent (50 000$) dans un portefeuille de placements rapportant 5% par année. D’autre côté, vous avez une dette actuellement de marge de crédit de 50 000$ avec un taux d’intérêt de 10% par année.

Même si votre placement de 50 000$ vous rapporte 2 500$ par année, votre marge de crédit vous occasionne 5 000$ d’intérêt. Vous allez donc être dans le négatif de 2 500$ par année. Donc, dans ce cas-ci, vous seriez perdant à long terme à coup sûr !

La règle générale pour choisir entre rembourser ses dettes et placer son argent est donc simple, si le taux d’intérêt de vos dettes dépasse le taux de rendement potentiel de vos placements, remboursez vos dettes avant d’investir ! Aussi simple que ça !

Cependant, il existe des dettes qui courent parfois à des taux d’intérêt inférieurs aux taux de certains placements, et c’est à ce moment qu’il peut devenir intéressant de placer son argent au lieu de rembourser sa dette.

Voyons donc certains exemples pour voir concrètement l’impact de certains choix.

Rembourser ses dettes de carte de crédit VS placer son argent dans un placement non enregistré

Imaginons un scénario bien simple : au fil des années, vous avez accumulé des dettes de carte de crédit totalisant 20 000$. Un jour, vous achetez un billet de loterie et vous remportez 20 000$. C’est votre jour de chance ! Si vous êtes rusé, vous allez songer à investir cet argent, ou à rembourser votre dette.

Les cartes de crédit chargent normalement un taux d’intérêt de 20% par année, donc si vous ne faites aucun remboursement sur votre carte de crédit, vous aurez des intérêts accumulés de 4 000$ à la fin de l’année.

Si vous envisagez de ne pas rembourser votre dette et de placer votre argent, et que vous trouvez un placement qui vous offre un rendement de 5%, vous allez générer des revenus de 1 000$ par année.

Faisons ce calcul bien simple ensemble : votre dette toujours existante va vous occasionner des frais d’intérêt de 4 000$ par année, et votre placement va vous rapporter 1 000$. Donc, chaque année, vous allez PERDRE 3 000$. Vous allez littéralement vous appauvrir avec votre argent que vous avez gagné à la loterie.

Ce n’est pas ce que vous voulez, pas vrai ?

Vous auriez bien plus avantage à rembourser votre dette d’un coup, et de commencer progressivement à placer de petits montants chaque mois.

Vous profiteriez alors d’un rendement positif à long terme, et vous auriez la paix d’esprit à savoir que vous n’avez plus aucune dette au-dessus de la dette. La paix d’esprit, ça vaut de l’or !

Rembourser son hypothèque (dette) plus rapidement ou investir son argent en REER ?

Voici l’exception qui vient bien souvent faire en sorte qu’il est plus avantageux de placer son argent que de rembourser une dette.

Une hypothèque est en fait un prêt que la banque vous consent pour votre propriété, et dont le taux d’intérêt va tourner autour de 2,5%-5% (en 2019, du moins).

Comme vous pouvez le voir, le taux d’intérêt sur cette dette est franchement assez bas. De plus, ce ne sont pas toutes les hypothèques qui permettent de faire un remboursement anticipé sans pénalité. Donc, même si vous voulez prendre un certain montant, par exemple 50 000$ reçu en héritage, et rembourser une partie de votre hypothèque, il se peut que votre banque vous charge des milliers de dollars en pénalités.

Pas super intéressant, pas vrai ?

À la place de rembourser plus vite votre hypothèque, vous pourriez plutôt investir votre argent dans un REER !

Au final, si vous avez des droits de cotisations accumulés de 50 000$ et que vous pouvez placer ce montant dans un REER ordinaire à un taux d’imposition marginal de 32%, vous allez avoir un retour d’impôt de 16 000$. Donc, d’un seul coup, vous allez avoir transformé votre 50 000$ en 66 000$.

Vous allez ainsi avoir un montant de 50 000$ en REER qui vous rapporte un rendement de 5% par exemple, et un autre montant de 16 000$ que vous pourriez mettre en CELI et profiter d’un taux de 5% également.

Au final, le capital gagné et les revenus générés par vos placements en REER et CELI seront de loin supérieurs aux frais d’intérêts de votre hypothèque.

Dans ce cas-ci, vous seriez donc mieux de placer votre argent plutôt que de rembourser votre hypothèque.

Comment faire un choix avisé entre rembourser une dette et placer son argent ? Demandez l’avis d’un conseiller financier !

Comme vous pouvez le voir, le choix entre rembourser une dette et investir son argent dépend entièrement de la nature de la dette, des taux d’intérêt et de rendement que vous pouvez obtenir et de votre situation financière personnelle.

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