Rembourser ses cartes de crédit VS investir ses économies : quelle est la meilleure décision ?

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20 août 2019
20 août 2019,
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Il arrive parfois que les décisions financières que l’on doit prendre ne soient pas « tout blanc ou tout noir » et qu’il soit parfois difficile de déterminer quelle est la meilleure décision.

Un client de l’un de nos conseillers en placement partenaire s’est justement fait poser une question très intéressante la semaine dernière que nous avons jugé important de vous la partager.

En gros, la personne avait le choix entre rembourser ses dettes de carte de crédit ou investir son argent et se demandait quelle option était la plus avantageuse.

Nous vous présenterons ici la situation dans laquelle se trouvait notre client et la comparaison qu’a faite notre conseiller pour l’aider à prendre la meilleure décision.

Si vous sentez que vous êtes dans une situation similaire et avez besoin de conseils, nous le réglerons gratuitement ! Découvrez comment à la fin de notre article !

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PROFIL DE NOTRE CLIENT ET MISE EN SITUATION


L’un de nos clients est entré en contact avec l’un de nos conseillers en placement partenaire, car il venait de gagner 1 000$ à la loterie et, après mûre réflexion, avait décidé qu’il voulait améliorer sa situation financière avec au lieu de le dépenser en loisirs.

Sage décision, mais qui ne s’arrêtait pas là.

Celui-ci avait accumulé au fil des années des dettes de carte de crédit qui s’élevait à un montant d’environ 1 000$ justement.

Sa question était la suivante : devrais-je prendre mon 1 000$ pour rembourser mes dettes de carte de crédit ou encore investir ce 1 000$ dans un fonds commun de placement sans risque.

Tout d’abord, notre conseiller partenaire a analysé la situation personnelle du client, puis a entrepris de faire un exercice bien simple pour comparer les deux options.

Voici en détail l’exercice qu’a fait notre expert !

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OPTION 1 : REMBOURSER SES CARTES DE CRÉDIT

Le premier pas vers l’indépendance financière, c’est de se débarrasser de ses dettes, surtout celles qui chiffrent cher en intérêt.

Les cartes de crédit, aussi pratiques soient-elles, figurent parmi les sources d’endettement les plus dommageables au Québec.

 

QU’EST-CE QU’UNE CARTE DE CRÉDIT ?

Mais qu’est-ce qu’une carte de crédit et pourquoi l’utiliser ?

La carte de crédit est l’outil de paiement #1 des ménages. Après tout, c’est pratique, vous utilisez votre carte de crédit pour payer vos biens, puis vous avez 30 jours pour les payer. En cas de non-paiement, vous avez alors des frais d’intérêt qui s’applique sur le solde non payé.

C’est une option populaire, car cela offre de la flexibilité et permet d’acheter des biens et services alors que la paie n’est pas encore déposée. Vous accumulez également des points qui ont une certaine valeur d’échange et qui peuvent vous faire économiser. Bien utilisée, elle permet également de bâtir son crédit et est plus avantageuse que la carte de débit que vous fournit votre institution financière.

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QUEL EST LE TAUX D’INTÉRÊT D’UNE CARTE DE CRÉDIT ?

Bien utilisée, la carte de crédit est un outil formidable, mais lorsque les fins de mois sont difficiles et qu’il vous devient impossible de rembourser vos cartes de crédit, les dettes s’accumulent rapidement.

Le taux d’intérêt d’une carte de crédit est normalement de 19-20%.

Certaines cartes ont même des taux de 21-23%.

Des cartes à taux privilégiés offrent à des clients plus aisés des cartes à des taux de 10%.

 

EXEMPLE DE COÛT EN INTÉRÊT SUR UNE DETTE DE CARTE DE CRÉDIT ?

Notre conseiller partenaire a alors demandé à notre client que si jamais il décidait d’investir son 1 000$ au lieu de rembourser sa carte de crédit, combien d’argent aurait-il chaque mois pour rembourser sa carte de crédit ?

Le client a révélé qu’il serait en mesure de rembourser seulement 50$ par mois. Voici le calcul qu’a fait notre expert.

Carte de crédit Mastercard
Taux de la carte 19%
Solde impayé 1 000$
Paiement mensuel 50$
Nombre de mois pour rembourser 25 mois environ
Frais d’intérêt pour rembourser 212$

Rembourser sa dette de 1 000$ lui aura donc coûté 212$ supplémentaire en frais d’intérêt sur environ 25 mois s’il décidait de rembourser à coup de 50$ par mois.

Notre conseiller a ensuite entrepris de tester le scénario où le client investirait son 1 000$ dans un fonds commun de placement.

 

 

OPTION 2 : INVESTIR SES ÉCONOMIES

Ça sonne toujours plus « glamour » et « excitant » d’investir ses économies que de rembourser ses dettes.

Mais est-ce toujours la bonne décision ?

C’est l’exercice auquel se sont prêtés notre conseiller partenaire et son client.

 

QUE VEUT-ON DIRE PAR INVESTIR SES ÉCONOMIES ?

Lorsqu’on parle d’investir ses économies, on ne veut pas simplement dire de placer ses surplus monétaires chaque mois dans un compte épargne.

Par investir, on veut plutôt parler d’investir concrètement ses économies dans un produit de placement qui rapportera un revenu d’intérêt ou un rendement d’une quelconque façon.

Ce peut être en investissant dans un CPG, un dépôt à terme, un fonds commun de placement, etc.

Généralement, les conseillers en placement vous diront que lorsque vous avez des dettes à haut taux et une situation financière serrée, ne visez pas les produits de placement les plus risqués.

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QUEL RENDEMENT POUVEZ-VOUS ESPÉRER OBTENIR SANS RISQUE SUR VOS ÉCONOMIES ?

Quel rendement puis-je m’attendre à obtenir en plaçant mes économies sans prendre trop de risque ?

Voilà la question qu’a aussitôt posée le client.

Sachez qu’il n’y a pas de rendement assuré pour aucun type de placement.

Le conseiller a donc pris un exemple assez courant en prévoyant investir les économies dans un fonds commun de placement à risque faible-modéré.

Le rendement historique du fonds : 4%

Vous ne dépasserez jamais vraiment ce niveau de rendement sans prendre plus de risque.

 

EXEMPLE DE RENDEMENT SUR VOS ÉCONOMIES

Afin de comparer facilement la situation avec l’option 1 consistant à rembourser la carte de crédit, le scénario illustré ici tient compte d’un placement de 1 000$ pendant 24 mois, soit environ la même durée que le remboursement de la carte, avec un taux de rendement de 4%.

Investissement dans un fonds commun de placement
Montant investi 1 000$
Rendement historique 4%
Durée de détention 2 ans
Valeur du placement après 2 ans 1 081,60$
Profit réalisé sur 2 ans 81,60$

Le profit réalisé avec le fonds commun de placement sur 2 ans est alors de 81,60$. Durant la même période, les frais de remboursement en intérêt de la carte auront coûté 212$. Vous serez donc dans le négatif de 130,40$. La réponse à la question initiale saute donc aux yeux.

 

 

MEILLEURE OPTION : REMBOURSER SES CARTES DE CRÉDIT

En prenant simplement quelques minutes pour comparer concrètement les deux options, notre conseiller en placement partenaire a expliqué à son client que la meilleure option pour sa situation était de rembourser ses cartes de crédit.

Le rendement potentiel de ses placements était de 4%, ce qui lui aurait donné un profit de 81,60$ sur 2 ans. Cependant, avec son plan de remboursement de carte de crédit, il aurait dû payer 212$ en frais d’intérêt. Au final, il aurait perdu de l’argent.

Il aurait très bien pu lui vendre des produits de placement, mais notre conseiller a plutôt écouté les besoins du client et formulé une stratégie qui était dans l’intérêt du client.

Chez Soumissions Conseiller Financier, nous nous entourons uniquement de professionnels intègres, motivés et ultras performants qui ont à cœur de vous aider.

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