Au Québec, le REER est le véhicule d’investissement #1 en vue d’accumuler une épargne importante pour la retraite.
Ce n’est pas sans raison, puisque les cotisations faites à un REER sont déductibles du revenu imposable, permettent d’obtenir un généreux retour d’impôt et toutes les sommes incluses dans le REER génèrent des revenus 100% à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
Ce que les gens oublient très souvent, c’est qu’il n’existe pas seulement un type de REER au Québec, et que les REER de fonds de travailleurs renferment un potentiel incroyable encore sous-utilisé !
Cependant, depuis déjà plusieurs années, divers mythes et mensonges circulent à propos des fonds de travailleurs, ce qui fait peur à plusieurs personnes. C’est aujourd’hui que nous démystifions tout à propos des REER ordinaires VS les REER des fonds de travailleurs.
Vous allez être surpris, ça, on vous le garantit !
Ce n’est plus un secret maintenant, depuis bon nombre d’années, plusieurs conseillers et plusieurs investisseurs craignaient d’investir dans les REER des fonds de travailleurs, car ils affirmaient que ces derniers n’étaient pas rentables, et venaient avec un niveau de risque plus élevé que les REER ordinaire.
C’EST ABSOLUMENT FAUX !
Plusieurs mythes et mensonges ont fait leur temps, et il est venu le moment de remettre les pendules à l’heure et de faire des calculs pour voir ce qui est vraiment le plus avantageux.
Mais tout d’abord, pour comprendre pourquoi comment fonctionnent les REER de fonds de travailleurs et en quoi ils sont différents des REER ordinaires, il faut comprendre le mécanisme de fonctionnement de base des REER.
Une fois que cette notion sera établie et que tout le monde sera sur la même longueur d’onde à cet égard, nous pourrons parler en détail de tout ce qui touche les REER des fonds de travailleurs, tels que le fonds de solidarité FTQ, ou encore le Fondaction.
Prêt, pas prêt, on y va !
Premièrement, comment est-ce que ça fonctionne un REER ordinaire au Québec ? Vous allez voir, c’est très simple.
En fait, chaque année au Canada, vous avez le droit de cotiser 18% de vos revenus au Régime enregistré d’épargne retraite (REER), ou encore le plafond maximum, dont le montant varie chaque année (27 230$ pour 2019).
Tous les montants de cotisations REER que vous faites sont déductibles d’impôts, ce qui veut dire qu’ils viennent réduire votre revenu imposable.
Puisque, normalement, vous avez déjà payé de l’impôt à la source selon votre niveau de revenu, à la fin de l’année, vous allez avoir droit à un retour d’impôt du gouvernement, soit l’impôt que vous avez payé en trop sur vos cotisations REER. Le gouvernement vous rembourse donc l’impôt payé sur vos montants de cotisations REER, point final.
Prenons un exemple rapide. Votre taux d’imposition marginal est de 35% et vous cotisez 10 000$ à votre REER. La somme va être investie dans votre REER, puis le gouvernement va vous envoyer un chèque lors de la remise de votre rapport d’impôt de 3 500$ (35% de 10 000$), soit l’impôt que vous avez payé en trop.
Vous comprenez le principe ? Assez simple, pas vrai ?
Un REER ordinaire, c’est un véhicule fiscal (un contenant en fait) qui protège également vos placements, puisque ceux-ci y croient 100% à l’abri de l’impôt. Vous ne vous imposerez donc que lorsque vous retirerez vos fonds, via le FERR ou via des retraits forfaitaires.
C’est drôlement avantageux, et ça peut même vous sembler suffisant comme avantage fiscal, mais la réalité est qu’il existe un autre type de REER qui offre un avantage fiscal presque 2X PLUS IMPORTANT !
Vous ne nous croyez pas ? Parlons-en !
Maintenant que vous comprenez en quoi consiste un REER ordinaire, parlons des fameux REER des fonds de travailleurs qui font tant parler.
Si vous en parlez avec certains conseillers, ceux-ci vont vous dire que ces REER sont risqués et peu rentables.
Ce n’est pas vrai ! Les chiffres prouvent le contraire.
Au Québec, il existe actuellement deux fonds de travailleurs, soit le fonds de solidarité FTQ, et le Fondaction. Ces deux fonds visent à investir massivement dans les petites et moyennes entreprises du Québec. En effet, près de 60% des investissements sont faits dans les PME.
Les fonds de travailleurs visent à stimuler l’économie locale, et pour cette raison, les gouvernements encouragent les gens à y investir.
Comment les gouvernements font-ils pour encourager la population à investir dans ces portefeuilles composés presque à 100% d’actions ?
Avec des crédits d’impôt supplémentaires !
En effet, si vous investissez dans le REER du fonds de solidarité FTQ, le gouvernement va vous donner 30% de crédit d’impôt supplémentaire, EN PLUS de votre retour d’impôt ordinaire. Avec le Fondaction, c’est un crédit d’impôt de 40% que vous obtiendrez, en plus de votre retour de base. C’est pratiquement le double, voire plus, pour certains épargnants.
Si on prend un exemple très simple avec les mêmes chiffres que pour le REER ordinaire, un particulier qui investirait 10 000$ à un taux d’imposition de 35% dans le Fondaction recevrait 3 500$ de retour de base, plus un crédit d’impôt de 4 000$. Au final, il aura récupéré 7 500$ sur 10 000$. Il aura donc transformé son 10 000$ en 17 500$ en claquant des doigts. C’est pratiquement de la magie, et presque trop beau pour être vrai ! Pourtant, ce l’est !
Ne pensez pas que notre analyse s’arrête ici… Nous vous présentons ici-bas divers exemples, analyses, mythes et informations à propos des REER de fonds de travailleurs par rapport aux REER ordinaires.
Nous vous avons expliqué plus haut comment fonctionnaient le REER ordinaire ainsi que les REER des fonds de travailleurs.
Pour résumer, il y a 2 différences fondamentales. La première est que les fonds de travailleurs vous permettent de toucher un crédit d’impôt supplémentaire de 30-40%, en plus de votre retour de base. Deuxièmement, lorsque vous cotisez à un fonds de travailleurs, vous ne choisissez pas le placement de votre REER, car c’est un fonds déjà constitué où c’est le gestionnaire qui décide des investissements et des placements réalisés avec les fonds des épargnants.
Cependant, encore plusieurs mythes et mensonges circulent à propos des REER des fonds des travailleurs, et nous avons rassemblés ici les 5 plus gros, que nous démystifions afin de vous donner les vraies réponses !
Bien des gens pensent que les fonds de travailleurs sont AUTOMATIQUEMENT plus risqués que TOUS les autres types de placements REER. C’est faux ! Pourquoi ? Bien que les fonds de travailleurs soient risqués (il faut l’avouer), car ils investissent dans les petites et moyennes entreprises, cela ne veut pas dire que certaines personnes n’ont pas des placements REER plus risqués. Les REER ordinaires sont à la base un contenant, dans lequel vous pouvez mettre pratiquement n’importe quel type de placement. Une personne pourrait ainsi décider d’investir son épargne REER dans des actions ultras risquées, voire spéculatives. Si vous avez investi votre REER 100% en actions, il est possible que le risque de votre portefeuille soit supérieur à celui d’un REER de fonds de travailleurs. Donc, oui, les fonds de travailleurs viennent avec un certain risque, mais il est faux d’affirmer que c’est nécessairement plus risqué que tout ce qui se fait sur le marché.
Voici LE PLUS GRAND MYTHE par rapport aux REER de fonds de travailleurs, soit celui selon lequel il n’est pas possible de retirer de l’argent de vos REER de fonds de travailleurs pour profiter du RAP. Encore une fois, c’est tout à fait faux ! Les REER de fonds de travailleurs vous permettent sans aucun problème de retirer jusqu’à 35 000$ par personne dans le cadre du régime d’accession à la propriété (RAP) en vue d’acheter votre première maison. Vous n’aurez aucun impôt à payer, et vous n’aurez qu’à rembourser le montant de votre retrait REER sur 15 ans à coup de 1/15 du montant retiré par année.
Un autre mythe par rapport aux REER de fonds de travailleurs est que ceux-ci ne permettent pas à leurs épargnants de retirer des sommes de leur REER dans le cadre du REEP, soit le Régime d’encouragement à l’éducation permanente. Encore une fois, c’est faux ! Vous pouvez absolument profiter du REEP, mais en cotisant à un REER de fonds de travailleurs. Vous pourrez d’ailleurs retirer jusqu’à 10 000$ pour un retour aux études de 3 à 6 mois, et jusqu’à 20 000$ pour un retour aux études de 6 mois et plus.
Certains conseillers financiers recommandent catégoriquement à leurs clients d’éviter d’investir dans les REER de fonds de travailleurs. Ont-ils raison de le faire ? La réponse est NON !
Pourquoi est-ce que les conseillers financiers ne veulent souvent pas recommander un REER de fonds de travailleurs ? Sans lancer de flèches, est-ce que ça se pourrait que ce soit parce qu’ils ne reçoivent pas de commission de la part de ces produits ?
Peut-être. Certains diront que les REER du FTQ et de Fondaction sont les plus restrictifs, et ils ont raison sur ce point, mais dépendamment des besoins et des objectifs d’un client, les REER de fonds de travailleurs pourraient être une option incroyable. Ils ne devraient donc pas se limiter, et il est faux de croire que les conseillers ont raison de dire qu’il faut éviter les REER du FTQ et de Fondaction.
Finalement, un autre mythe non fondé, voire un mensonge, est que les REER des fonds de travailleurs n’offrent pas de bons rendements. C’est absolument faux. C’est même l’inverse ! Les rendements des dernières années ont été plus qu’excellents ! Voici un aperçu des rendements obtenus au cours des dernières années et sur 10 ans de la part du REER FTQ et du REER Fondaction. Les données ont été tirées du site web officiel de chaque REER.
Rendement 2019 : 7,8%
Rendement 2018 : 7,5%
Rendement 2017 : 9,1%
Rendement sur 10 ans : 7,3%
Rendement 2019 : 8,1%
Rendement sur 3 ans : 5,2%
Rendement sur 5 ans : 4,3%
Rendement sur 10 ans : 3,1%
Maintenant que nous avons passé en revue les différents avantages, différences, mythes et mensonges à propos des REER ordinaires VS les REER de fonds de travailleurs, il est temps de passer aux calculs et aux preuves. Nous avons fait 4 scénarios qui vont vous prouver la puissance qu’ont les REER FTQ et Fondaction par rapport au REER traditionnel, purement en termes de retour et de crédits d’impôt. Vous pourrez voir la différence pour une cotisation annuelle, ainsi que la différence si vous désirez accumuler de l’épargne REER en vue du RAP. Vous allez voir, il y a une différence majeure, et si vous êtes perspicace, vous pourrez même comparer entre les tableaux les différences de valeur finale entre un REER FTQ et un REER de Fondaction. On vous prévient, les crédits d’impôt gouvernementaux font une énorme différence à long terme.
REER ordinaire | REER FTQ | |
Cotisation | 5 000$ | 5 000$ |
Retour d’impôt – taux d’imposition (32%) | 1 600$ | 1 600$ |
Crédit d’impôt supplémentaire (30%) | 0$ | 1 500$ |
Valeur finale du REER et des retours/crédits | 6 600$ | 8 100$ |
REER ordinaire | REER Fondaction | |
Cotisation | 5 000$ | 5 000$ |
Retour d’impôt – taux d’imposition (32%) | 1 600$ | 1 600$ |
Crédit d’impôt supplémentaire (40%) | 0$ | 2 000$ |
Valeur finale du REER et des retours/crédits | 6 600$ | 8 600$ |
REER ordinaire | REER FTQ | |
Cotisation | 35 000$ | 35 000$ |
Retour d’impôt – taux d’imposition (32%) | 11 200$ | 11 200$ |
Crédit d’impôt supplémentaire (30%) | 0$ | 10 500$ |
Valeur finale du REER et des retours/crédits | 46 500$ | 56 700$ |
*Ne tient pas compte des revenus d’intérêts des placements REER, mais seulement des retours et crédits.
REER ordinaire | REER Fondaction | |
Cotisation | 35 000$ | 35 000$ |
Retour d’impôt – taux d’imposition (32%) | 11 200$ | 11 200$ |
Crédit d’impôt supplémentaire (40%) | 0$ | 14 000$ |
Valeur finale du REER et des retours/crédits | 46 500$ | 60 200$ |
*Ne tient pas compte des revenus d’intérêts des placements REER, mais seulement des retours et crédits.
Après avoir passé plusieurs années dans l’ombre, les REER de fonds de travailleurs gagnent en popularité au Québec. Ils ont été longtemps sous-estimés, et c’est en partie à cause des mythes qui circulaient à leurs sujets. Mais ce n’est pas tout, il y a également 3 secrets bien gardés que le grand public ne sait pas et qui devraient vous convaincre que ce type de REER est absolument incroyable !
Selon plusieurs analystes et experts en fiscalité, votre première cotisation REER de 5 000$ devrait être faite dans un REER de fonds de travailleurs. Pourquoi ? Parce qu’un crédit de 30-40% DE PLUS qu’un REER ordinaire, ça fait une énorme différence. En bas âge, cela contribuera à accélérer la croissance de votre placement. En effet, plus la valeur de votre portefeuille est élevée en bas âge, plus l’effet composé de la capitalisation va être fort. Donc, ce peut être extrêmement avantageux de miser sur un fort retour d’impôt en partant pour démarrer du bon pied.
Ensuite, un secret important à connaître est que les gens qui ont de gros revenus, par exemple 90 000$, et un taux d’imposition marginal avoisinant les 45%, pourront récupérer presque l’entièreté de leurs cotisations. Pourquoi ? Parce que si on combine la déduction fiscale de 45% du REER et le crédit d’impôt du Fondaction de 40%, au final, vous allez récupérer 85% du montant que vous avez cotisé. Si vous aviez investi 10 000$, le gouvernement va vous retourner 8 500$. Vous aurez alors transformé 10 000$ en 18 500$ en claquant des doigts. Essayez de battre un tel rendement, c’est incroyable !
Au Québec, l’un des plus gros défis pour la majorité de la population est de réussir à amasser la mise de fonds nécessaire à l’achat d’une maison. Si on s’y prend d’avance, le secret est de miser sur un REER de fonds de travailleurs, et de profiter des déductions fiscales et des crédits d’impôt pour « booster » son épargne. Nous avons fait l’exercice dans les simulations plus haut. Si vous cotisez 5 000$ par année à un REER pendant 7 ans avec un taux d’imposition de 32%, vous aurez accumulé 35. Avec le REER ordinaire, vous aurez eu droit à un retour d’impôt de 11 500$, et la valeur de votre épargne REER sera de 46 500$. Avec le REER du FTQ, la valeur de votre épargne pour la mise de fonds de votre maison sera plutôt de 56 700$ (avec les crédits et déductions) et de 60 200$ pour le Fondaction. Cela représente une différence énorme. En 7 ans, vous aurez fait passer votre 35 000$ d’épargne en une valeur totale de 56 700-60 200$. Impressionnant, pas vrai ? Vous pourrez alors retirer ce montant de votre REER de fonds de travailleurs et l’utiliser pour acheter votre première maison.
Maintenant que vous connaissez tous les mythes, mensonges, secrets et avantages que les REER de fonds de travailleurs offrent, vous ne pouvez pas simplement décider d’y cotiser sans trop y penser !
En effet, avant de faire un choix de placement, vous devriez TOUJOURS parler avec un conseiller financier spécialisé en placements, afin que ce dernier évalue votre profil d’investisseur, vos besoins et vos objectifs. Il pourra ensuite vous aider à choisir les placements REER ou autres adaptés pour vous.
Pour parler avec un conseiller, remplissez simplement notre formulaire gratuit et sans engagement, et nous nous ferons un plaisir de vous mettre en contact avec un expert partenaire dans votre région !
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