La saison des REER approche à grands pas, et bientôt, ce sera la folie du magasinage afin de trouver les meilleurs produits à mettre dans son régime de retraite, et les offres les plus avantageuses.

Si vous avez toujours uniquement consulté un conseiller financier d’une banque, il se peut très bien que vous n’ayez jamais entendu parler d’un célèbre et très aimé REER bien particulier.

De quel REER parle-t-on ? On parle ici du REER du fonds de solidarité FTQ. Si vous ne savez pas en quoi consiste ce REER, vous allez faire toute une découverte aujourd’hui, car celui-ci vous permet bien souvent de pratiquement doubler votre remboursement d’impôt du gouvernement.

Dans cet article, nous présentons en détail le REER du FTQ, en plus de fournir tous les détails de manière simplifiée afin que vous puissiez comprendre son fonctionnement, ses avantages, son profil de risque, et plus encore ! Une chose est sûre, ce fonds est très populaire et les Québécois sont nombreux à l’utiliser !

Le REER du FTQ : un fonds 100% d’actions qui investit majorité au Québec

Tout d’abord, qu’est-ce que le REER du fonds FTQ et qu’est-ce qui le différencie des autres produits sur le marché ?

En fait, lorsque vous cotisez au fonds FTQ, vous achetez une part dans un fonds composé pratiquement à 100% d’actions. C’est donc un portefeuille axé sur la croissance et qui investit de manière importante dans des titres un peu plus risqués. En effet, le fonds FTQ se spécialise particulièrement dans le financement de petites et moyennes entreprises en développement au Québec.

En cotisant au REER FTQ, vous soutenez donc l’économie locale, et c’est pourquoi les deux paliers de gouvernement acceptent de donner un avantage fiscal à ce fonds.

En choisissant le REER FTQ, vous détenez donc des parts ayant une certaine valeur, et cette valeur fluctue chaque année selon le rendement global des actions dans le portefeuille. Les actions qui composent celui-ci sont majoritairement d’entreprises québécoises et canadiennes, mais comportent aussi d’autres titres. Au final, vous avez un portefeuille de placement axé sur la croissance composé d’actions !

Source : Fonds de solidarité FTQ

Le fonds du FTQ offre 30% de plus de crédit d’impôt que les autres REER – Avantages

Lorsque vous cotisez à un REER ordinaire, vos cotisations sont déductibles d’impôt, c’est-à-dire que le gouvernement va vous rembourser l’impôt payé sur les cotisations faites. Si, par exemple, votre taux marginal d’imposition est de 32%, vous allez donc avoir un retour d’impôt de 32% du montant cotisé.

Avec le REER FTQ, c’est différent, ou devrait-on dire : MIEUX !

Vous recevez non seulement votre retour d’impôt de 32% (ou le pourcentage selon votre revenu), mais également un 30% supplémentaire, donc dans ce cas-ci 62%. Toute une différence, n’est-ce pas ? C’est presque le double de retour d’impôt !

Exemples en chiffres : Retour d’impôt d’un REER ordinaire VS REER FTQ

Cotisation REER : 5 000$

Taux d’impôt marginal : 32%

Taux supplémentaire du FTQ : 30%

Retour du REER ordinaire : 32% x 5 000$ = 1 600$

Retour du REER FTQ : 62% x 5 000$ = 3 100$

Imaginons que vous cotisez ceci pendant 6 ans. Voici les montants de retour accumulés :

REER ordinaire (retours d’impôt accumulés à l’année 6) : 9 600$

REER FTQ (retours d’impôt accumulés à l’année 6) : 18 600$

La différence est majeure. Si vous souhaite profiter du RAP, c’est d’ailleurs une stratégie qui peut être intéressante afin de maximiser ses retours d’impôt et « booster » sa mise de fonds.

Rendement historique du REER du FTQ – Graphique

Maintenant, parlons du rendement du REER du fonds de solidarité FTQ.

Avec un REER normal, vous choisissez les produits qui vont à l’intérieur. En cotisant au fonds, vous achetez des parts du fonds, lequel est composé de la même manière pour tous les investisseurs.

Puisque le fonds est composé à 100% d’actions, le risque associé à celui-ci est considéré comme étant élevé. Cependant, le potentiel de rendement est également élevé, comme l’illustre l’image ci-dessous tirée du site internet du fonds de solidarité FTQ.

L’image vous permet de voir les rendements faits par le fonds depuis 2010. On peut voir que les rendements sont en effet très intéressants, mais n’oubliez pas que le potentiel de risque du fonds est également considéré comme étant élevé. Voici les rendements obtenus au cours des dernières années :

• 2010 : 9,5%
• 2011 : 8,7%
• 2012 : 2,6%
• 2013 : 5,2%
• 2014 : 8,3%
• 2015 : 9,8%
• 2016 : 4,4%
• 2017 : 9,1%
• 2018 : 7,5%
• 2019 : 7,8%

Source : Fonds de solidarité FTQ

Peut-on retirer des REER FTQ dans le cadre de l’achat d’une première propriété (RAP) ?

L’une des questions les plus couramment posées à propos du REER du fonds de solidarité FTQ est la suivante : est-ce possible de retirer de l’argent de son REER dans le cadre du RAP ?

Un mythe circulait auparavant qui disait que la réponse était non. En fait, c’est tout le contraire !

C’est tout à fait possible de retirer des REER FTQ dans le cadre du RAP, comme dans tous les autres types de REER !

En 2019, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000$ par personne dans le cadre du RAP (ou 70 000$ par couple) sans payer d’impôt. Deux ans après votre retrait, vous devrez ensuite rembourser votre montant de retrait sur 15 ans à coup de 1/15 par année au minimum.

C’est un GROS avantage du REER FTQ. Non seulement vous obtenez un meilleur retour d’impôt, mais vous pouvez également retirer vos fonds pour l’achat d’une première maison. Intéressant, pas vrai ?

Peut-on retirer des REER FTQ dans le cadre d’un retour aux études (REEP) ?

Un autre aspect TRÈS intéressant du REER FTQ est qu’il permet de retirer des sommes dans le cadre d’un retour aux études (programme REEP).

En effet, si vous êtes admissible au REEP, c’est-à-dire que vous faites un retour aux études à temps plein pour une période de 3-6 mois ou de 6 mois et plus, vous pourriez retirer vos REER FTQ pour payer vos dépenses.

Dans le cadre d’un retour de 3-6 mois, vous pouvez retirer jusqu’à 10 000$, et pour un retour de 6 mois et plus, jusqu’à 20 000$.

Une fois vos études complétées, vous devrez ensuite rembourser votre montant de retrait sur 10 ans.

Donc le REER FTQ est tout aussi flexible que les autres REER en ce qui a trait aux programmes gouvernementaux.

Mais est-ce un placement qui convient à votre profil d’investisseur ?

Le REER FTQ : un placement à haut risque qui convient à certains investisseurs (Inconvénients)

Le REER FTQ peut sembler en effet extrêmement intéressant, et pour de nombreuses raisons :

-> Il offre un retour d’impôt de 30% supérieur aux autres REER

-> Il offre un taux de rendement moyen sur 10 ans de 7,3%

-> Il vous permet de retirer des sommes dans le cadre du RAP

-> Il vous permet de retirer des sommes dans le cadre du REEP

Cependant, vous devez garder une chose à l’esprit. Le fonds de solidarité FTQ n’est pas un placement pour tout le monde, et avant d’y investir, vous devriez toujours en parler avec un conseiller financier.

Pourquoi ? Parce que comme nous vous l’avons mentionné, le fonds FTQ en est un axé sur la croissance, et la composition du portefeuille est composée essentiellement d’actions.

Si vous êtes un investisseur de type prudent, ce n’est donc potentiellement pas un fonds pour vous. Vous devriez toujours faire un test de profil d’investisseur avec un conseiller financier détenant un permis de l’AMF avant de choisir un fonds.

Donc, le désavantage du fonds FTQ, c’est qu’il ne correspond pas au profil d’investisseur de plusieurs personnes, notamment celles qui cherchent la protection du capital à tout prix et un revenu régulier. Le fonds repose sur le gain en capital des titres.

Le REER du fonds FTQ est d’ailleurs particulièrement populaire pour les gens qui prévoient faire l’achat d’une propriété d’ici 4-6 ans.

Même si vous trouvez que les avantages sont très intéressants (et ils le sont vraiment), prenez le temps d’en parler avec un professionnel afin de faire un choix éclairé.

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Le REER FTQ vous intéresse et vous aimeriez obtenir les conseils d’un conseiller financier pour en apprendre davantage ? Ce fonds n’est pas fait pour vous, mais vous aimeriez choisir vos placements dans un autre REER avec un professionnel ?

Remplissez simplement notre formulaire gratuit et nous vous mettrons en contact avec un conseiller financier dans votre région. Ce dernier s’occupera alors de vous aider à ouvrir votre REER au besoin, et à choisir les bons produits à y intégrer selon votre profil d’investisseur, votre tolérance au risque, etc.

Avoir de bons conseils pour investir et pour faire des placements REER, ça fait toute la différence !

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