L’année 2020 vient tout juste de commencer, et avec elle s’est amorcée la maintenant très célèbre saison des REER !
En effet, chaque année, du 1er janvier au 1er mars, c’est la saison forte pour les cotisations et placements REER.
Les gens attendent souvent à la dernière minute pour cotiser dans leur régime enregistré d’épargne retraite, et ça devient souvent de la vraie folie !
Vous aimeriez placer votre argent dans votre REER, mais vous ne savez pas combien vous avez le droit de placer, quels placements choisir et comment faire pour obtenir le meilleur retour possible ?
Vous êtes tombé au meilleur endroit pour avoir toutes vos réponses.
Sur cette page, vous pouvez utiliser notre formulaire gratuit afin qu’un conseiller REER s’occupe de vous, calcule vos droits de cotisations, vous recommande les meilleurs placements possible et optimise vos retours d’impôt. Prêt à en apprendre davantage ? Allons-y !
Pourquoi parle-t-on de la « saison des REER » et qu’est-ce que cela veut dire ? C’est assez simple !
En fait, maintenant que nous sommes au début de 2020, vous allez bientôt faire votre rapport d’impôt pour 2019 et l’envoyer au maximum le 31 avril 2020.
Eh bien, le gouvernement a accordé le droit aux gens de pouvoir cotiser à leur REER et à inscrire ces cotisations dans leur rapport d’impôt de 2019 si ces cotisations ont été faites avant le 1er mars 2020.
Si vous n’avez pas cotisé à votre REER en 2019, vous pouvez donc toujours y cotiser avant le 1er mars 2020 et passer ces cotisations sur votre rapport d’impôt de 2019.
Ça fait beaucoup de dates, mais en gros, ça ressemble à ça !
On appelle donc la période entre le 1er janvier 2020 et le 1er mars 2020 la « saison des REER », car c’est le dernier moment où les gens peuvent cotiser à leur régime de retraite pour que cela soit inclus dans leur rapport d’impôt de l’année.
Et vous, avez-vous cotisé en 2019 ou êtes-vous prêt à cotiser à votre REER d’ici le 1er mars 2020 ?
La deuxième question que les gens vont souvent se poser est très pertinente : combien ai-je le droit de mettre dans mon REER ?
Évidemment, vous ne pouvez pas mettre n’importe quel montant dans votre REER. Il y a un plafond maximal, qui se calcule selon une formule préétablie par l’Agence de revenu du Canada.
Nous allons généralement appeler « les droits de cotisations REER » les montants que vous avez le droit de cotiser à votre régime de retraite.
Il est important de comprendre que chaque année, selon votre revenu, vous avez le droit de cotiser un certain montant. Si vous ne le faites pas, ce montant est reporté aux années suivantes.
Voici la formule du droit de cotisation REER en 2020 :
18% de votre revenu gagné OU plafond maximal de 26 500$
+ droits de cotisation reportés et accumulés
Facteur d’équivalence (FE)
Évidemment, il y a des subtilités à cette formule, et nous vous recommandons de consulter un conseiller REER afin d’établir le montant exact que vous pouvez cotiser avec lui. Une fois que vous aurez établi avec ce dernier votre montant de cotisation maximal, vous pourrez vous pencher sur le choix de votre produit de placement.
Le REER en soit n’est pas un placement, contrairement à ce que beaucoup de gens pensent. C’est un véhicule de placement.
Quelle est la différence ? Elle est énorme.
Un REER est en fait un genre de « compte spécial » qui vous procure des avantages fiscaux et dans lequel vous allez mettre des placements.
C’est en quelque sorte un coffre-fort, dans lequel vous allez mettre votre argent sous forme de placements.
Donc, lorsque vous cotisez à un REER, il ne suffit pas de dire que vous choisissez un produit quand vous cotisez, vous devez choisir un PRODUIT DE PLACEMENT adapté à vos besoins, à votre profil d’investisseur et à votre tolérance au risque.
Par exemple, dans un REER, vous pouvez placer votre argent dans un CPG, un dépôt à terme, un fonds commun de placement diversifié, un fonds d’action, un Bon du Trésor, et beaucoup plus encore !
Lorsque vous cotisez à un REER, vous devez donc non seulement calculer vos droits de cotisations, mais aussi choisir le bon placement pour vous.
C’est là qu’un conseiller devient un expert extrêmement important !
Il pourra également vous aider à optimiser votre retour d’impôt de vos cotisations REER en 2020 !
Nous avons parlé du calcul des droits de cotisations REER et du choix des placements à intégrer à son régime, mais il reste un élément très important à aborder maintenant que nous sommes au cœur de la saison des REER 2020.
Si vous ne le savez pas déjà, lorsque vous cotisez à votre REER, le montant de vos cotisations est déductible de votre revenu imposable, ce qui fait baisser votre impôt à payer. Puisque vous avez normalement payé de l’impôt sur votre revenu sans tenir compte de votre REER, vous allez avoir droit à un remboursement d’impôt payé en trop.
Dans le cas d’un REER ordinaire, vous allez récupérer l’impôt marginal payé en trop sur le montant de vos cotisations. Par exemple, selon votre revenu, vous avez un taux marginal d’imposition de 32% et vous avez mis 10 000$ dans votre REER. Vous allez donc récupérer 32% de 10 000$, soit 3 200$. Vous aurez alors transformé votre 10 000$ en 13 200$.
Il existe une autre façon d’augmenter son retour REER, soit de cotiser à un REER de fonds de travailleurs. Il est à noter que ces fonds sont très risqués, mais ils peuvent convenir à certains épargnants. Parlez-en avec un conseiller REER. En fait avec un REER de travailleurs, vous obtenez le retour normal d’impôt en fonction de votre taux marginal d’imposition, mais vous avez également le droit à un crédit d’impôt supplémentaire de 30-35% de la part du fédéral et du provincial.
Si on reprend le même exemple que précédemment, vous cotisez 10 000$ dans des REER de fonds de travailleurs (FTQ et Fondaction). Votre taux d’imposition marginal est de 32%. Nous allons considérer ici un crédit d’impôt de 30%. Vous allez donc récupérer 62% (32% + 30%) de 10 000$, donc 6 200$. Vous aurez transformé 10 000$ en 16 200$. Vous aurez presque doublé votre retour d’impôt.
Vous devez donc évaluer quelle stratégie de retour d’impôt est la plus avantageuse et adaptée pour vous avec un conseiller REER.
La saison REER bat son plein présentement, allez-vous en profiter ?
Nous vous avons présenté les 3 éléments les plus importants à surveiller quand on cotise à un REER, soit le calcul des cotisations, le choix des placements et l’optimisation des retours d’impôt.
Êtes-vous prêt à passer à l’action et à parler avec un conseiller REER pour qu’il s’occupe de votre dossier, calcul votre montant à cotiser, vous aide à choisir vos placements et optimise votre remboursement d’impôt ?
Si oui, vous êtes au bon endroit pour trouver rapidement un conseiller.
Remplissez simplement notre formulaire gratuit et sans engagement, et nous vous mettrons rapidement en contact avec un conseiller REER partenaire motivé à vous aider !
Cette façon de faire vous garantira que vous faites des placements intelligents et adaptés à vos besoins, à votre profil d’épargnant, à votre tolérance au risque et à vos objectifs !
N’attendez pas à la dernière minute, profitez dès maintenant de la saison des REER 2020 pour investir et remplir votre régime de retraite !
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