Ce guide CELI pour les débutants vous aidera une bonne fois pour toutes à répondre à votre interrogation : « Le CELI, est-ce vraiment pour moi ? ».
Que vous vouliez mettre de l’argent de côté pour acheter une maison, démarrer votre entreprise, épargner pour la retraite ou amasser un coussin financier, certains disent que c’est l’outil d’épargne incontournable.
Et pourtant, peut-être que vous vous dites : « Je n’y connais rien, ce n’est sûrement pas pour moi. » Mais ne fermez pas votre porte si vite !
Et si nous vous disons qu’en réalité, c’est vraiment plus simple qu’il n’y paraît et qu’il pourrait bientôt devenir votre meilleur ami ? Êtes-vous prêt à y croire ?
- Dans ce guide du CELI, nous vous expliquons, sans jargon compliqué, toutes les informations pratiques que vous devez savoir pour multiplier vos économies.
Compte d'épargne libre d’impôt - Qu’est-ce que le CELI ?
Le CELI, ce n’est pas un compte épargne ordinaire. C’est un compte spécial, enregistré auprès du gouvernement canadien, qui vous permet de faire fructifier votre argent sans payer d’impôt sur les gains que vous réalisez.
Que ce soit des intérêts, des dividendes ou des gains en capital, tout est entièrement exempt d’impôt, et ce, même quand vous retirez votre argent !
Contrairement à un compte épargne classique, le CELI vous offre une flexibilité totale. Vous pouvez investir dans des actions, des obligations, des fonds communs, ou simplement y déposer de l’argent.
Le meilleur dans tout ça ? Vous avez un accès complet à votre argent, quand vous en avez besoin ! Retirer vos fonds est facile, sans pénalité fiscale, vous permettant de gérer votre épargne selon vos priorités et votre situation financière.
Avantages du CELI pour les débutants - Pourquoi vous y intéresser ?
Pourquoi tout le monde en parle ? La réponse est simple ! Le CELI offre des avantages incroyables qui ont le potentiel de transformer votre façon d’épargner. Voici un aperçu de ce que vous pourriez accomplir :
- Générer du rendement exempté d’impôt
- Accéder à une variété de produits financiers
- Retirer l’épargne en tout temps
- Atteindre vos objectifs financiers à court et long terme
Si vous cherchez à maximiser vos économies tout en bénéficiant d’une gestion simplifiée et avantageuse, le CELI est clairement un outil à considérer. Une fois que vous aurez commencé à cotiser au CELI, vous ne voudrez plus vous en passer.
Si vous êtes intéressé à l’intégrer à votre stratégie d’épargne, n’hésitez pas à consulter un conseiller financier.
Conditions d’ouverture - Êtes-vous admissible au CELI ?
Les conditions d’admission au CELI sont simples et accessibles à la plupart des gens. Voici les cases que vous devez cocher :
- Vous devez être résident canadien.
- Vous devez être âgé d’au moins 18 ans.
C’est tout ! Une fois ces critères remplis, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne libre d’impôt et commencer à économiser.
Et voici la bonne nouvelle ! Il n’y a pas de revenu minimum exigé pour ouvrir un CELI. Cette absence de critère de revenu le rend accessible à tout le monde, même si vous débutez dans le monde de l’épargne ou de l’investissement.
En résumé, si vous remplissez ces conditions, vous êtes admissible à ouvrir un CELI et pouvez commencer à y mettre de l’argent dès que vous êtes prêt.
Comment fonctionne le CELI ? Explications simples pour les débutants
Le CELI est super simple à comprendre, même si vous êtes novice en matière d’épargne. Voici comment il fonctionne, étape par étape :
1. Ouvrir un compte
Pour commencer, vous ouvrez un CELI auprès d’un conseiller financier ou d’une institution financière (banque, coopérative de crédit, etc.).
C’est aussi facile que d’ouvrir un compte d’épargne classique !
2. Faire des cotisations
Chaque année, vous pouvez y verser une certaine somme, appelée plafond de cotisation.
En 2025, ce plafond est de 7 000 $, et varie chaque année. Et si vous n’utilisez pas tout votre plafond, il est reporté l’année suivante !
3. Faire croître votre argent
L’argent que vous déposez est investi dans des produits comme des actions, des fonds communs de placement, ou même juste déposé en épargne.
Tous les rendements, intérêts et gains que vous réalisez sont exemptés d’impôt.
4. Retirer de l'argent
Vous pouvez retirer de l’argent à tout moment, sans pénalité et sans payer d’impôt sur vos gains.
C’est une liberté totale !
Droits de cotisation - Quel est le plafond annuel ?
L’une des règles importantes à respecter avec le CELI est le plafond annuel de cotisation. Qu’est-ce que ça veut dire ? En termes simples, chaque année, le gouvernement du Canada impose un montant maximal de cotisation, qui doit être respecté par tous les contribuables.
Par exemple, pour l’année 2025, la limite de cotisation est fixée à 7 000 $. Vous avez donc la liberté de cotiser n’importe quelle somme entre 0 $ et 7 000 $ pour cette année-là.
Mais ce n’est pas tout ! Une des particularités du compte est le report des droits de cotisations. Autrement dit, pour toutes les années pendant lesquelles vous êtes admissibles, tous les droits que vous n’avez pas utilisés sont reportés aux années suivantes.
Par exemple, si vous êtes éligible depuis 2020, mais que vous n’avez jamais cotisé au CELI, en 2025, vos droits de cotisation sont de 38 500 $. Grâce au report des droits, même si vous n’avez jamais cotisé à un CELI, vous pouvez commencer dès maintenant et bénéficier du montant total cumulé.
Vous n’avez donc pas à vous inquiéter. Si vous n’avez pas les fonds pour maximiser vos droits, ils ne sont pas perdus.
Pour faire vos propres calculs, voici un tableau récapitulatif des plafonds annuels.
Plafonds annuels du CELI depuis sa création en 2009
|
Année |
Plafond annuel |
Plafond maximum cumulé |
|
2025 |
7 000 $ |
102 000 $ |
|
2024 |
7 000 $ |
95 000 $ |
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2023 |
6 500 $ |
88 000 $ |
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2022 |
6 000 $ |
81 500 $ |
|
2021 |
6 000 $ |
75 500 $ |
|
2020 |
6 000 $ |
69 500 $ |
|
2019 |
6 000 $ |
63 500 $ |
|
2018 |
5 500 $ |
57 500 $ |
|
2017 |
5 500 $ |
52 000 $ |
|
2016 |
5 500 $ |
46 500 $ |
|
2015 |
10 000 $ |
41 000 $ |
|
2014 |
5 500 $ |
31 000 $ |
|
2013 |
5 500 $ |
25 500 $ |
|
2012 |
5 000 $ |
20 000 $ |
|
2011 |
5 000 $ |
15 000 $ |
|
2010 |
5 000 $ |
10 000 $ |
|
2009 |
5 000 $ |
5 000 $ |
Pour le CELI, l’année 2025 est un moment marquant ! La somme totale des droits de cotisation surpasse pour la première fois les 100 000 $. Plus précisément, ils atteignent un montant de 102 000 $.
Oui, vous avez bien lu ! Donc, si vous aviez atteint l’âge de la majorité en 2009, et que vous n’avez jamais cotisé, aujourd’hui vous pouvez y investir jusqu’à 102 000 $.
Où trouver les informations sur votre plafond de cotisation au CELI ?
Même si vous pouvez calculer vos droits de cotisations vous-même, il est préférable de vous référer à une source fiable. Ça vous évitera de vous fier à une estimation et de risquer de faire des erreurs de calculs et par la suite de cotisations.
Pour connaître ce chiffre avec précision, il vous suffit de consulter votre compte Mon dossier sur le site de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Une fois connecté, vous y trouverez un résumé détaillé de vos droits disponibles.
Et si vous préférez, vous pouvez aussi contacter directement l’ARC par téléphone. Pas d’excuses, tout est à portée de main pour vous aider à maximiser vos économies.
Quel est l’avantage pour les débutants de commencer à investir tôt ?
Vous vous dites peut-être : « Pourquoi investir maintenant ? J’ai toute la vie devant moi ! » Mais voici un secret : plus vous commencez tôt, plus votre argent a le temps de travailler pour vous.
Grâce à l’effet de l’intérêt composé, vos gains génèrent eux-mêmes des gains au fil du temps. Par exemple :
- En investissant seulement 100 $ par mois dans un CELI à 18 ans avec un rendement annuel de 5 %, vous aurez plus de 171 134 $ à 60 ans. En commençant à 35 ans, ce montant sera de 59 551 $.
- En investissant seulement 50 $ par semaine dans un CELI à 20 ans avec un taux de 5 %, votre épargne s’élèvera à 330 638 $ à 60 ans. En commençant à 30 ans, ce montant sera de 180 322 $.
Investir tôt, même avec de petits montants, vous donne une longueur d’avance pour atteindre vos objectifs financiers.
Comment planifier votre cotisation au CELI pour la prochaine année ?
La planification des cotisations est le fondement de toute stratégie d’épargne. Elle vous permet non seulement de maximiser les avantages fiscaux de votre CELI, mais aussi de rester aligné sur vos objectifs financiers à court et long terme.
Voici quelques conseils pour vous aider à planifier vos cotisations :
- Consultez un conseiller financier pour structurer votre plan de cotisation.
- Fixez-vous des objectifs financiers réalistes.
- Sélectionnez des placements alignés à vos objectifs et votre situation financière actuelle.
- Ne dépassez pas le plafond de cotisation pour éviter de payer des pénalités.
- Mettez en place un virement automatique d’un montant fixe pour épargner régulièrement sans y penser.
Il ne faut jamais sous-estimer le pouvoir d’une bonne stratégie !
Quels types de placements sont compatibles avec le CELI ?
Vous pensez que le CELI se limite à un simple compte épargne ? Détrompez-vous ! Ce compte polyvalent vous permet d’investir dans une multitude de produits financiers adaptés à vos besoins et objectifs.
Vous pouvez notamment choisir parmi les produits financiers suivants :
- Argent comptant
- Obligations
- Certificats de placement garanti (CPG)
- Fonds communs de placement
- Fonds négociés en bourse (FNB)
- Actions
Prenez le temps d’explorer vos choix et choisissez les placements qui correspondent le mieux à votre situation financière.
Quel rendement pouvez-vous espérer retirer des placements au CELI ?
Le rendement de votre CELI dépend directement des types de placements que vous choisissez et de votre tolérance au risque.
Si vous optez pour un compte épargne à intérêt garanti, le rendement sera stable, mais modeste, entre 1 % et 2 % par an et pour un CPG, entre 1 % et 3,5 % par an.
Par contre, si vous investissez dans des actions, des fonds négociés en bourse (FNB) et des fonds communs de placement, les rendements peuvent être beaucoup plus élevés, parfois autour de 5 % à 10 %, mais ils comportent aussi des fluctuations à court terme.
L’important à retenir est que même si vous aspirez à générer le plus gros rendement possible, il est indispensable d’évaluer le niveau de risque que vous êtes capable de supporter.
Qu'arrive-t-il si vous dépassez le maximum de cotisation ?
Dépassez le plafond de cotisation au CELI, et vous risquez de recevoir une mauvaise surprise !
L’Agence du revenu du Canada (ARC) impose une pénalité de 1 % par mois sur le montant excédentaire. Par exemple, si vous dépassez de 1 000 $, vous devrez payer 10 $ par mois jusqu’à ce que vous corrigiez la situation. Comment corriger l’excédent ? Il vous suffit de le retirer du compte.
Pour éviter de dépasser vos droits, surveillez de près vos droits de cotisation. Et si vous réalisez une erreur, pas de panique, retirez rapidement le montant excédentaire pour stopper les pénalités.
En cas de doute, n’hésitez pas à consulter un expert pour clarifier votre situation et prévenir de futurs dépassements.
Retraits CELI pour les débutants - Comment retirer l’argent accumulé ?
Retirer de l’argent de votre CELI est simple et flexible, sans complications inutiles. Contrairement à d’autres comptes enregistrés, comme les REER, les retraits du CELI sont entièrement libres d’impôt. Que ce soit pour une urgence, un projet personnel ou un objectif financier, vous pouvez accéder à vos fonds quand vous en avez besoin.
Le retrait se fait généralement en ligne via votre institution financière ou en consultant votre conseiller financier.
Et bonne nouvelle, le montant que vous retirez est ajouté à vos droits de cotisation de l’année suivante. Donc, encore une fois, vos droits ne sont pas perdus ! Par exemple, si vous retirez 5 000 $ en 2025, vous pourrez cotiser ce montant en plus du plafond de l’année 2026.
Bon à savoir !
Lors des retraits, il est important de tenir compte du marché et du type de placement. Par exemple, si vous avez des actions et que vous effectuez un retrait pendant une période de baisse, vous pourrez réaliser une perte, alors qu’au contraire, retirer lors d’une hausse peut vous permettre de maximiser vos gains.
Pour planifier vos retraits, il est préférable de consulter un conseiller financier.
Comment ouvrir un CELI dès aujourd'hui ?
Ouvrir un CELI aujourd’hui est rapide et simple. La première étape consiste à trouver un conseiller financier de confiance et choisir une institution financière où vous souhaitez ouvrir votre compte. Vous pouvez opter pour une banque, une caisse populaire ou un conseiller en ligne, selon vos préférences.
Une fois votre choix fait, vous devrez fournir quelques informations personnelles comme votre nom, adresse, numéro d’assurance sociale et une pièce d’identité valide. Après cela, vous pourrez sélectionner le type de CELI qui correspond à vos objectifs financiers.
Une fois le compte ouvert et votre stratégie d’épargne définie, vous pouvez commencer à cotiser, en respectant le plafond annuel.
Et pour plus de simplicité et d’efficacité, il est aussi possible d’automatiser vos cotisations à un intervalle régulier.
Prenez un rendez-vous avec un conseiller financier pour profiter au maximum de votre CELI !
Êtes-vous prêt à faire vos premiers pas vers le CELI ? Après avoir passé à travers toutes les notions de ce guide, vous avez désormais les clés pour bien démarrer avec votre CELI et faire croître vos économies en toute simplicité.
Pour vous assurer de tirer le meilleur parti de votre compte, il est recommandé de collaborer avec un conseiller financier certifié pour vous accompagner dans votre parcours d’épargne et d’investissement.
- Remplissez le formulaire de Soumissions Conseiller Financier pour être mis en contact, gratuitement et sans obligation, avec un partenaire de confiance de votre secteur.
N’attendez plus pour faire travailler votre argent à votre place et à l’abri de l’impôt !
Même en tant que débutant, il y a moyen de faire beaucoup d’argent !
