Devriez-vous prendre un REER directement avec une institution financière ou via un planificateur financier ?

Le Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est le véhicule de placement le plus populaire et le plus utilisé au Québec. En effet, le REER offre une foule d’avantages, que ce soit au niveau de l’imposition des revenus de placement, de la déduction fiscale, du fractionnement des revenus, et plus encore ! Cependant, plusieurs personnes se demandent s’il est plus avantageux de magasiner son REER auprès des institutions financières directement ou s’ils seraient mieux de consulter un planificateur financier. Y a-t-il vraiment une différence ? Existe-t-il des offres plus avantageuses que d’autres lorsque vient le temps d’ouvrir un REER ? C’est ce que nous allons voir !

Choisir un REER via son institution financière : comment ça fonctionne ?

Un Régime enregistré d’épargne retraite (REER) est un véhicule de placement dans lequel on peut mettre des produits de placement dont les revenus croissent à l’abri de l’impôt. Un REER n’est donc pas un placement, mais un contenant dans lequel on met des produits de placement. Vous pouvez ouvrir un REER chez votre institution financière, et même en détenir plusieurs à la fois. Pour ouvrir un REER, vous n’avez qu’à prendre rendez-vous avec votre conseiller financier directement à votre banque, et à fournir votre relevé présentant vos droits de cotisation pour l’année en cours.

Les banques ont intérêt à ce que vous ouvriez un REER chez eux, car cela leur permet ensuite de vous faire prendre plusieurs produits de placement pour mettre dans vos REER. Donc, lorsque vous vous présentez en succursale, vous devenez un client payant puisque vous contractez deux produits financiers : un compte et un produit de placement. Cependant, est-ce vraiment la meilleure chose à faire que de se présenter directement chez son institution financière pour ouvrir un REER ? Pas nécessairement ! Voyons voir quelle pourrait être une alternative intéressante !

Passez par votre planificateur financier pour prendre vos REER !

Puisque toutes les institutions ont leurs propres offres de REER et qu’il existe même des REER privés que les banques n’offrent pas, il fait beaucoup plus de sens de consulter un professionnel neutre et objectif pour qu’il vous conseille sur la meilleure façon de prendre vos REER. Un planificateur financier peut facilement identifier les meilleures offres sur le marché, vous conseiller en fonction de vos besoins et vous éviter de choisir des offres peu avantageuses. Pour vous donner une idée, voici le témoignage réel d’un employé de Soumissions Conseiller Financier ayant fait le test de magasiner ses REER en passant par la banque ET par un planificateur financier par la suite :

« Lorsque je me suis présenté à mon institution financière, on m’a conseillé de prendre 6 500$ de REER avec eux avec des placements sécuritaires. Mon REER m’aurait alors permis d’obtenir un retour d’environ 30%. Puisque je voulais avoir une deuxième opinion, j’ai consulté un planificateur financier et ce dernier m’a conseillé de prendre plutôt 5 000$ de REER du Fonds de solidarité FTQ, et 1 500$ de REER ordinaires chez mon institution. Il m’a expliqué que le REER FTQ me permettrait d’obtenir un 30% de retour supplémentaire sur mon 5 000$, donc au lieu de retirer seulement 1500$, j’ai pu retirer 3000$. Au total, consulter mon planificateur financier m’a permis d’obtenir 1500$ de plus en retour d’impôt. Lorsque je lui ai demandé pourquoi la banque ne m’avait pas recommandé ce REER, il m’a simplement expliqué que les conseillers financiers ne touchent pas de commission sur ce produit financier, donc ils n’ont pas intérêt à le recommander. J’ai alors compris comment un planificateur financier neutre pouvait être important lorsqu’on magasine ses produits de placement. »

Comme le démontre ce témoignage, un planificateur financier peut permettre à une personne d’obtenir des conseils objectifs qui lui serviront à prendre un choix éclairé. En effet, pour prendre cet exemple, le REER FTQ est un produit privé que les banques ne proposent généralement pas à leurs clients. Il existe également d’autres produits financiers de la sorte que seuls des professionnels neutres, tels qu’un planificateur financier, vont recommander à leurs clients.

La morale : ne boudez pas la banque, mais ne soyez pas naïf non plus !

La morale à retenir est que vous contracterez certainement des REER avec votre institution financière au cours de votre vie. Cependant, vous ne devez pas simplement prendre leurs propositions comme des vérités absolues et signer la première offre qu’ils vous font. La meilleure façon d’obtenir un REER et des produits de placement qui répondent à vos besoins et qui vous en donnent plus pour votre argent est de vous allier d’un professionnel certifié et neutre. Consultez un planificateur financier dès aujourd’hui si vous songez à commencer à cotiser à un REER. Les quelques dollars dépensés pourraient vous rapporter gros !