Au Canada, il existe une foule de programmes et de régimes enregistrés que le gouvernement a mis en place pour aider les Canadiens. On peut penser entre autres au REER, CELI, REEE, REEI, RAP, REEP, et plus encore. Parmi cette liste d’acronyme un peu intense, un régime enregistré est souvent moins bien compris et délaissé, alors qu’il est pourtant, selon bien des experts, le meilleur régime actuellement disponible au pays.

Quel est-il ? On parle ici du Régime enregistré d’épargne études (REEE) !

À quoi est-ce qu’il sert et pourquoi est-ce que les parents avec des enfants en bas âge ont GRANDEMENT intérêt à en ouvrir un et à y cotiser ?

Nous vous présentons en détail ce produit dans cet article en vous expliquant les différentes subventions que le gouvernement offre aux parents qui ouvrent un REEE, et nous répondons à quelques questions couramment posées à propos de ce régime.

Qu’est-ce que le Régime enregistré d’épargne-étude (REEE) ?

Le Régime enregistré d’épargne-étude est en fait un compte dans lequel vous pouvez placer de l’argent à l’abri de l’impôt, et où le gouvernement va également placer de l’argent en fonction de vos cotisations et de la situation économique de votre famille.

Le REEE vise à encourager les parents à mettre de l’argent de côté pour les études postsecondaires de leurs enfants, en s’y prenant d’avance.

Mais ce n’est pas tout, non seulement l’argent est placé dans des placements qui croient à l’abri de l’impôt, le gouvernement va même vous donner de l’argent en fonction de vos cotisations.

Complètement fou, pas vrai ? Le gouvernement vous donne littéralement de l’argent, alors pourquoi ne pas en profiter ?

Mais là, vous vous dites probablement qu’il doit y avoir une attrape. En fait, il n’y a pas d’attrape du tout. C’est pourquoi plusieurs conseillers financiers affirment que c’est l’un des meilleurs produits sur le marché.

Quel est le montant maximal de cotisation du REEE ?

Combien d’argent avez-vous le droit de placer dans un REEE à l’abri de l’impôt pour vos enfants ?

En fait, le gouvernement a décidé que le maximum de cotisations pouvant être fait dans un REEE est de 50 000$. Ce n’est pas le montant maximum pouvant être dans le fond, mais bel et bien le montant maximum de COTISATIONS.

En comptant les subventions du gouvernement, le rendement fait sur les placements et tout le reste, le solde du REEE peut être bien supérieur.

Vous pouvez cotiser annuellement au REEE, ce qui est généralement la façon de faire recommandée.

Cependant, si vous voulez, vous pouvez également mettre 50 000$ d’un coup dans le régime sans problème. Il n’y a pas de plafond annuel, à part le plafond à vie de 50 000$.

Tout dépendamment de votre situation, vous pouvez donc décider d’y aller avec des cotisations périodiques ou une cotisation forfaitaire.

Les subventions gouvernementales SCEE et IQEE : le gouvernement place de l’argent quand vous le faites

Parlons maintenant des avantages que ce régime offre, surtout au niveau des cotisations et subventions faites par le gouvernement.

En fait, en 2019, le gouvernement, au titre de la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), verse 20% de la première tranche de 2 500$ de cotisations annuelles. Cela représente un montant maximum de 500$ par année. La limite cumulative des subventions de SCEE est de 7 200$ à vie, et celle-ci est uniquement accordée aux enfants de moins de 17 ans. Vous ne devez donc pas attendre que vos enfants soient trop vieux pour profiter de cette subvention.

Cette première subvention de 20% provient du gouvernement fédéral.

Ensuite, au Québec, l’Incitatif québécois à l’épargne-études est un programme gouvernemental qui verse automatiquement un autre 10% des premiers 2 500$ de cotisations annuelles. Cela représente donc un 250$ par année en plus. La limite cumulative de l’IQEE est de 3 600$ à vie.

Cette deuxième subvention de 10% provient du gouvernement provincial.

Au minimum, les deux paliers de gouvernement vont donc vous donner 30% de vos cotisations à chaque année, et vont les verser automatiquement dans les REEE de votre enfant. Connaissez-vous un placement qui vous donne automatiquement un rendement de 30% par année ? Si oui, vous êtes le seul au Québec !

Mais ce n’est pas tout, il y a même d’autres subventions qui peuvent venir s’ajouter au 30% de rendement minimum.

La SCEE supplémentaire et le BEC : 2 autres subventions possibles

En plus des deux cotisations principales que le gouvernement fédéral et provincial fait, il y a d’autres subventions possibles, et qui dépendent cette fois-ci des revenus de la famille.

La SCEE supplémentaire sera accordée selon votre revenu familial, et variera selon celui-ci. Voici les pourcentages de SCEE supplémentaire que vous pouvez obtenir.

SCEE supplémentaire

Revenu familial de moins de 43 561$ : 20% supplémentaire

Revenu familial de 43 561$-87 123$ : 10% supplémentaire

Revenu familial de plus de 87 123$ : 0%

Donc, si vous êtes une famille à faible revenu, vous pouvez obtenir un SCEE ordinaire de 20%, un IQEE de 10% et une SCEE supplémentaire de 10% de la première tranche de 500$ de cotisation, pour un total de 50%. Le gouvernement versera donc près de 50% du montant de vos cotisations dans le compte de votre enfant. Un rendement annuel de 50%, c’est impossible à battre ! Ça, c’est sans compter le BEC.

Le Bon d’études canadien (BEC) est un montant supplémentaire offert par le fédéral aux familles qui bénéficient du SPNE et qui ont de faibles revenus. Le montant maximum qu’une personne peut recevoir du BEC est de 2 000$. Le BEC verse tout d’abord un premier versement de 500$, un montant de 25$ pour couvrir les frais d’ouverture du compte puis un montant de 100$ par année, et ce, peu importe si des cotisations sont faites ou non. La seule condition pour profiter du BEC est qu’il faut que l’enfant soit né après le 31 décembre 2003.

Retrait d’un REEE : qui s’impose sur les revenus de placements générés ?

Maintenant, nous savons que les placements faits dans un REEE croient à l’abri de l’impôt et que le gouvernement peut verser jusqu’à plus de 50% de vos cotisations à même le REEE de vos enfants.

Qu’arrivera-t-il donc lorsque votre enfant voudra retirer les sommes ?

Qui s’imposera sur les retraits ?

En fait, puisque les montants de cotisations faits dans un REEE ne sont pas déductibles pour la personne qui cotise, ce seront seulement les revenus générés par le fonds qui seront imposés. Le capital constitutif n’est pas imposable, mais les revenus de placements et les subventions peuvent l’être.

Celles-ci seront imposables entre les mains de l’enfant, et c’est ici un gros avantage. Pourquoi ? Parce qu’à 18 ans (ou environ), l’enfant aura un faible revenu et l’impôt à payer sera minime compte tenu de son taux d’imposition marginal faible. Vous voyez, que des avantages !

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Ce dernier s’occupera d’analyser vos besoins, de répondre à vos questions et si vous le voulez, il pourra procéder à l’ouverture de votre Régime enregistré d’épargne-étude avec vous ! Aussi simple que ça !

Si vous changez d’idée, vous n’avez aucune obligation de continuer !

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