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Prêt de consolidation de dettes : la meilleure solution au surendettement?
Sommaire
Les problèmes de dettes commencent à vous rattraper et vous cherchez la porte de sortie?
La consolidation de dettes pourrait fort bien être votre échappatoire, à condition que vous y soyez éligible…
Et justement, comment fonctionne le prêt de consolidation de dettes au Québec, et s’agit-il réellement de la meilleure solution contre les problèmes d’endettement?
C’est précisément ce que Soumissions Conseiller Financier vous explique en détail dans les lignes qui suivent!
Apprenez le fonctionnement, les critères d’éligibilité et les avantages du prêt de consolidation de dettes au Québec juste ici, et remplissez notre formulaire pour discuter avec un professionnel du surendettement dans votre région.
Notre service de mise en contact est gratuit et ne vous engage à rien – à vous de jouer si vous souhaitez trouver une solution rapide à votre endettement.
Ce que vous devez savoir sur la consolidation de dettes au Québec!
Le prêt de consolidation de dettes est un outil offert aux particuliers pour faciliter le règlement de leurs problèmes d’endettement. Ce prêt est obtenu auprès d’une banque, d’une caisse, d’une institution financière ou encore, auprès d’un prêteur privé. L’objectif de ce prêt est d’obtenir suffisamment de liquidités pour rembourser l’ensemble, ou une partie des créanciers existants.
Comment fonctionne le prêt de consolidation de dettes au Québec?
Le fonctionnement de la consolidation de dettes est simple; vous obtenez un prêt à un taux d’intérêt d’entre 12% et 14% afin de rembourser l’intégralité de vos dettes existantes. Comme ces dettes proviennent généralement de cartes de crédit, elles sont assorties de taux d’intérêt d’environ 19-20%.
L’objectif est donc de substituer le prêteur en consolidation – qui ne charge que 12-14% d’intérêt – aux prêteurs qui chargent des intérêts nettement plus élevés. Résultat, vous remplacez une multitude de créanciers par un seul, et vous économisez en frais d’intérêt. Magique? Pas vraiment! Encore faut-il être éligible!
Voici les critères d’éligibilité à la consolidation de dettes au Québec!
Quels sont les critères d’éligibilité à la consolidation de dettes?
En matière de consolidation de dettes, il faut se rappeler une chose : il s’agit d’un prêt contracté auprès d’une institution financière. Comme pour n’importe quel autre prêt, celui de consolidation de dettes est soumis à des critères d’éligibilité.
La raison est que le prêteur prend un certain risque en avançant les fonds servant à rembourser vos créanciers. Les critères d’admissibilité servent donc à protéger ses intérêts.
Voici les critères à respecter pour être admissible au prêt de consolidation!
1) Les revenus stables
Rien n’angoisse plus un prêteur qu’une situation financière et professionnelle instable. C’est pourquoi la stabilité de l’emploi et des revenus sont pris en compte pour déterminer l’admissibilité à la consolidation de dettes.
2) Le ratio d’endettement sous 40%
Le ratio d’endettement calculé par le prêteur inclut le prêt de consolidation octroyé. La banque veut donc vérifier si, après l’octroi du prêt, vous serez toujours sous les 40% de ratio d’endettement, et donc toujours apte à acquitter les paiements mensuels.
3) Une cote de crédit adéquate
Ce critère peut sembler contradictoire étant donné qu’il s’agit d’un prêt destiné aux personnes en difficulté financière, mais sachez que la cote de crédit est prise en compte dans l’octroi du prêt. Une cote minimale de 680 sera généralement exigée, quoique chaque prêteur soit libre de fixer la cote qu’il estime adéquate.
4) La capacité du débiteur à rembourser le prêt
Et finalement, le prêteur vérifiera si vous serez en mesure d’effectuer les paiements de votre prêt de consolidation, en plus des autres obligations financières auxquelles vous êtes rattaché. Si la réponse est non, il sera impossible d’obtenir le prêt, car le risque que vous fassiez défaut est trop important. À ce stade, l’établissement d’un budget est requis!
Tous les avantages du prêt de consolidation de dettes!
La consolidation de dettes n’a désormais plus de secret pour vous, mais en connaissez-vous les avantages pour autant?
Soumissions Conseiller Financier a cru bon vous offrir un aperçu des avantages du prêt de consolidation de dettes au Québec!
- Simplification de la gestion des dettes (Un seul créancier au lieu de plusieurs)
- Économies en frais d’intérêt
- Remboursement immédiat des créanciers à haut taux d’intérêt
- Paiements mensuels adaptés à la capacité financière du débiteur
- Une date de fin du remboursement est prévue
- Et finalement, les créanciers cessent de vous harceler!
Le surendettement, c’est une situation qui peut avoir une date de fin. Et la consolidation de dettes pourrait fort bien faire partie de la solution.
Demandez conseil aux professionnels qualifiés, partenaires de Soumissions Conseiller Financier pour savoir si la consolidation est une option viable pour vous.
Les inconvénients à connaître sur la consolidation de dettes!
La consolidation de dettes est un outil efficace contre le surendettement, mais il est loin d’être parfait. Avant d’opter pour un prêt de consolidation, mieux vaut connaître ses quelques désavantages afin d’éviter les mauvaises surprises.
Voici les 3 principaux bémols d’une consolidation de dettes au Québec!
1) La consolidation n’efface pas les dettes dues aux créanciers
Contrairement aux outils comme la proposition de consommateur et la faillite personnelle, la consolidation de dettes n’efface aucune dette. Elle ne fait que substituer une multitude de prêteurs à un seul créancier, lequel offre un taux d’intérêt plus avantageux.
2) La consolidation n’est intéressante que pour les dettes à haut taux d’intérêt
Le prêt de consolidation est généralement offert à 12% d’intérêt, en moyenne. Si vos dettes proviennent de créances assorties d’un taux inférieur à celui-ci, consolider vos dettes ne sera pas avantageux, et cette solution sera difficilement applicable.
3) Les critères d’éligibilité au prêt de consolidation sont stricts
Le prêt de consolidation s’adresse aux personnes endettées, mais ses critères d’octroi demeurent sévères. Plusieurs personnes en situation d’endettement ont d’ailleurs de la difficulté à respecter les critères d’éligibilité de ce prêt en raison d’une mauvaise cote de crédit, ou d’une capacité financière trop faible.
Malgré ces inconvénients la consolidation demeure une option avantageuse pour une grande variété d’individus aux prises avec des problèmes de dettes.
S’applique-t-elle à VOTRE problème d’endettement? Pour le savoir, il faudra discuter avec les professionnels qualifiés!
Consolidation de dettes AVEC ou SANS endosseur, quelle différence?
La consolidation de dettes est un prêt consenti à une personne endettée. En regardant la situation sous cet angle, il est donc possible que le prêteur exige la présence d’un endosseur.
Qu’est-ce que l’endosseur d’un prêt de consolidation de dettes?
L’endosseur d’un prêt est la personne qui accepte d’agir à titre de caution, advenant le cas où le débiteur principal ne serait plus en mesure de payer lui-même le prêt consenti. En cas d’incapacité de payer de la personne endettée, le prêteur se tournera vers l’endosseur pour exiger le remboursement du prêt.
À quels risques l’endosseur s’expose-t-il?
Il s’expose à la responsabilité de rembourser l’entièreté du prêt consenti. En effet, en vertu de la loi, une personne qui agit à titre de caution (endosseur) peut être tenue responsable de l’entièreté de la créance.
Elle pourra toutefois se retourner vers le débiteur principal pour obtenir un remboursement, mais comme il s’agit d’une personne endettée, les chances de récupérer son dû sont minces.
Si la possibilité se présente, évitez à tout prix de devoir nommer un endosseur à votre prêt de consolidation!
Quelles sont les alternatives à la consolidation de dettes?
La consolidation de dettes n’est qu’une option parmi tant d’autres en matière de surendettement.
En règle générale, la consolidation est la première option envisagée, car elle est celle qui cause le moins de dommage à l’historique de crédit du débiteur endetté.
Voici les alternatives à la consolidation de dettes que vous pourriez envisager :
Refinancement hypothécaire
Refinancer son hypothèque pour consolider ses dettes implique d’emprunter une partie de la valeur de sa maison afin de rembourser les montants dus aux créanciers.
L’avantage de cette démarche est qu’elle permet de dégager des liquidités à faible taux d’intérêt et en préservant le dossier de crédit. En revanche, le refinancement hypothécaire ne s’applique qu’aux propriétaires immobiliers.
Proposition de consommateur
Une proposition de consommateur implique de soumettre une offre de remboursement partiel aux créanciers. Par peut d’obtenir une fraction de leur due en cas de faillite, les créanciers seront incités à l’accepter afin de maximiser le retour sur leur créance.
L’avantage d’une proposition de consommateur est donc d’effacer une partie des dettes dues, mais elle vient avec l’inconvénient d’endommager grandement la cote de crédit, et ce, pendant toute la durée de la proposition.
Consolidation de dettes vs. proposition de consommateur : quelle différence?
La consolidation de dettes et la proposition de consommateur sont deux outils conçus pour lutter contre le surendettement.
Mais ATTENTION! Même s’ils possèdent des similarités, ces deux mécanismes ont également d’importantes différences.
La consolidation de dettes est une forme de prêt et n’entache pas le dossier de crédit, tandis que la proposition de consommateur est une procédure en vertu de la Loi sur la faillite qui apparait à votre dossier pendant plusieurs années.
Malgré leurs ressemblances, ces deux démarches sont loin d’être équivalentes. Assurez-vous de bien comprendre les distinctions en discutant avec un conseiller financier ou avec un syndic autorisé en insolvabilité.
Vers quel professionnel devriez-vous vous tourner pour consolider vos dettes?
Pour bénéficier d’un prêt de consolidation de dettes, vous aurez le choix de consulter deux professionnels, soit le conseiller financier et le syndic de faillite.
Ces deux professionnels ont un rôle et des compétences très différentes, alors voici ce que vous devez savoir!
1) Le conseiller financier
Un conseiller financier travaillant auprès d’une institution financière quelconque sera en mesure de déterminer votre admissibilité au prêt de consolidation. Il pourra également vous conseiller à savoir s’il s’agit d’une démarche avantageuse pour vous ou non.
Toutefois, si la consolidation de dettes n’est pas une option pour vous, votre conseiller ne sera plus compétent pour vous conseiller en matière de proposition de consommateur ou de faillite personnelle.
2) Le syndic autorisé en insolvabilité
Au Québec, le syndic autorisé en insolvabilité est le seul professionnel apte à administrer des dossiers de proposition de consommateur et de faillite personnelle. Si vous considérez l’une ou l’autre de ces options, le syndic est le professionnel que vous devrez absolument consulter.
Quelle que soit la démarche que vous souhaitez explorer – qu’il s’agisse d’une consolidation de dettes, d’une proposition ou d’une faillite – Soumissions Conseiller Financier est en mesure de vous référer aux bons experts.
Il suffit de remplir notre formulaire, et on s’occupe de la mise en contact rapide et gratuite!
FAQ - Questions fréquentes sur le prêt de consolidation de dettes!
Le prêt de consolidation de dettes endommage-t-il votre cote de crédit?
Non, le prêt de consolidation n’endommage pas votre cote de crédit comme c’est le cas pour la proposition et la faillite personnelle. Toutefois, étant donné qu’il s’agit d’un prêt, votre capacité d’emprunt pourrait être affectée.
Consolider ses dettes auprès d’un prêteur privé, est-ce une bonne alternative?
Les prêteurs privés offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les banques. Toutefois, leurs critères d’admissibilité sont plus flexibles, ce qui permet aux individus ayant un mauvais historique de crédit d’accéder à la consolidation.
Qu’arrive-t-il si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt de consolidation?
Si un endosseur fait partie du prêt, la banque pourra se retourner vers lui pour exiger le paiement complet. Dans le cas contraire, des solutions alternatives devront être envisagées, comme la proposition de consommateur ou encore la faillite personnelle.
À quel moment devriez-vous envisager une consolidation de dettes?
Lorsque le nombre de créanciers en souffrance commence à se multiplier, que vous n’êtes plus en mesure d’acquitter vos obligations, et que l’effet boule de neige des intérêts à commencé à faire son œuvre. Si vous éprouvez l’un de ces « symptômes », il pourrait être judicieux de consulter un conseiller financier pour évaluer les « pour et les contre » d’un prêt de consolidation.
Comparez les solutions de consolidation de dettes avec Soumissions Conseiller Financier!
Vous en avez assez de craindre les fins de mois et de vous sentir étouffé par les factures impayées?
Rien ne vous oblige à vivre ainsi! Il existe des solutions spécifiquement conçues pour mettre fin au surendettement, et la consolidation de dettes en fait partie.
Si vous souhaitez explorer les nombreux avantages du prêt de consolidation afin de résoudre votre problème, Soumissions Conseiller Financier est là pour vous épauler.
Tout ce qu’il vous reste à faire, c’est remplir notre formulaire de demande, et on s’occupe de vous mettre en contact gratuitement avec un professionnel qualifié.
Qu’attendez-vous pour profiter d’une meilleure santé financière?
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