Les certificats de placement garantis sont très populaires encore aujourd’hui et constituent une part encore importante des portefeuilles de placement des ménages québécois. Cependant, lorsque vient le temps de choisir son CPG, la plupart des gens n’ont absolument aucune idée de ce qu’ils font et ce qu’ils doivent regarder pour s’assurer de faire une bonne affaire. Sur quelle durée doivent-ils prendre leur certificat de placement ? Quel montant devrait-il placer ? Comment être sûr qu’une option est meilleure qu’une autre ? Ce sont toutes des questions pertinentes qu’il faut se poser lorsqu’on songe à placer de l’argent dans un CPG ! Mais avant toute chose, la première question que tout novice devrait se poser est la suivante : qu’est-ce qu’un certificat de placement garanti ?

Qu’est-ce qu’un certificat de placement garanti (CPG) ?

Un certificat de placement garanti est un produit de placement sécuritaire dans lequel vous placez du capital produisant des intérêts. Votre capital est en tout temps garanti et les intérêts qu’il produit sont soient fixes, variables ou déterminés selon une formule établie à la signature du contrat. Vous ne pouvez donc en aucun cas pas perdre votre capital, et le rendement de votre placement dépend de son niveau de risque et de sa flexibilité (fixe = plus sécuritaire ; variable = plus volatile). Les CPG constituent souvent une grosse proportion d’un portefeuille de placement.

Il n’existe pas un CPG identique et leur potentiel de rendement est différent dépendamment du montant que vous investissez, des conditions de retraits et du terme de votre certificat. Il y a généralement deux types de CPG :

• Les certificats de placement à rendement fixe
• Les certificats de placement à rendement variable

Voyons plus en détail chaque type de placement.

Les certificats de placement garanti à rendement fixe

Le principal avantage de ce type de CPG est que votre capital ET vos intérêts sont garantis tout au long du terme de votre entente. Par exemple si vous placez 20 000$ dans un CPG sur un terme de 10 ans avec un taux d’intérêt de 2%, vous êtes assuré de faire un 2% annuel et vous êtes assuré que votre 20 000$ ne baissera pas (même si le marché baisse). C’est plutôt pratique pour obtenir un rendement assuré sans avoir la moindre crainte quant à son capital. Lorsqu’on parle d’un CPG fixe, les taux d’intérêt varient habituellement entre 0,5% (90 jours) et 2% (5 ans) annuels. Cependant, certaines institutions offrent désormais des certificats de placement garanti à rendement fixe auquel s’ajoute une prime potentielle liée à la performance des marchés. Par exemple, vous pouvez bénéficier d’un rendement garanti et d’une partie de rendement variable si jamais le marché monte. Le rendement variable aurait été tout de même plus avantageux si le marché a monté, mais vous avez tout de même récupéré une partie du gâteau. C’est un peu un hybride entre un rendement fixe et variable. Par exemple vous pourriez avoir un rendement fixe de 0,20% et une perspective de croissance liée à la bourse qui peut vous permettre d’atteindre un rendement maximal de 5%. Bien des personnes ne connaissent pas l’existence de tels produits et il peut être très intéressant de consulter un conseiller financier pour en savoir davantage.

Les certificats de placement garanti à rendement variable

Les certificats de placement garanti à rendement variable diffèrent de celui à rendement fixe dans la mesure ou seul votre capital est garanti. L’intérêt sur vos placements et le rendement obtenu dépend uniquement de la performance des marchés. Il n’y a donc aucun rendement minimum garanti, mais il y a un rendement maximum. Bien souvent, le cap limite est fixé par exemple à 20% de rendement par année. Donc, même si le titre que vous détenez explose de 55%, vous ne toucherez que 20% de rendement. Vous trouvez que c’est du vol ? Rappelez-vous aussi que si le marché baisse de 40% une année, vous ne perdez pas un sou puisque votre capital est garanti et ne peut jamais baisser. C’est de cette façon que ça marche, et pour bien des gens, c’est une façon sécuritaire d’investir sur les marchés boursiers.

Magasinez le taux de votre CPG est la meilleure chose que vous pourriez faire !

Si vous pensez que toutes les institutions financières offrent les mêmes taux, les mêmes conditions et les mêmes produits, vous commettez une grave erreur ! Nous avons eu un parfait exemple il y a quelques semaines avec Desjardins, dont l’une de ses filiales offre des taux d’intérêt plus avantageux dans l’Ouest canadien qu’au Québec. En effet, Zag (une banque virtuelle filiale à Desjardins), offre un taux de 2% sur son CPG de 2 ans comparativement à 1,8% pour les clients québécois de Desjardins. La morale de cette histoire est la suivante : MAGASINEZ vos produits de placement, surtout dans le secteur des certificats de placement garantis où la compétition est féroce. Il existe aussi de nombreux CPG transformés financièrement par les institutions et qui pourraient potentiellement répondre à vos besoins et vous offrir des conditions plus avantageuses. Il existe des CPG à taux progressif, des CPG non remboursable et remboursable, échelonné, lié au marché, etc. L’important ici est de comprendre qu’une attitude passive ne vous permettra pas d’obtenir les meilleures offres sur le marché.

Comment obtenir plusieurs offres de certificat de placement garanti sur le marché ?

Si vous désirez obtenir plusieurs offres de CPG sur le marché, c’est simple, vous n’avez qu’à remplir notre formulaire en ligne et nos conseillers financiers partenaires à Montréal, Québec et ailleurs se feront un plaisir de vous faire parvenir ce qui se trouve de mieux sur le marché. Sauvez du temps, faites confiance à nos partenaires expérimentés et avec leur aide, magasinez votre CPG. Que ce soit pour un CPG à rendement fixe, variable ou lié à la croissance des marchés, remplissez notre formulaire pour trouver un conseiller partenaire à Soumissions Conseiller Financier.

Notre formulaire est sans frais et sans engagement. Si, après avoir reçu les soumissions de nos partenaires, vous n’êtes pas satisfait, vous n’avez pas d’obligation d’aller de l’avant.

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à faire de bons placements !