La quête de la liberté financière à la retraite ne cesse d’intriguer les Québécois, et tout le monde rêve d’un jour avoir les moyens de réaliser tous ses projets et ses rêves sans contraintes financières.

Ce qu’il est important de comprendre, c’est que le concept d’être « financièrement indépendant » varie d’un individu à l’autre.

Certaines personnes peuvent arrêter de travailler et prendre leur retraite avec 750 000$, tandis que d’autres vont avoir besoin de 1 million, 2 millions, voire plus !

Et vous, combien d’argent devez-vous accumuler pour votre retraite afin d’atteindre la liberté financière ?

Dans cet article, nous vous expliquons une méthode en 5 étapes pour calculer votre besoin financier total pour la retraite !

Cette méthode simplifiée est la base du calcul utilisé par les planificateurs financiers au Québec. En bonus, nous vous révélerons comment déterminer quel montant vous devez mettre de côté pour atteindre votre objectif ! Prêt ? Allons-y !

Comment évaluer le montant total dont vous avez besoin pour votre retraite au Québec ?

Quelle est la meilleure façon d’évaluer le montant total qu’il vous faut accumuler pour votre retraite ? Il y a évidemment plusieurs façons de faire, mais dans le cadre du présent article, nous allons utiliser une méthode simplifiée mise de l’avant par les planificateurs financiers du Québec. Cette méthode se divise en 5 grandes étapes :

CALCULER SON BESOIN DE RETRAITE EN 5 ÉTAPES

1. Cibler le coût de vie à la retraite
2. Évaluer vos sources de revenus existantes (RPA, RRQ…)
3. Déterminer le manque à gagner annuel
4. Actualiser ces montants à l’année de votre retraite
5. Découvrir le montant total à accumuler

Ces 5 étapes peuvent sembler floues et complexes. Pour vous permettre de mieux comprendre chacune d’elle, nous avons eu l’idée de créer une mise en situation fictive qui ferait interagir ces 5 étapes, afin que vous puissiez voir la méthodologie utilisée pour déterminer votre besoin à la retraite. Cette analyse financière fait interagir des concepts financiers avec lesquels vous n’êtes peut-être pas à l’aise. Nous tenterons de vous les expliquer au fur et à mesure.

Si vous avez des questions, n’hésitez pas à remplir notre formulaire gratuit pour parler avec un planificateur financier partenaire dans votre région.

Il est important de comprendre que la mise en situation que nous allons vous présenter est à titre éducatif seulement. Avant de prendre des décisions à propos de votre situation financière, vous devriez toujours consulter un conseiller ou planificateur financier détenant un permis valide de l’Autorité des marchés financiers (AMF).

SCÉNARIO DE CALCUL DE BESOIN DE RETRAITE

Créons un scénario fictif afin de démontrer la méthode simplifiée de calcul de retraite avec les 5 étapes.

Dans le cas présent, nous prendrons la mise en situation où un homme de 30 ans célibataire, Jean-Philippe, désire prendre une retraite à 60 ans avec un revenu annuel moyen de 50 000$ entre 60-70 ans, et 30 000$ entre 70-90 ans. Cette personne n’a aucun fonds de pension, et est uniquement admissible à la RRQ.

Nous tiendrons compte de l’inflation, ainsi que de la valeur temporelle de l’argent.

1. Jean-Philippe – Homme de 30 ans
2. Retraite à 60 ans
3. Revenus de retraite : Placements et RRQ
4. Coût de vie entre 60-70 ans : 50 000$
5. Coût de vie entre 70-90 ans : 30 000$
6. Taux d’inflation : 2%
7. Taux des placements à la retraite : 4%
8. Quel est le montant total à accumuler à 60 ans ?
9. Quel est le montant mensuel à épargner pour atteindre l’objectif ?

À des fins de simplification pour le lecteur, nous ne calculerons pas les notions d’impôt à payer à la retraite, puisque ces calculs diffèrent selon le véhicule fiscal utilisé (REER, FERR, CELI, etc.) et la situation fiscale de chaque individu.

#1 : Quel sera votre coût de vie à la retraite ?

Premièrement, il faut commencer par déterminer quel sera le coût de vie à la retraite de Jean-Philippe. En effet, ce qui influence le plus le montant total à accumuler à la retraite, c’est le coût de vie désiré.

Par exemple, si Jean-Philippe veut avoir un coût de vie de 50 000$ à la retraite entre 60-70 ans, et ensuite 30 000$ entre 70-90 ans EN DATE D’AUJOURD’HUI, il est important de comprendre que ces montants n’auront pas la même valeur dans 30-40 ans.

Dans le présent exercice, nous allons prendre compte du coût de la vie comprenant l’inflation par tranche d’âge. Cela veut dire que nous allons calculer quel sera le coût de vie comprenant une inflation moyenne de 2% entre aujourd’hui et le moment de la retraite.

À des fins de simplification, le coût de la vie sera donc le même entre 60-70 ans, et entre 70-90 ans, et ne sera pas calculé sur une base annuelle.

À des fins de clarté du calcul, nous allons arrondir les montants.

• –> Calcul du coût de vie à 60 ans : 1,02^30 x 50 000 = 90 600$
• –> Calcul du coût de la vie à 70 ans : 1,02^40 x 30 000 = 66 250$

Comme le tableau qui suit l’illustre, Jean-Philippe aura un coût de vie entre 60-70 ans de 90 600$ par année, et entre 70-90 ans de 66 250$ par année.

Nous ferons évoluer ce tableau à chaque étape pour compléter la démarche menant à l’obtention du besoin de retraite.

#2 : Quelles seront vos sources de revenus passives à la retraite (RPA, RRQ…) ?

Une fois que le coût de vie selon l’âge est établi, il faut déterminer quelles seront les sources de revenus passives dont nous disposerons à la retraite.

Dans le cas présent, Jean-Philippe ne profite d’aucun fonds de pension, mais il a cependant droit à la rente maximale de Retraite Québec.

En 2020, le montant de la rente maximale de la RRQ est de 753$ par mois. Celle-ci est indexée chaque année selon l’inflation. Donc, si on calcule une inflation moyenne de 2% jusqu’à 60 ans, la rente devrait être de 1 364$ par mois, soit 16 368$ par année.

• –> Calcul : 1,02^30 x 753$ = 1 364$ par mois
• –> Calcul : 1 364$ x 12 = 16 368$

Le tableau permet de voir le revenu annuel provenant de la RRQ comparativement au coût de vie total à combler. Comme vous pouvez le voir, les revenus de retraite de la RRQ sont insuffisants pour couvrir le coût de vie. À la prochaine étape, nous calculerons le manque à gagner à combler.

#3 : Quel est le montant annuel supplémentaire que vous devez générer à la retraite ?

Passons ensuite à l’étape d’évaluer le manque à gagner annuel, soit le montant de revenus qu’il faut combler.

Puisque Jean-Philippe désire avoir un coût de vie différent entre 60-70 ans et 70-90 ans, il faut séparer le calcul en deux. Voici comment calculer le montant annuel restant à combler par tranche d’âge :

• –> Calcul 60-70 ans : 90 600 – 16 368 = 74 232$
• –> Calcul 70-90 ans : 66 250 – 16 368 = 49 882$

Comme l’indique le tableau, il manque donc 74 232$ par année entre 60-70 ans, et 49 882$ par année entre 70-90 ans. Ce sont des montants significatifs, que nous devons maintenant accumuler et actualiser pour déterminer quel est le montant total à accumuler à 60 ans pour pouvoir financer sa retraite et être financièrement indépendant.

#4 : Quelle est la valeur actualisée de ces montants à la date de votre retraite ?

Nous voilà maintenant rendus à l’étape de calculer la valeur actualisée des montants annuels à combler. Pour y arriver, il faut utiliser un procédé mathématique et financier appelé « actualisation ». Pour Jean-Philippe, nous considérons que son épargne à la retraite est investie et rapporte un rendement annuel de 4%, comme mentionné plus haut.

Méthodologie de calcul

Aux fins de ces calculs, nous avons utilisé une calculatrice financière. Nous avons actualisé les montants annuels entre 60-70 ans avec un taux de 4% sur 10 périodes, ce qui nous a donné un montant de 602 088$.

Nous avons ensuite actualisé le montant annuel à combler entre 70-90 ans de 49 882$ avec un taux de 4% sur 20 périodes, ce qui a donné un montant de 677 912$. Nous avons ensuite actualisé ce montant de 10 périodes pour en ramener la valeur à 60 ans, ce qui a donné 457 973$.

Concept d’actualisation : l’actualisation est un concept financier qui fait intervenir la valeur temporelle de l’argent. Puisque les montants sont investis et produisent du rendement, l’effort financier à fournir est différent de si les montants étaient dans un compte chèque traditionnel.

#5 : Quel est le montant total que vous devez accumuler pour votre retraite ?

La partie compliquée est maintenant derrière nous. Si vous n’avez pas tout à fait compris comment nous avons calculé les montants à accumuler par tranche d’âge, dites-vous qu’il s’agit d’un calcul financier complexe.

Nous venons faire interagir le temps, le rendement et l’argent ensemble. Ce qui est important à comprendre, c’est que les montants annuels à combler entre 60-70 ans donnent un besoin de retraite à 60 ans de 602 088$, et entre 70-90 ans de 457 973$.

Si l’on additionne ces deux montants, cela donne un besoin de retraite total de 1 060 061$ à 60 ans. Cela signifie qu’il faut que vous ayez accumulé des placements totalisant ce montant à l’âge de 60 ans pour prendre votre retraite et être financièrement indépendant.

Cela peut sembler être un montant extrêmement élevé, mais si vous commencez à épargner à 30 ans, quel est le montant mensuel qu’il vous faut mettre de côté pour atteindre cet objectif ?

BONUS : Quel montant par mois devez-vous investir pour atteindre votre objectif de retraite ?

En utilisant la méthode de calcul en 5 étapes, nous avons trouvé que Jean-Philippe devait accumuler 1 060 061$ à 60 ans pour atteindre la liberté financière. Est-ce un objectif atteignable et réaliste ?

À première vue, ça peut sembler très élevé. Mais si on prend le temps de faire les calculs, ça devient beaucoup plus accessible.

Si l’on prend un scénario où Jean-Philippe est prêt à investir son épargne dans des placements audacieux afin d’obtenir un haut potentiel de rendement, voyons ce que ça donne.

Si Jean-Philippe place 753$ par mois pendant 30 ans dans des placements lui rapportant 8% d’intérêt composé par année, la valeur capitalisée de ses placements à 60 ans sera de 1 061 160$.

Pour une personne ayant un revenu approximatif de 60 000$ et obtenant 3 200$ net d’impôt par mois, cela représente 23,5% du revenu net, ou encore 15,06% du revenu brut. Il s’agit d’un plan réaliste et atteignable.

Et vous, aimeriez-vous découvrir quel montant vous devez accumuler en vue de votre retraite ?

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Ce dernier pourra utiliser une méthode de calcul encore plus poussée que celle que nous vous avons présentée afin de déterminer avec précision quel montant vous devez accumuler pour votre retraite, et quel montant par mois vous devez épargner pour y arriver !

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