L’un des produits financiers les mieux connus et les plus utiles au Québec est certainement l’assurance vie temporaire.

Il s’agit d’une protection flexible qui s’adapte à toutes les personnes, à leurs situations et même à leurs budgets.

Vous cherchez justement à couvrir les risques financiers de votre décès pour vos proches, votre conjoint ou votre famille ?

L’assurance vie temporaire pourrait vous intéresser. Cette page regorge d’informations concernant ce produit très populaire et abordable.

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Qu’est-ce qu’une Assurance Vie Temporaire ?

Au cours de votre vie, vous allez fort probablement contracter des dettes, acquérir des actifs, fonder une famille et bâtir un patrimoine.

Il va arriver un moment où votre décès prématuré pourrait amener des conséquences financières importantes pour votre conjointe ou vos enfants.

Pour éviter de laisser des dettes, des frais importants et pour permettre à notre famille de garder le « cap » au niveau financier, le recours à une protection d’assurance vie temporaire peut être pertinent.

Une assurance vie temporaire est un contrat en vertu duquel vous payez une prime mensuelle, en échange de quoi un assureur s’engage à verser un certain montant d’argent à votre bénéficiaire si vous décédiez durant la période de validité du contrat.

Sommes toutes, il s’agit d’une assurance sur votre vie, où vous décidez de la personne qui recevra l’argent si vous venez à décéder durant la période que vous avez déterminé, par exemple 10 ans, 20 ans, 30 ans, etc.

Les durées habituelles de couverture d’une assurance temporaire

Par sa nature, une assurance vie temporaire a une durée déterminée, donc un début et une fin. Mais quelle est la durée habituelle d’un tel produit ? Ça varie grandement selon le choix du titulaire de police.

Les durées de couvertures les plus courantes sont :

• 1 an
• 5 ans
• 10 ans
• 25 ans
• Jusqu’à 65 ans

Le choix du nombre d’années de couverture pour votre assurance temporaire va dépendre du type de besoin que vous avez.

Quels types de besoins se prêtent bien à une couverture d’assurance vie temporaire ?

L’assurance vie temporaire est un produit ultra flexible qui s’adapte à vos besoins. Elle sert principalement à couvrir un risque financier de court terme, comme une dette ayant un délai de remboursement fixe. Elle peut également servir à couvrir une hypothèque, ou encore à couvrir un besoin familial que vous laisseriez vacant en cas de décès.

Risque à court terme

Vous contractez une dette de 50 000$ dans le cadre de votre emploi de travailleur autonome pour démarrer votre offre de service. Ce prêt est remboursable dans 5 ans. Une assurance vie temporaire d’une durée de 5 ans d’un montant de 50 000$ viendrait assurer à votre famille que si vous décédez et n’avez pas le temps de rembourser votre prêt, il sera remboursé automatiquement via votre assurance vie.

Risque décroissant

Vous êtes mariés et avez 2 enfants de 8-9 ans. Votre plan familial prend en compte que les dépenses des enfants, incluant leurs études, sont de 20 000$ par année. Cela fait donc 10 000$ par conjoint par année jusqu’à leurs 18 ans. Si vous décédez demain matin, votre conjoint aura un seul revenu pour pallier aux dépenses des enfants. En souscrivant une assurance vie temporaire décroissante de 100 000$ aujourd’hui, si vous décédiez dans 1 semaine, votre conjointe aurait suffisamment d’argent pour payer les factures pour les enfants (10 ans x 10 000$ = 100 000$ en besoin d’assurance). L’année suivante, l’assurance serait de 90 000$, ensuite 80 000$ jusqu’à l’année où votre risque sera inexistant, soit au moment où les enfants seront majeurs.

Moyens financiers limités

Puisque l’assurance vie temporaire a une certaine durée, et que dans la majorité des cas les assureurs n’ont jamais à verser de prestation, la rentabilité de ces produits pour les assureurs est excellente. Donc, les primes sont très basses et abordables. En contrepartie, l’assurance permanente est très dispendieuse, car l’assureur est sûr de devoir verser la prestation de décès. Beaucoup de gens qui n’ont pas les moyens de se munir d’une assurance vie permanente vont opter pour de l’assurance vie temporaire.

Assurance vie conjointe au premier décès – Une protection jumelée et économique

La majorité des personnes au Québec prennent une police d’assurance vie temporaire dite « individuelle ». Cela signifie qu’il y a une seule personne assurée.

Pourtant, dans certains cas, ce peut être très avantageux de souscrire à une assurance vie conjointe. C’est notamment le cas avec les hypothèques.

Prenons un exemple : Mario et Josée achètent une maison et contractent un prêt hypothécaire de 250 000$. Ils veulent qu’advenant le décès de l’un ou l’autre, la maison soit libérée d’hypothèque pour éviter des soucis financiers au conjoint survivant. Ils vont alors prendre une assurance vie conjointe au premier décès.

L’assurance vie conjointe au premier décès couvre généralement 2 personnes, et la prestation est versable lors du décès du premier conjoint, peu importe de qui il s’agit.

Dans notre exemple, que Mario ou Josée décède, le survivant recevra donc 250 000$ pour payer le solde de l’hypothèque.

Quelle est la limite d’âge pour une Assurance vie temporaire ?

La majorité des compagnies d’assurances de personnes au Québec ne délivrent pas de polices temporaires après un certain âge.

En général, la fin des polices d’assurance vie temporaire est souvent autour de l’âge de 75-80 ans.

Les compagnies n’émettent donc plus de contrat à partir de l’âge de 65-70 ans, dépendamment de la durée de la police.

Prestation de décès constante, croissante ou décroissante – Quoi choisir ?

Lorsque vous contractez une assurance vie temporaire, vous devez également choisir le type de prestation de décès que vous désirez. Il y a trop choix qui s’offrent à vous, soit :

1. Constante
2. Croissante
3. Décroissante

Avec une prestation constante, le montant de couverture de votre contrat reste le même durant toute la durée de la police.

Avec une prestation croissante, votre montant de couverture est indexé chaque année pour augmenter en fonction d’un certain pourcentage fixé, ou encore selon l’inflation.

Finalement, avec une prestation décroissante, votre montant de couverture diminue chaque année à un rythme préétabli.

Votre type de besoin en matière d’assurance vie va souvent dicter le type de prestation de votre contrat.

Quel est le prix d’une assurance vie temporaire au Québec ?

L’assurance vie temporaire est l’un des produits financiers les plus abordables, si on le compare avec l’assurance permanente.

En effet, comme nous le mentionnions plus tôt, il s’agit d’une protection très rentable pour les assureurs, car ils n’ont généralement pas à verser le montant de couverture dans la plupart des contrats.

Les prix sont donc très accessibles. Le tableau qui suit, tiré du Canadian Insurance Services Regulatory Organizations, met en lumière des exemples de primes d’assurance vie temporaire pour un homme non-fumeur selon son âge et la durée du contrat, en fonction d’une couverture de 100 000$.

Primes annuelles, assurance vie temporaire de 100 000 $, homme, non-fumeur

Source : https://www.cisro-ocra.com/

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