Refinancement Hypothécaire au Québec – Fonctionnement, stratégies, questions et +Soumissions Conseiller Financier

24 septembre 2021

24 septembre 2021,

Il existe plusieurs stratégies de financement au Québec, et l’une des plus populaires est certainement le refinancement hypothécaire.

En effet, il peut être intéressant après un certain nombre d’années d’utiliser sa propriété comme levier pour financer d’autres projets.

Mais est-ce toujours une avenue avantageuse ?

Comment fonctionne un refinancement hypothécaire ? Quels sont les avantages et inconvénients ?

Sur cette page, vous trouverez les réponses à toutes les questions fréquentes à propos du refinancement hypothécaire au Québec.

Qu’est-ce qu’un refinancement hypothécaire ?

Un refinancement hypothécaire constitue au fait de renégocier votre prêt actuel de votre propriété. Contrairement au renouvellement, vous ne renégociez pas seulement les conditions du prêt (taux, terme, type de produit), mais également le montant à financer en fonction de la valeur de votre propriété. Cela peut servir dans 2 grands types de besoin :

Consolider des dettes

Refinancer une propriété peut servir à regrouper différentes dettes à haut taux d’intérêt (carte de crédit, prêt-auto, prêt personnel, etc.) au sein d’un nouveau prêt hypothécaire à un taux beaucoup plus bas.

Utiliser la valeur d’une propriété

Refinancer une propriété peut également servir à utiliser la valeur marchande d’une propriété pour obtenir des liquidités pour financer d’autres projets (rénos, voyage, investissement, etc.).

Les stratégies possibles avec un refinancement hypothécaire

Avec un projet de refinancement, vous pouvez utiliser jusqu’à un maximum de 80% de la valeur marchande de votre propriété. Si votre hypothèque a un solde correspondant à 65% de la valeur de la maison, il vous reste un 15% disponible. Il existe diverses stratégies intéressantes que vous pouvez faire avec un refinancement hypothécaire :

Rénovations

L’équité disponible sur votre maison peut servir à payer des rénovations, qui feront à leur tour augmenter la valeur de votre propriété.

Investir

Vous pouvez investir l’équité sur votre propriété sur les marchés financiers pour obtenir un rendement supérieur au taux du prêt.

Consolidation

Utilisez votre équité de maison pour regrouper et consolider toutes vos dettes courant à intérêt élevé facilité le remboursement.

Mise de fonds

Utilisez l’équité disponible sur votre propriété comme mise de fonds pour l’achat d’une nouvelle propriété (Duplex, Triplex, chalet…).

Voyage

Vous avez toujours rêvé de voyager sans en avoir les moyens ? Financer votre voyage à bas taux en utilisant votre équité.

Retraite

Profitez des bas taux hypothécaires pour investir l’équité sur votre maison sur les marchés financiers en vue de votre retraite.

Liste des avantages et inconvénients du refinancement hypothécaire

Est-ce absolument toujours avantageux de refinancer son hypothèque au Québec ? La réponse est non.

Il faut peser les avantages et les inconvénients, et évaluer sa situation individuellement.

Le tableau qui suit résume les principaux avantages et inconvénients à garder en tête concernant le refinancement.

Avantages

Inconvénients

Vous accédez à la valeur nette de votre propriété.

Vous pouvez consolider vos dettes à un taux vraiment bas.

Vous avez accès à une source de financement à bas taux pour divers projets.

En refinançant, vous mettrez plus de temps à rembourser votre prêt hypothécaire.

Votre paiement hypothécaire va augmenter en fonction du nouveau montant d’hypothèque.

Certains frais peuvent être à payer (remboursement anticipé, notaire, etc.)

Quel montant est disponible au moment de refinancer ma propriété ?

Combien est-ce que la banque acceptera de vous prêter pour votre refinancement ? Il y a évidemment des règles en la matière.

Les institutions financières acceptent généralement de refinancer une propriété jusqu’à un maximum de 80% de sa valeur marchande.

L’exemple qui suit devrait aider à clarifier et mieux comprendre le fonctionnement et le calcul du refinancement.

Exemple de refinancement de maison

Valeur de la maison : 450 000$

Solde hypothécaire : 240 000$

Disponible au refinancement : 80% de la valeur

Nouvelle hypothèque refinancée : 360 000$ (80% x 450 000$)

Équité disponible créée : 120 000$ (360 000$ – 240 000$)

Quelle est la valeur marchande de ma propriété ?

Comme vous avez probablement fini par le comprendre, l’élément clé du refinancement est la valeur marchande de votre propriété.

Au fil du temps, vous remboursez votre hypothèque, ce qui contribue à augmenter l’équité disponible entre le solde de votre prêt et la valeur de la propriété.

Un autre élément qui peut jouer en votre faveur, c’est lorsque les prix des propriétés augmentent. La valeur de votre maison peut augmenter, et donc créé une équité immédiatement.

Si vous désirez refinancer votre propriété, vous devez donc absolument connaître la valeur marchande de celle-ci.

Découvrez comment évaluer la valeur marchande d’une maison au Québec pour être en mesure de savoir quel montant sera disponible à votre refinancement.

Quel est le nombre maximal de refinancements que l’on peut faire au Québec ?

Il n’y a pas de nombre maximal de refinancements que vous pouvez faire au cours de votre vie.

Cependant, il est important de noter que chaque fois que vous allez vouloir faire un refinancement, la banque va exiger de consulter votre historique de crédit.

Cela peut impacter négativement votre cote de crédit si vous utilisez trop souvent ce type de stratégie de financement.

Il faut donc utiliser le refinancement avec modération, et à des moments stratégiques dans sa vie.

Refinancement VS Renouvellement hypothécaire : quelle est la différence ?

Beaucoup de gens confondent les notions de refinancement et de renouvellement hypothécaires. Quelle est la différence ?

Refinancement

Un refinancement hypothécaire implique de rembourser votre prêt actuel pour renégocier un nouveau prêt selon la valeur marchande de votre propriété.

Renouvellement

Un renouvellement hypothécaire implique de rester avec votre prêteur actuel en renégociant uniquement votre taux d’intérêt et le terme de votre hypothèque.

Refinancement hypothécaire avec un mauvais crédit : est-ce possible ?

Est-ce possible de faire un refinancement hypothécaire avec un mauvais crédit au Québec ? Rien n’est impossible, mais c’est certainement plus difficile.

Si c’est votre cas, sachez que vous avez absolument besoin des services d’un courtier hypothécaire.

Ce dernier saura répondre à toutes vos questions, évaluera votre dossier pour évaluer si la banque acceptera de vous prêter, et s’occupera de toutes les étapes.

Au final, il sera votre meilleur allié et pourra répondre à toutes vos questions. Profitez-en, ses services sont gratuits.

Calculatrice de refinancement hypothécaire gratuite

Où pouvez-vous trouver une calculatrice de refinancement gratuite qui vous dira combien de liquidités vous pouvez obtenir à partir de la valeur marchande de votre propriété ?

Directement sur cette page, en cliquant sur le bouton qui suit.

Une fois que vous aurez cliqué sur le bouton, vous recevrez rapidement un courriel ou un appel d’un courtier hypothécaire qui aura calculé votre projet de refinancement.

Profitez-en pour faire évaluer votre projet en quelques clics directement de votre salon sans effort.

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Si vous êtes prêt à passer à l’action et à en savoir davantage sur le refinancement hypothécaire, nous avons des courtiers hypothécaires partenaires dans toutes les régions du Québec prêts à vous aider.

Il saura bien vous guider à travers chacune des étapes pour que vous profitiez au maximum de la valeur de votre propriété.

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