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28 août 2019
28 août 2019,
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Avez-vous déjà entendu parler du prêt levier ?

Si oui, vous vous êtes surement déjà dit que c’était probablement une stratégie risquée, et vous avez raison, mais sachez que le prêt levier peut également avoir des avantages.

En effet, emprunter de l’argent dans le but de l’investir sur les marchés financiers, ça peut être dangereux. Néanmoins, cette stratégie mérite qu’on en parle plus en détail.

Nous allons vous expliquer ici comment elle fonctionne, les risques qu’elle implique, comment en tirer le maximum d’avantages et pourquoi elle peut être intéressante dans le cadre du RAP…

Si vous avez des questions ou désirez profiter des conseils judicieux d’un conseiller financier, vous pouvez remplir notre formulaire gratuit et nous vous mettrons en contact avec l’un de nos partenaires !

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Emprunter de l’argent pour investir dans des placements, comment ça fonctionne ?

Lorsqu’on parle d’emprunter de l’agent pour investir, ça peut sembler étrange, car comment est-ce que ça peut être rentable si on paie de l’intérêt sur l’emprunt ?

En fait, la stratégie de prêt levier fonctionne pour les gens qui ont un profil d’investisseur porté vers le risque.

Elle consiste à ce que vous contractiez un prêt ou une marge de crédit auprès de votre institution financière, par exemple 50 000$ à 4% d’intérêt, et que vous placiez ce montant dans un placement rapportant un intérêt supérieur au taux de l’emprunt, par exemple 7%.

Vous réalisez alors un rendement réel de 3% dans ce cas (7% – 4%), ce qui veut dire que vous obtenez des revenus sans avoir placé de votre propre argent. Vu comme ça, ça peut être très avantageux.

Mais pour illustrer le tout plus efficacement, prenons le temps de faire un exemple concret !

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Exemple de prêt levier pour investir

Prenons un exemple simple pour imager le tout. Imaginons que vous empruntez 75 000$ auprès de votre banque afin de le placer. Vous négociez d’excellentes conditions de prêt et vous placez votre argent dans un produit rapportant un excellent taux.

Emprunt : 75 000$

Taux d’intérêt : 4,25%

Intérêt annuel à payer : 3 187,50$

Placement : 75 000$Taux de rendement : 7%

Revenus générés : 5 250$

Profit restant à la fin de l’année (5 250$ – 3 187,50$) : 2 062,50$

 

Ce scénario illustre le tout avant impôt de manière simplifiée.

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Est-ce que les intérêts sur l’emprunt sont déductibles d’impôt ?

Les revenus de placement, lorsqu’ils sont faits hors CELI, sont toujours imposables. Cependant, la question se pose : est-ce que les intérêts sur l’emprunt dans le cas d’un prêt levier sont déductibles d’impôt ?

En fait, les intérêts sur un emprunt sont déductibles si l’argent de celui-ci a été investi dans un placement générant des revenus d’intérêt ou de dividende. Si vous investissez votre argent dans l’achat d’actions d’une compagnie en Bourse qui ne mentionne par explicitement qu’elle verse des dividendes, vous ne pourrez pas déduire vos intérêts de vos revenus.

De plus, lorsque vous investissez de l’argent emprunté dans un REER, un CELI ou un REEE, les intérêts du prêt ne sont pas déductibles.

On peut donc noter que les intérêts sur un emprunt sont uniquement déductibles lors d’un placement non enregistré rapportant des revenus d’intérêt ou de dividendes. Est-ce donc plus avantageux de privilégier ce compte plutôt qu’un CELI ou un REER ?

Les comptes enregistrés demeurent bien souvent plus avantageux !

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Investir l’argent de son prêt dans un CELI vs Compte non enregistré

Quelle est la différence fondamentale entre investir l’argent de son prêt dans un CELI versus un compte non enregistré.

En fait, il y a deux différences principales, soit une au niveau de l’imposition et l’autre au niveau de la déductibilité des frais d’intérêt.

Tout d’abord, on le sait, tous les revenus générés dans un CELI ne sont pas imposables. Donc, si vous placez 40 000$ dans un CELI et que vous générez 3 200$ en intérêt, vous pourrez retirer ensuite 43 200$ sans payer un sou d’impôt. Si vous aviez investi la même somme dans un compte non enregistré, vous auriez dû vous imposer sur le 3 200$, ce qui aurait fait en sorte que vous en auriez moins dans vos poches au final.

Cependant, la deuxième différence fait en sorte que les frais d’intérêt de votre emprunt seront alors déductibles d’impôt, donc si vous avez généré 3 200$ de revenus, mais que vous avez payé 2 000$ de frais d’intérêt, vous allez avoir au final un revenu imposable de 1 200$.

Faisons un exemple en tableau pour comparer un prêt levier investi dans un CELI, dans un compte non enregistré avec intérêt déductible et dans un compte non enregistré où les intérêts ne sont pas déductibles.

 

  CELI COMPTE NON-ENREGISTRÉ COMPTE NON-ENREGISTRÉ

*Intérêt non déductible

Emprunt 40 000$ 40 000$ 40 000$
Placement 40 000$ 40 000$ 40 000$
Revenus générés (8%) 3 200$ 3 200$ 3 200$
Frais d’intérêt payé (3,75%) 1 500$ 1 500$ 1 500$
Revenu imposable 0 1700$ 3 200$
Impôt à payer (32%) 0 544$ 1 024$
Profit net 1 700$ 1 156$ 676$

Comme on peut le voir, le CELI l’emporte haut la main.

 

Les risques de la stratégie de prêt levier

Comme vous pouvez le voir, si les conditions gagnantes sont réunies, il est possible de faire des investissements rentables avec la stratégie de prêt levier. En gros, le rendement de vos placements doit simplement être supérieur au taux d’intérêt de votre emprunt. Mais est-ce toujours aussi beau qu’en théorie et existe-t-il des risques à cette stratégie ?

En effet, il y a certains risques associés à la stratégie de prêt levier.

Tout d’abord, sachez qu’aucun rendement n’est garanti, donc même si vous trouvez un placement qui vous offre la possibilité de faire un rendement de 8% par année, il est possible que les marchés financiers ne progressent pas comme prévu et que vous fassiez un rendement plus faible. Le risque est que votre rendement tombe en dessous de votre taux d’intérêt, et lorsque cela se produit, vous tombez alors dans l’endettement.

Pour éviter de vous endetter avec cette stratégie, il est toujours recommandé de parler avec un conseiller financier professionnel. Ça tombe bien, on peut vous aider à en trouver un.

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Vous pourrez regarder avec lui les stratégies qui vous intéressent et faire des choix avisés en matière de placements et de finances personnelles.

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