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L’un des projets qui a le plus gros impact dans les finances personnelles d’une famille est certainement l’achat d’une propriété.
En effet, c’est à ce moment que la majorité des gens vont contracter la plus grosse dette de leur vie, soit un prêt hypothécaire.
Vous désirez justement obtenir une nouvelle hypothèque pour votre future maison ? Il est possible de magasiner les produits et taux hypothécaires en ligne tout à fait gratuitement.
Il est même facile d’obtenir une préautorisation hypothécaire en ligne grâce aux services de courtiers professionnels.
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La première étape de tout projet d’achat de maison devrait débuter par le magasinage du financement.
Pour obtenir une nouvelle hypothèque, deux choix s’offrent à vous. Vous pouvez tout d’abord consulter directement une banque afin de faire évaluer votre dossier de financement. Vous pouvez également consulter un courtier hypothécaire, lequel peut s’occuper pour vous de comparer les produits et taux de plusieurs banques.
L’option la plus avantageuse est bien entendu de consulter un courtier, car ce dernier s’occupe de toutes les démarches à votre place et compare du même coup les prix de plusieurs institutions financières au lieu d’une seule.
Cela vous garantit donc que vous obtenez une nouvelle hypothèque à bas taux, sans vous faire avoir par un banquier qui pense à ses intérêts avant tout.
Magasiner son hypothèque de maison, condo, jumelé ou plex implique qu’il faut choisir un produit de financement en particulier.
Au Québec, les banques et institutions financières proposent plusieurs produits et types d’hypothèques différentes.
Les options les plus couramment choisies sont :
Pour déterminer quel produit vous convient le mieux, il est recommandé de parler avec un courtier hypothécaire. Pourquoi ? Car il saura évaluer quel produit répond le mieux à vos besoins selon votre tolérance au risque, votre budget, votre volonté d’avoir le meilleur taux, etc.
Quel type de taux d’intérêt devriez-vous choisir pour votre nouvelle hypothèque ? En fait, cela dépend de votre profil d’acheteur. Si vous recherchez absolument à avoir un paiement fixe qui ne bouge jamais, vous devriez opter pour un taux fixe. Si au contraire vous cherchez absolument à avoir le taux le plus bas et êtes à l’aise avec la volatilité, le taux variable peut être intéressant. Voici un résumé des deux options :
Une hypothèque à taux variable implique que le taux d’intérêt de votre prêt varie au cours de votre terme en fonction du taux directeur de la Banque du Canada. Donc, si ce taux baisse, votre taux hypothécaire va également baisser. S’il monte, votre taux va augmenter. Votre paiement mensuel peut donc varier d’un mois à l’autre.
Une hypothèque à taux fixe implique que le taux d’intérêt de votre prêt ne peut pas changer durant tout le terme de votre financement. Donc, pendant 1 an, 3 ans, 5 ans ou plus, vous aurez le même taux. Cela vous garantit un paiement identique chaque mois. Même si les taux augmentent ou baissent, vous gardez le même taux.
Une préautorisation hypothécaire est en fait un document qui certifie qu’une institution financière a analysé votre dossier et accepte de vous accorder une hypothèque pour votre projet d’achat.
Aussi appelée « préapprobation hypothécaire », cette étape vous permet de valider que vous avez bel et bien le financement pour votre nouvelle propriété.
Imaginez magasiner les maisons à vendre, faire une offre d’achat pour finalement vous rendre compte que la banque refuse de vous financer pour ce prix.
La préautorisation hypothécaire devrait toujours être faite en début de projet pour valider combien vous pouvez emprunter, et plus encore.
Beaucoup de gens pensent qu’il est nécessaire de magasiner leur hypothèque seulement après avoir trouvé la propriété parfaite. C’est une erreur ! Vous devriez toujours commencer par votre préautorisation, et ensuite vous lancer dans la recherche de propriétés à vendre. Pourquoi ?
Votre préautorisation hypothécaire vous permet d’évaluer votre capacité d’emprunt exacte, soit le montant maximal que vous pouvez emprunter pour l’achat de votre propriété.
Le fait d’avoir en main une préapprobation hypothécaire démontrera tout le sérieux de vos démarches auprès des vendeurs, et pourra vous faire passer avant d’autres acheteurs.
Lorsque vous obtenez une préautorisation, vous réservez du même coup un taux hypothécaire. Même si les taux changent, vous garderez le meilleur taux sur le marché.
Comment les banques calculent-elles le montant d’hypothèque qu’elles peuvent vous accorder lors d’une préautorisation hypothécaire ? En fait, elles se fient à deux ratios bien simples, qui permettent de tester votre endettement selon divers scénarios d’achat. Ces ratios sont les suivants :
Ratio d’Amortissement brut de la dette (ABD)
Le ratio d’amortissement brut de la dette met en relations vos revenus bruts et les dépenses reliées à l’habitation que vous désirez acquérir.
Le calcul est le suivant : (Paiement hypothécaire (capital +intérêts) + taxes municipales + frais de chauffage) / Revenus bruts
Ce ratio ne doit pas dépasser généralement 39% au maximum.
Ratio d’Amortissement total de la dette (ATD)
Le ratio d’amortissement total de la dette met en relations vos revenus bruts avec les dépenses de votre habitation et toutes vos autres dettes.
Le calcul est le suivant : (Paiement hypothécaire (capital +intérêts) + taxes municipales + frais de chauffage + prêt auto + prêts personnels + prêt étudiant) / Revenus bruts
Ce ratio ne doit pas dépasser généralement 44% au maximum.
Il y a au Canada des dizaines d’institutions financières pouvant accorder des prêts hypothécaires aux particuliers.
Parmi les banques les plus populaires dans la province où vous pouvez obtenir une préautorisation hypothécaire, on retrouve :
Vous pouvez communiquer avec ces banques une par une si vous le désirez pour tester votre financement. C’est un processus long et épuisant. Il y a une meilleure façon de faire.
Au lieu de magasiner votre nouvelle hypothèque directement auprès des banques, ce qui demande du temps et n’est pas avantageux, il existe une façon de faire beaucoup plus efficace. Vous pouvez faire équipe avec un courtier hypothécaire pour magasiner votre financement.
Ce professionnel est impartial et a comme objectif de vous obtenir la meilleure hypothèque possible. Voici quelques avantages concrets de passer par un courtier pour magasiner son hypothèque.
Les courtiers hypothécaires ont accès à des logiciels privés qui leur permettent de comparer + 100 taux hypothécaires sur le marché en temps réel. Cela vous garantit d’avoir le meilleur taux !
Les agences hypothécaires font affaire avec + 20 banques et institutions financières. Ils peuvent comparer les produits et taux de plusieurs prêteurs pour vous dénicher l’offre la plus avantageuse.
Le courtier s’occupe de toutes les étapes de votre projet de financement, du montage de votre dossier client, à l’acheminement des documents à la banque, à la négociation, et plus encore.
Vous obtenez les conseils et services d’un expert tout à fait impartial qui n’a que des avantages à vous faire économiser. Vous avez donc moins de stress et des solutions rapides à vos problèmes.
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