Ne cherchez plus la façon dont vous pourriez épargner les sommes que vous voudriez investir dans un placement. Il suffit d’économiser lors du renouvellement de votre hypothèque ou de négocier le taux d’intérêt de votre renouvellement hypothécaire.
À partir de maintenant, vous ne ferez plus partie du 50 % de la population qui n’ose pas négocier ou renégocier le taux d’intérêt de leur prêt hypothécaire au moment du renouvellement de leur hypothèque ou lors de l’achat d’une nouvelle propriété.
En effet, il suffit de prendre conscience qu’une simple diminution de l’ordre de 1 % à 1.25 % sur le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire fermé (sur un terme de cinq ans) peut constituer une économie de quelques milliers de dollars à l’expiration de votre emprunt.
Une petite négociation menant à une réduction du taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire, aussi minime soit-elle, vaut la peine d’être prise en considération.
Exemple concret d’économie pour un prêt hypothécaire
Pour un terme de cinq (5) ans
Emprunt de 300 000 $
Période d’amortissement : 25 ans
Taux d’intérêt hypothécaire fixe de 5 % : environ 1 800 $/mois
Taux d’intérêt hypothécaire fixe de 4 % : environ 1 600 $/mois
Une différence d’approximativement 2 400 $/année, soit + 12 000 $ pour le terme de cinq (5) ans.
Il est recommandé de négocier un prêt hypothécaire entre les mois de février et août étant donné qu’à l’automne, les grandes institutions financières ont souvent atteint leur limite annuelle de prêts et, par conséquent, opèrent un choix plus rigoureux.
Vous n’avez aucune obligation de retourner (par principe) vers votre prêteur actuel. Il est fort possible que vous trouviez des conditions plus avantageuses ailleurs. Certaines institutions financières concurrentes sont même prêtes à défrayer les coûts du notaire pour vous avoir comme client.
De plus, il vaut mieux renégocier votre hypothèque environ trois (3) mois avant l’échéance de votre terme. N’attendez pas de recevoir l’avis de renouvellement hypothécaire provenant de votre institution financière, car le délai pour magasiner sera assurément trop court.
Vous devez commencer à magasiner ou prendre contact avec votre conseiller financier 6 mois minimum avant l’échéance de votre terme si vous voulez profiter de la meilleure offre pour vous et acquérir une situation financière optimale pour votre famille et vous.
Alors, ayez recours aux services d’un courtier en prêts hypothécaires. Avec son aide, il vous sera possible de comparer différents produits, même ceux de votre institution financière actuelle, sans obligation de quelque engagement que ce soit.
Le réseau de prêteurs des courtiers hypothécaires est élaboré et le volume élevé de transactions que ces derniers leur procurent leur donne la possibilité de vous obtenir des taux d’intérêt avantageux à des conditions qui correspondent à vos besoins.
Tous les courtiers hypothécaires du Québec sont encadrés par l’OACIQ (l’Organisme d’autoréglementation du courtage immobilier du Québec).
Si votre premier réflexe est de retourner vers votre institution financière, rappelez-vous que vous ne devez jamais accepter de prime abord la première offre que vous recevez.
Il vous faut faire le tour des autres caisses, banques et différents prêteurs pour comparer. Vous trouverez beaucoup d’informations sur leur site Web respectif.
N’oubliez cependant jamais que vous pouvez, et même que vous devriez négocier à la baisse le taux affiché.
Autant vous avez de placements et d’économies accumulés à votre institution financière, autant vous avez de chance de négocier ou de renégocier un prêt hypothécaire avantageux.
Cependant, c’est la performance de votre dossier de crédit qui sera votre meilleur atout dans cette négociation.
Vous pouvez oser parler de vos démarches auprès des autres prêteurs que vous avez approchés et des propositions que vous avez reçues à ceux avec qui vous négociez votre prêt hypothécaire.
Si vous n’êtes pas familiarisé avec l’art de la négociation, laissez un courtier hypothécaire vous venir en aide. Il peut aussi vous guider vers le prêteur qui saura vous proposer le meilleur taux d’intérêt hypothécaire aux meilleures conditions selon vos besoins et votre budget.
Ce dernier est rémunéré, pour chaque prêt hypothécaire conclu, par l’institution financière pour laquelle il travaille; ses services seront donc sans frais.
Vous pouvez négocier ce que vous voulez concernant votre prêt hypothécaire.
Négociez la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire
Il est entendu que le total des intérêts payés pendant 30 ans sera plus élevé que si votre contrat vous liant à votre institution financière est de 15 ans. Par contre, vos paiements mensuels seront moins importants.
Il est recommandé d’opter pour une période d’amortissement de 25 ans maximum et même, de 20 ans si vous le pouvez.
Vous pouvez négocier la fréquence des paiements de votre hypothèque
Vous pouvez défrayer le coût de votre hypothèque sur une base mensuelle, bimensuelle ou hebdomadaire.
Cependant, vous arriverez plus rapidement au remboursement entier de votre prêt hypothécaire en payant chaque semaine ou aux deux semaines. En conséquence, vous paierez aussi moins d’intérêt.
La négociation du type de prêt hypothécaire
Vous pouvez choisir entre un prêt ouvert ou un prêt fermé.
Le prêt hypothécaire ouvert peut être remboursé quand bon vous semble sans pénalité. Ce type de prêt est à privilégier si vous attendez une importante entrée d’argent ou si vous envisagez de vendre votre propriété à court terme.
Par contre, le taux d’intérêt hypothécaire assorti au prêt ouvert est plus élevé.
Le prêt hypothécaire fermé ne peut être renégocié ni refinancé pendant toute la durée du terme, lequel peut varier entre quelques mois et plusieurs années quoique le terme le plus fréquent soit de cinq (5) ans.
Si vous n’envisagez pas de vendre votre demeure, une hypothèque fermée vous apportera une plus grande stabilité dans vos paiements donc plus de sécurité.
Une hypothèque fermée peut aussi vous apporter la paix de l’esprit si une hausse des taux d’intérêt est imminente.
Le taux d’intérêt (fixe ou variable) d’un prêt hypothécaire fermé est moins élevé.
Un taux d’intérêt variable étant moins élevé qu’un taux d’intérêt fixe, vous pouvez économiser entre 0.25 et 0,75 % en frais d’intérêt ce qui, à long terme, peut s’avérer fort avantageux en vous faisant épargner une somme considérable.
Si vous deviez vendre votre maison de façon impromptue avant l’échéance du terme, quelles seraient vos pénalités si vous contractez une hypothèque fermée?
Pourrez-vous transférer, sans pénalité, votre prêt hypothécaire à votre acheteur si vous changez de propriété?
Pourrez-vous rembourser votre hypothèque plus rapidement en versant des montants supplémentaires (forfaitaires) sur votre capital?
La plupart des prêteurs vous autorisent à rembourser annuellement entre 15 et 25 % du montant emprunté initialement sans pénalité, mais ce n’est pas une règle générale. De plus, les montants diffèrent d’un prêteur à un autre.
Les incitatifs utilisés par l’institution financière pour vous attirer devront-ils être remboursés si vous devez vendre votre demeure avant la fin du terme de votre prêt hypothécaire (paiement des frais de notaire, remise en argent…)?
Le rôle du conseiller financier est de satisfaire votre besoin de sécurité financière, en facilitant l’accumulation et la conservation de vos épargnes, de vos placements…
Comme tout le monde, vous aussi vous avez vos objectifs financiers. Par exemple, acquérir une maison.
Conjointement avec votre conseiller expert en prêt hypothécaire, vous dresserez votre profil financier du moment afin d’établir des objectifs hypothécaires réalisables. Vous établirez ensuite un plan de négociation qui vous aidera à atteindre vos buts.
C’est par le biais d’une écoute active et en discutant avec vous que votre conseiller financier vous guidera vers des choix hypothécaires judicieux en prenant en considération votre réalité.
Ainsi, le conseiller financier peut vous aider à réaliser vos projets et à atteindre vos objectifs de négociation hypothécaire comme le ferait un coach ou un entraineur privé.
Un conseiller financier n’est pas utile qu’aux personnes qui ont beaucoup d’argent à placer. En fait, plus votre budget est restreint, plus il est de votre intérêt de vous faire épauler par un conseiller financier professionnel et compétent.
Au-delà de l’hypothèque en tant que tel, votre conseiller financier pourrait vous orienter en ce qui a trait à l’assurance hypothécaire à choisir.
Il n’est pas toujours facile de choisir le conseiller financier correspondant à vos attentes, vos exigences et vos besoins. Vous voulez naturellement sélectionner une personne de confiance, sachant que vous allez lui confier l’état de votre situation financière.
La première étape est de déterminer les qualités personnelles et professionnelles que vous considérez comme indispensable chez un conseiller financier professionnel.
Il vaut mieux prendre le temps de faire les démarches qui s’imposent pour trouver le spécialiste en conseils financiers qui sera conforme à vos attentes. Peut-être allez-vous soumettre vos questions à plus d’un.
De fait, Soumissions Conseiller Financier est précisément l’outil dont vous avez besoin pour « magasiner » votre conseiller financier. En effet, Soumissions Conseiller Financier est un site de référencement qui regroupe plusieurs partenaires du métier, et qui peut vous mettre en contact sans frais avec un conseiller en placement.
Tous les partenaires de notre réseau sont motivés et compétents. Pour contacter les partenaires de Soumissions Conseiller Financier, il suffit de remplir le formulaire de demande de soumissions qui est sur cette page. Votre requête sera transmise rapidement aux conseillers financiers de votre région dont le profil correspond à votre besoin et à vos exigences.
Vous recevrez ainsi rapidement jusqu’à trois (3) propositions de service provenant de conseillers financiers expérimentés, désireux de vous aider à atteindre vos objectifs.
Vous n’aurez plus qu’à comparer les services offerts, le profil professionnel, le secteur d’activités, l’expérience… et les prix proposés des spécialistes en planification et en négociation hypothécaire qui vous auront répondu. Vous n’avez aucune obligation de donner suite.
Si l’un des conseillers financiers vous proposant ses services attire votre attention, vous pouvez vérifier vous-même le droit de ce dernier de conseiller ou de vendre le produit proposé en consultant le site de l’Autorité des marchés financiers.
Vous pouvez ensuite le contacter et lui poser des questions au sujet de ses compétences et de son expérience :
Les négociations et les renégociations hypothécaires sont une étape importante en ce qui concerne vos finances personnelles.
Un conseiller en planification hypothécaire, partenaire du réseau Soumissions Conseiller Financier peut faciliter le processus en vous proposant le prêt qui correspond à vos besoins et à votre réalité budgétaire (endettement) de façon à ce que vos mensualités hypothécaires soient adaptées à votre planification financière.
Toute demande reçue par Soumissions Conseiller Financier concernant un prêt, une négociation ou une renégociation pour renouvellement d’hypothèque est immédiatement dirigée vers un partenaire conseiller financier professionnel en planification hypothécaire.
La mission de Soumissions Conseiller Financier est de faciliter la communication entre vous et les professionnels de la finance, plus particulièrement les spécialistes du secteur des prêts hypothécaires, entre autres.
Pour ce faire, Soumissions Conseiller Financier a donc mis sur pied un réseau de professionnels partenaires du domaine financier qui sont qualifiés dans leur secteur d’activité, puis a créé des plateformes Web où vous pouvez recevoir toutes les informations pertinentes et sur lesquelles vous pouvez compléter un formulaire de demande de soumissions.
Les partenaires qui reçoivent votre requête vous font parvenir leur proposition de service ou vous contactent par téléphone. Vous n’avez plus qu’à comparer leur service et leurs prix.
Lorsque vous avez fixé votre choix, vous pouvez contacter l’expert qui vous assistera dans vos démarches.
Les avantages que vous tirez de Soumissions Conseiller Financier
En tant qu’utilisateur, vous pouvez :
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En tant que partenaire, le professionnel :
Votre renouvellement hypothécaire est le moment idéal pour faire le point et savoir où vous en êtes plus précisément concernant vos finances.
Saisissez l’opportunité pour dresser le bilan, mettre à jour vos projets, optimiser vos rendements, maximiser vos placements et négocier vos différents autres prêts le cas échéant.
Vos besoins hypothécaires sont uniques; les recommandations des conseillers financiers spécialisés en prêts hypothécaires partenaires de Soumissions Conseiller Financier aussi.
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