Selon vous, combien d’argent vous faut-il pour arrêter complètement de travailler et prendre votre retraite ?
Pas facile comme question, n’est-ce pas ?
Une foule de facteurs viennent influencer cette question, et il est difficile de donner une réponse claire.
Chaque année, nous recevons la fameuse question : combien d’argent dois-je avoir pour atteindre la liberté financière et prendre ma retraite ?
Et comme à chaque fois que nous recevons cette question, notre réponse est la suivante : ça dépend de plein de choses !
Cependant, dans cet article, nous allons finalement vous en dire plus que ça afin que vous puissiez enfin avoir une réponse qui a du bon sens !
Nous allons vous présenter les facteurs à prendre en considération, comment calculer de manière simplifiée vos besoins à la retraite, et comment déterminer combien d’argent vous devez avoir pour être financièrement indépendant.
Si vous désirez faire évaluer votre objectif d’épargne pour atteindre la liberté financière et bâtir une stratégie pour y arriver, remplissez notre formulaire gratuit pour parler à l’un de nos conseillers partenaires !
Répondons tout d’abord à la question principale : quel montant d’argent faut-il avoir pour atteindre la liberté financière ?
Comme vous vous en doutez, il n’y a pas de chiffre universel ou magique.
En effet, le montant qui vous permettra d’être libre financièrement pour le restant de vos jours dépend de 3 grands facteurs, soit :
Ces trois facteurs sont la BASE à considérer pour évaluer sommairement et simplement votre objectif d’épargne pour la retraite.
Lorsqu’on parle du coût de la vie, on parle ici du montant annuel dont vous aurez besoin pour subvenir à vos besoins et réaliser vos projets.
Ensuite, il y a la question d’âge, parce que si vous désirez prendre votre retraite à 50 ans versus 65 ans, vous allez certainement avoir besoin de plus d’épargne, car vous aurez 15 ans de manque à gagner. L’âge où vous désirez arrêter de travailler est donc important à considérer.
Finalement, vos autres sources de revenus à la retraite vont venir grandement influencer vos besoins en matière d’épargne pour être financièrement indépendant. Si vous avez un gros fonds de pension, il vous faudra nécessairement moins d’épargne. Si vous n’avez aucun revenu à la retraite à l’exception des rentes gouvernementales, il vous faudra un plus gros montant. Voyons ça plus en détail !
ATTENTION : Nous utiliserons ici un exemple largement simplifié afin que monsieur et madame tout le monde puissent simplement comprendre la logique derrière les calculs. Nous n’utiliserons pas de calculs d’actualisations ni de concepts financiers avancés afin de fournir un degré de précision élevé. L’exemple qui suit est à titre illustratif seulement.
La première étape pour déterminer le montant qu’il vous faudra accumuler pour être libre financièrement à la retraite est de prendre le temps d’évaluer votre coût de la vie.
Souhaitez-vous conserver le même rythme de vie après avoir arrêté de travailler qu’aujourd’hui ? Quel sera donc votre coût de vie ?
Le coût de vie est l’ensemble des dépenses que vous aurez à continuer de payer même à la retraite.
Par exemple, si vous désirez vivre une retraite aisée, vous pourriez vouloir avoir un coût de vie net d’impôt de 50 000$ par année. Cela veut dire que vous voudriez avoir 50 000$ net dans vos poches pour payer vos dépenses, vos voyages et tous vos projets à la retraite.
Évidemment, le coût de vie est influencé par de nombreux facteurs, dont votre rythme de vie, vos dépenses, vos projets, et plus encore. Si vous ne savez pas combien d’argent vous allez dépenser ou avoir de besoin chaque année après avoir arrêté de travailler, consultez un conseiller financier pour le découvrir.
Une fois que vous connaîtrez votre coût de vie à la retraite, vous serez à même de calculer le coût total de votre retraite. Encore une fois, nous simplifions ici largement afin de seulement illustrer notre propos.
Par exemple, si vous avez besoin de 50 000$ par année net d’impôt et que vous désirez vivre ce rythme de vie de 55 ans à 75 ans, cela vous en coûtera 1 000 000$ (50 000$ x 20 ans).
À 75 ans, vous pourriez ensuite prendre vos rentes gouvernementales, que vous avez retardées, qui seront d’un montant plus élevé.
Faisons simplement un exemple pour voir le coût total d’une retraite en fonction de l’âge, si on considère un coût de vie annuel de 50 000$ jusqu’à 75 ans, et ensuite un coût de vie annuel de 20 000$ par année jusqu’à 85 ans.
Âge | Coût de vie jusqu’à 75 ans | Coût de vie de 75-85 ans | Coût de vie total à la retraite |
45 ans | 1 500 000$ | 200 000$ | 1 700 000$ |
50 ans | 1 250 000$ | 200 000$ | 1 450 000$ |
55 ans | 1 000 000$ | 200 000$ | 1 200 000$ |
60 ans | 750 000$ | 200 000$ | 950 000$ |
65 ans | 500 000$ | 200 000$ | 700 000$ |
*À titre illustratif seulement. Aucune garantie. Veuillez toujours consulter un conseiller financier afin d’avoir une analyse financière plus approfondie.
Lorsque vous connaissez le montant (ou coût total) qu’il vous faut pour votre retraite à un âge donné, il est possible de déterminer le montant mensuel que vous devez mettre de côté pour atteindre l’indépendance financière.
Dans le tableau qui suit, vous trouverez les montants à accumuler pour être libre financièrement à la retraite selon l’âge où vous désirez arrêter de travailler. Nous considérons dans l’exemple qui suit le profil d’un investisseur de 25 ans qui commence à épargner.
Vous trouverez ensuite le montant mensuel qu’il vous faudra épargner pour y arriver en considérant que vous faites des placements audacieux qui vous rapportent 8% de rendement jusqu’à l’âge de la retraite.
Finalement, vous verrez le montant total d’épargne que vous aurez eu à investir, et le total de profits (rendement) obtenu sur vos placements.
EXEMPLE (jeune de 25 ans) : Quel montant épargner chaque mois pour atteindre l’indépendance financière ? | |||||
Âge de la retraite | Montant à accumuler à la retraite pour être libre financièrement | Taux de rendement sur les placements | Montant mensuel à épargner jusqu’à la retraite | Total de l’épargne investie | Total du rendement obtenu |
45 ans | 1 700 000$ | 8% | 2 990$ | 717 600$ | 984 543$ |
50 ans | 1 450 000$ | 8% | 1 600$ | 480 000$ | 975 100$ |
55 ans | 1 200 000$ | 8% | 855$ | 307 800$ | 897 102$ |
60 ans | 950 000$ | 8% | 445$ | 186 900$ | 767 011$ |
65 ans | 700 000$ | 8% | 220$ | 105 600$ | 603 386$ |
*Chiffres approximatifs. Dans cet exemple, nous considérons qu’une fois la retraite commencée, les placements cessent. C’est pourquoi nous n’avons pas actualisé les montants à la retraite, par volonté de simplification. Dans la réalité, ces montants seraient moindres. Parlez à un conseiller financier pour en apprendre davantage et pour faire évaluer vos besoins exacts à la retraite pour établir votre objectif d’indépendance financière.
Le tableau précédent ainsi que l’exemple fictif utilisé ont permis de démontrer que pour voir quel montant il faut accumuler pour atteindre l’indépendance financière, il y a de nombreux facteurs qui entrent en jeu.
Tout d’abord, il faut déterminer le coût de la vie durant les années de la retraite, puis trouver le total à accumuler pour le début de la retraite.
Ensuite, il faut déterminer quel montant il faut épargner chaque mois selon le taux de rendement des placements pour atteindre cet objectif.
Plus on souhaite atteindre la liberté financière jeune et arrêter de travailler, plus le montant à accumuler est élevé, et plus le montant mensuel d’épargne est haut.
Mais une autre chose qui influence grandement votre cheminement vers l’indépendance financière, c’est le rendement de vos placements.
Si vous faites de BONS INVESTISSEMENTS, vous allez atteindre l’indépendance financière beaucoup plus rapidement.
Simplement pour illustrer le tout, si vous placez 10 000$ pendant 20 ans à un taux de 4% versus 8%, quelle est la différence ?
Un placement de 10 000$ à 4% de rendement pendant 20 ans vous donnera 21 911$ au final.
Un placement de 10 000$ à 8% de rendement pendant 20 ans vous donnera 46 609$ au final.
C’est plus que le double ! Imaginez donc la différence sur votre épargne totale. La morale de cette histoire ?
Si vous désirez atteindre l’indépendance financière, vous devez faire de bons placements, et avoir un plan solide fait par un professionnel !
Ce n’est pas en rêvant et en espérant que vous allez atteindre un jour l’indépendance financière !
Si vous êtes vraiment motivé à y arriver, voici ce que vous devez faire : parlez avec un professionnel afin de faire évaluer vos besoins à la retraite, déterminer le montant qu’il vous faut accumuler, puis trouver les bons placements pour obtenir des résultats !
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N’attendez pas, plus vous commencez tôt, plus le chemin sera facile !
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